你最近是不是也听到很多人在聊车险，竟然有不少人买了交强险和大额三者险就不再买车损险了？我以为这道选择题只会在十多年车龄的老车里出现，没想到和五六年使用的家用轿车车主聊起来，大家都在用这种组合。有人算着每年能省下几千的保费，往往长期下来确实省出不少钱；也有人因为没车损险，一旦遇到意外就后悔得要命。
先把基础捋清楚，免得很多人一直存在认知误区。交强险是国家强制购买，不能上路年检都过不了。赔付额度低，主要用来赔偿事故里对方的人员伤亡和财产损失，自己车子几乎无用。三者险属于商业险，作用和交强险类似，也只赔对方。遇到撞到行人、追尾豪车、剐蹭他人车辆，先由交强险赔，再超出部分由三者险兜底。核心一句话记牢：交强险、三者险，只管赔对方，一分钱也不赔自己这辆车。
车损险讲的是你自己的车。2020年车险改革后，涉水险、自燃险、玻璃单独破碎险、不计免赔等险种都并入车损险主险里，不再需要额外购买。只要投保车损险，碰撞、暴雨泡水、冰雹砸、树木倒塌砸坏、自燃等情况，保险公司都能按合同理赔。
懂了保障对象，我们再看舍弃车损险到底能拿到哪些实在的好处。最直接的，是每年省下一笔保费。车损险的保费和车辆当前估值挂钩，新车十几万的车损险一年大多一千多元。随着折旧，车龄6到10年的车保费也会降，但仍然需要几百元。不少人算下来，连续五到十年不出险，省下的保费接近车辆的二手残值，心里就会有一个想法：车子本身不值钱，继续交钱买车损，等于是把钱吃进去了。
另外，若对方全责，车损险的作用就变得不那么直观。很多人把撤掉车损险当成了放弃依靠，但如果事故完全是对方全责，所有维修费都由肇事方保险来承担，车损险几乎用不上。但现实中，两车相撞且责任在对方的场景其实不少，这也容易让一些人误以为车损险没用。
再者，低里程、停放在安全场所的朋友，风险本来就低一些。有些人日常开得不多，地下车库停放、长期不露天，极少高速、山区、临水路段，高概率认为出险几率小，便更愿意省这笔钱。
还有一种心态，愿意接受小刮蹭自费维修。外观没那么讲究的人，遇到轻微剐蹭、凹陷不打算走保险；即便买了车损险，也偏向自费，避免因为小损失导致下一年的保费上涨。以上这些理由，确实在网上被许多博主频繁提及，看起来像是“老车就该省车损险”。
但这些收益背后，隐藏着普通人容易忽视的巨大风险。省钱的同时，极端情况可能把钱坑得更深。
下面聊四种棘手的情况，舍弃车损险后需要自费的风险都在这儿。单方事故里，所有维修费都得自己掏钱，三者险不会帮你一分钱。比如雨天打滑撞护栏、倒车撞墙、避让路人时撞到障碍物等，这类事故驾驶员全责，车损险就很关键。别以为离自己很远，十几年没大事一旦出事，轻微修理也可能花掉几千甚至上万（新能源汽车底盘、电池的维修更是天价），没有车损险就全由自己承担。
自然灾害和外物损毁也算在风险内，天降冰雹、暴雨积水、墙体脱落、大树倒砸车辆等。如果没有车损险，所有维修、清理费用都是车主自己担。近些年极端天气增多，露天停放的车一场冰雹就能毁了整车。你要记住这点。
多方事故涉及到责任比例的问题。比如同等责任或你方有责比例，对方保险只负责对方车辆的维修，自身损失需要你来承担。换算起来，若总维修费2万，你们各承担一半，就得你自己付1万，若有车损险，保险公司会代为承担，舍弃就只能自己掏。
还有肇事对方无保险、无力赔偿的情形。若有车损险，保险公司可以代位追偿，先垫付再追讨。如果没有车损险，这条路基本就断了，只能自行起诉，往往困难重重，赔钱也不一定到位。这些隐形风险，很多人没有真正意识到。
看完这些，大家就会明白：单买交强险和三者险，确实省钱，但把所有风险都转嫁给车主自己承担。接下来给出按场景的对照建议，供你对照自己的车况和用车环境来判断，并不盲从。
可以考虑放弃车损险的人群，先说几条线索。车辆残值极低、十年以上的老旧燃油车，二手价不到两万。就算出事故，维修成本往往也高，长期来看性价比很低。要点是：三者险至少要投保高额，优先上到200万以上，最好300万。还有，日常停放环境稳定、年行驶里程极低，地下车库为主，偶尔短途出行；以及你有一定的存款，遇到大额维修时能一次性承担。最后是心态清晰，遇到损伤愿意自费解决，明确大损就报废的预期。
强烈建议保留车损险的情形也很明确。新车、准新车、价值在十万以上的家用车，尤其是新能源车，维修成本高，单次事故就有可能上万，千万别省。露天停放、经常在户外路边、小区露天车位，风险因素多，车损险的保障作用就很关键。经常跑高速、长途、路况复杂的日常，单方或多方事故概率高，裸奔出行不值得。家庭存款有限，难以一次性承担高额修车支出的人，买车损险更是把大额风险分摊到整年的保费里，能有效避免一次性打击。
人们常常在几个误区里打转。误区之一是说自己开车技术好不会出事。现实里，路况、天气、突发情况很难预测，技术好也难免出错。误区二是把三者险额度抬高就能替代车损险，二者对象不同，不能互相替代。误区三是对方全责就不担心，若对方无保险、无力赔偿，代位追偿就用不上，车损险才有这道通道。误区四则是小刮蹭就走保险，车损险的意义不只在于小损，重大损失时才真正派上用场。
最后，说到底是一场风险博弈：省下固定保费就等于自担可能的全部损失。没有统一答案，只有你自己对用车环境、财务状况和心理承受能力的权衡。如果车子残值不高、停放安全、现金流充足，理解所有风险，可以考虑只买交强险+高额度三者险。若是新车、新能源车、露天停放，或家庭确实难以承受突发大额维修，别为了几百到一两千块钱的保费去赌意外。再说，一旦要选三者险的额度，别贪图便宜，最低也要200万，条件允许直接上300万以上，最大程度规避风险。
你们在买车险时，会不会也跳过车损险？你们用车的年限、停放环境又是怎样的？把自己的经验和想法讲给自己听，也许答案就藏在你不经意的日常里。
