新能源汽车的渗透率越来越高。
保守估计都已经超过了50%。
随着新能源汽车渗透率越来越高，我们也发现越来越多的车主开始吐槽“买不起保险”了。
真可谓“买得起车，却买不起保险”。
这里面更深层次的原因到底是什么？
那么，这能怪保险公司涨价吗？
我想，可没有那么简单，保险公司其实也很无辜，它们也有自己的难言之隐。
01 新能源汽车保险赔付率远超盈亏线
根据一些公开数据显示，2024年，我国新能源车险行业承保亏损达57亿元，137个车系的赔付率超过100%（未计入管理成本），部分车型综合成本率甚至超过300%。
以比亚迪财险为例，其2024年综合成本率为308.81%，综合赔付率高达233.92%，远高于行业平均水平。
新能源车险平均赔付率约85%，显著高于燃油车的60%-70%，部分营运车辆赔付率甚至超过40%。
如此高的赔付率，就会导致一个问题，那就是“保费收入与风险不匹配”。
2024年，新能源车险保费收入1409亿元，但风险保障金额高达106万亿元，保费充足度不足。保险公司为覆盖风险，只能通过涨价或对高风险车辆拒保来应对，形成“车主投保难、险企亏损大”的恶性循环。
那么，造成这种困境的源头又在哪里呢？
02 新能源汽车保险贵的深层原因分析
1. 新能源汽车维修成本高
新能源汽车维修贵，是其中一个重要因素。
主要原因在于新能源汽车的配件垄断与技术封闭：我们都知道，新能源汽车维修就得去厂家指定的4S店或者车企售后服务中心。
直接导致的后果就是零配件供应链高度集中于车企，尤其是“三电系统”（电池、电机、电控）的维修需授权4S店完成，工时费和配件价格远超燃油车。
例如，7.98万的比亚迪秦PLUS的前脸剐蹭维修费用高达10000元，单个大灯更换需3000元，中网一套再收你3000元，保险杠再收你2000元，人工费再收你2000元不过分吧？堪称“修车刺客”。
因为，很多新能源车企都在搞“三电终身质保”，而其条款之一就是维修保养必须去4S店。
这直接导致车主被车企“绑架”，零配件被车企垄断，很多4S店甚至坐地起价，因为，它知道你已经被拿捏了，你不修也得修。
除此之外，新能源汽车的一体化设计也存在弊端，很多智能化设备（如激光雷达）和电池包一体化设计导致局部损坏需整体更换，维修经济性差。
对于4S店来说，基本上都是“只换不修”，这成本一下子不就上去了。
那么，这些钱从哪里来？
肯定都得保险公司来买单啊，本来5000元的保险，只要修一次前脸就得赔进去3000元，这谁能受得了？
最终，只能让所有新能源汽车车主来买单，保险公司就会面临着“修车贵、理赔频”的双重压力，最终将成本转嫁至保费。
10万元级秦PLUS的商业险费用可高达6700元，已经接近30万元级燃油车的保费了。
2. 出险率显著高于燃油车
我们都知道，新能源汽车，最适合干的一件事就是跑网约车，因为，用车成本低，再加上各大平台的限制。
现实情况是，很多私家车也加入了网约车大军。
大量网约车以家用车名义投保，实际使用强度高（如比亚迪秦PLUS因经济性成为“滴滴神车”），日均行驶里程远超普通家用车，导致出险率大幅上升，导致出险率比纯家用车高5倍，网约车出险率超40%，而普通家用车仅8.2%，秦PLUS这款车，也上了各大保险公司的“黑名单”，要么保费高，要么直接拒保。
除此之外，驾驶行为与技术特性也是影响新能源汽车保费的一个重要因素：新能源汽车加速快、噪音低，年轻车主（30岁以下占比高14%）易激进驾驶，以小米SU7为例，年轻冲动的车主加上车辆充沛的动力以及出众的操控性，也让其出险率居高不下。
03 新能源汽车保险贵魔咒的破局之道又在哪里？
1. 政策引导与跨行业协作
2025年四部委联合发布《指导意见》，推动降低维修成本、优化定价机制，建立高赔付风险分担平台，并且明确要求禁止保险公司拒保。
同时，也要鼓励车企开放配件供应链，打破维修垄断，提升零配件通用性。
各大车企，你不能先是亏钱买车，然后又靠保养，卖配件来赚钱啊。
2. 车企入局与数据共享
比亚迪、小米汽车等车企通过自营保险业务（如比亚迪财险），利用车辆数据优化定价，保费可比传统险企低30%。
推动保险与汽车行业数据共享，完善车型风险分级制度，实现保费与风险精准匹配。
3. 技术改进
作为车企，在车辆的设计上也可以做一些优化，比如，不要什么东西都全部集成在一起，一个元器件出问题就要换总成。
可以多常识模块化设计，降低后期维修成本。
当然，作为消费者，首先在买车的时候尽可能避开“网约车同款车型”，比如，比亚迪的秦系列、驱逐舰05，还有埃安的大部分车型。
其次，如果车都已经买了，那能做的可能也只有“稳驾慢行”了，尽可能减少剐蹭，尽可能少出险，同时，也不要违章，违章多也会影响保费。
只要不出险，保险公司想涨价也没理由。
总之，新能源汽车保险贵，估计还得持续很久，希望买新能源汽车的做好心理准备。
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