车险续保的电话打进来，对面报出的价格和去年几乎一样——车龄又多了一年，保费却没跟着往下走。这不是个别现象。国家金融监督管理总局2025年三季度数据显示，全国车损险投保率已经跌到58%，42%的车主要么退保，要么从一开始就没买。交强险加三者险，正在成为相当一部分车主的实际选择。
车损险“退潮”不是拍脑袋的决定
很多人把这归结为车主“胆大”或者“抠门”，但翻一下账本就知道，这笔账算得过来。
核心矛盾在于保费和车辆残值的脱节。车损险的基准保费参照车辆原始购置价核算，一辆15万元的家用车开满五年，残值可能只剩6万出头，年保费却还得掏2000元左右。开到八年，车值5万，保费照旧2500上下——相当于每年为车辆价值的5%付费。三年没出险的保费总和，已经够覆盖一次像样的全面大修。
小事故理赔的账更微妙。一次2000元的小剐蹭，走保险修完，次年保费浮动可能多出上千元。加上报案、拍照、定损、等待赔款的时间成本，不少车主索性选择自费了事。这不是放弃保障，而是把“能自己扛的风险”和“扛不住的风险”区分开了。
车险的本质功能是转移那些个人难以承受的大额损失。三者险保额上限已经提升到1000万元，300万保额的年保费仅比200万高出60到100元，覆盖能力却高出整整一档。相比之下，车损险应对的是自己车辆的维修费用——上限就是车辆本身的价值。当车辆残值降到一定程度，保额和保费之间的性价比天平就倾斜了。
燃油车和新能源车，车损险的逻辑完全不同
这里必须划一条清晰的分界线。
燃油车的维修生态已经高度成熟。副厂件、拆车件、第三方修理厂构成了完整的价格梯度，绝大多数燃油车的日常维修成本在可控范围内。中保研第21期零整比研究显示，燃油车“汽车零整比100指数”为390.77%，基本持平，反映维修负担的“维修负担100指数”为21.78。简单说，修燃油车的费用结构是稳定的、可预期的。
新能源车是另一套剧本。动力电池占整车成本的比例极高，一旦涉及电池包损伤，维修账单可能直接触及车辆残值的上限。尽管新能源车险的赔付情况在2025年有明显改善——人保财险新能源车险综合成本率从105%被压降至100%以内，但仍高出燃油车险近6个百分点。
新能源车出险频率和赔付率分别约为燃油车的2.5倍和1.4倍，车均风险成本是燃油车的2.2倍，而车均保费仅为燃油车的1.7倍，中间这0.5倍的缺口长期由险企承担。2025年全行业承保新能源车4358万辆，保费收入1900亿元，行业整体承保亏损仍达56亿元。好消息是亏损同比收窄，人保、平安、太保“老三家”首次集体实现新能源车险承保盈利。但这条盈亏线走得并不轻松。
对于新能源车主，尤其是车龄三年以内、电池健康度仍处于高位的新车，车损险的保障价值远高于燃油车同龄车辆。放弃车损险的节省空间，在电池维修面前几乎不值一提。
三者险的“性价比窗口”正在打开
三者险是这次险种结构调整中真正的受益者。
2025年车险综改将三者险保额上限提升至1000万元，200万、300万、500万多档可选。300万保额的年保费比200万保额仅高出60到100元。以100万保额为例，基准保费约800元，连续一年未出险可享受8.5折，实际支出约700元。
这笔账的意义在于：三者险覆盖的是“赔不起”的场景——撞了豪车、伤了行人、造成了重大财产损失。这些场景的发生概率不高，但一旦发生，没有保险兜底，个人财务可能直接被击穿。而300万保额的保费支出，对于绝大多数车主来说完全在可承受范围内。
三者险的另一个关键变化是不计免赔规则的调整。2025年车险改革后，三者险主险保障升级，但车主在投保时需要确认保单是否包含“不计免赔特约”条款，否则部分赔付仍需自担免赔额。这是一个容易被忽略的细节，但直接影响出险时的实际获赔金额。
医保外医疗费用责任险是三者险的有效补充。年费通常只有30到50元，填补的是三者险对进口药品、特殊器械等非医保费用的保障空白。这个附加险的投入产出比在三者险体系中是最高的，建议不要省。
什么情况下车损险该留
“只买交强和三者”不是一个放之四海而皆准的方案，它的适用边界取决于车辆本身的状态。
车龄三年以内的新车，无论燃油还是新能源，车损险建议保留。这个阶段车辆残值高，一旦发生较大事故，自费维修的经济压力明显，保险的杠杆效应最充分。
新能源车，尤其是电池仍在质保期内的车型，车损险的优先级要再提一档。三电系统已被明确纳入车损险主险保障范围，涉水、自燃等此前需单独购买的附加责任也已整合进主险。放弃车损险意味着电池、电机、电控的意外损伤全部自担，风险敞口远超节省的保费。
车龄超过六年、市值低于5万元的燃油车，是考虑放弃车损险的合理区间。这个阶段车辆的维修成本可控，自费修车的经济压力有限，保费支出的边际效用明显递减。将节省的保费用于提升三者险保额，是更务实的资源配置。
数据背后的行业信号
车险保费增速正在放缓。2025年全行业车险原保险保费收入9409亿元，同比增长2.98%，增速较上年继续回落。车险在财产险保费中的占比已从顶峰的74%降至约53.5%。
与此同时，互联网车险保费收入达到531.6亿元，连续三年保持30%以上增速。车主获取保险信息的渠道在变，比价能力在增强，对“什么值得买、什么可以省”的判断也在变得更精细。
《2025年中国互联网保险消费者洞察报告》显示，超过五成消费者在购险时优先关注保障范围、保额与理赔相关信息，保费价格已不再是首要考虑因素。这说明车主群体并非一味追求低价，而是在用更理性的方式分配有限的保费预算。
42%的车主放弃车损险，本质上是一次集体性的保险消费认知升级。交强险加三者险的组合，配合医保外责任险，足以应对绝大多数“赔不起”的场景。而车损险是否值得保留，取决于你的车值多少钱、修一次要花多少、以及你自己能不能扛住那个维修账单。
保险不是买得越多越安心，是买得越准越省钱。
