近期市场上出现多家4S店推出0利息的车贷活动，引发广泛关注。
某位购车者的朋友计划购买家用SUV，销售宣称此次活动力度较大，贷款0利息、零手续费，银行放款正规，且无额外费用。
在陪同到店后，翻看初步明细可知，七项费用被一起勾选在付款流程中，总额为19800元，具体为贷款服务费4000元、GPS强制安装费2000元、续保押金3000元、公证抵押费800元、上牌代办服务费1500元、强制装潢套餐8000元、档案管理费500元。
朋友当场询问哪些项目可以退回，销售表示口头解释可以，最终以合同为准。
真正的真相隐藏在优惠差额中：同一台车全款优惠为30000元，贷款优惠只有10000元。优惠少两万，杂费多出将近两万，二者相加后，贷款方案实际花费比直接全款多出近四万元。
这是一个被精心设计的结构：第一层，银行返佣，贷款金额越大，4S店从合作银行获得的提成通常在2%到5%；第二层，保险锁定，续保押金将未来几年的续保锁定在店内，外部投保价格虽常低于店方报价，但差额仍归店方所有；第三层，杂费利润空间巨大，GPS成本不到200元却收取2000元，贴膜、脚垫等也打包成8000元，上牌代办再加上相关处理费，总利润空间接近2万元。
2026年8月1日起，央行与金融监管总局发布的个人贷款业务明示综合融资成本规定落地，所有利息、服务费、抵押费、增信费等必须统一公示年化成本，隐形收费和捆绑收费被视为违规。
为保护自身权益，购车者应在谈判阶段逐项核对合同条款中的收费项目，避免被口头承诺所诱导；关注最终落地价而非月供数字；遇到强制消费时，可通过12315或12378投诉，保险、装潢、GPS等可以在外部市场解决。
透明成本披露有助于识别隐藏的利润点，促使购车过程日趋理性。
