2026年6月1日之后续保页面上的交强险数字发生了变化，有责总责任限额由原来的20万元变为22.2万元，死亡伤残赔偿额由原来的18万元增加到20万元，医疗费用由原来的1.8万元增加到2万元，财产损失仍然为两千元。基础保费没有上涨，六座以下家用车还是950元，连续不出有责事故的车主最低可以降到475元或者665元。
另一条同步落地的规则更贴近日常：交警认定无责的事故，不再计入出险记录，不影响下一年的保费折扣。
这两项调整放在一起，使“交强险加三者险、砍掉车损险”这套老车主之间的搭配有了一个可以重新计算的起点。
但是重新算之前，得先看清楚一个前提，放弃车损险的人大多不是胆子大，而是把这笔账算到了底。
车损险对于老车的第一层不划算，是由保费的定价锚点所决定的。车损险保费主要参考的是车辆原始购置价和零整比，而不是这台车今天在二手市场上能卖多少钱。一辆当年二十万的车开到第七年，二手车残值可能只剩六万，但是车损险保费并不会同步缩水到对应六万块车身的水平。
有行业数据勾勒出剪刀差，车龄超过三年以后，车损险保费与实际维修成本之比大于1.5时，就相当于用一块五的保费去换取一块钱的保障。八年左右、残值三万四千的家用车，车损险一年要交一千多元，保费占残值的比例为百分之五到百分之八。
零整比是理解这个比例的关键。零整比是保险公司对这辆车的赔付敞口，即保险公司承担赔付的金额占整车售价的比例。中保研的数据显示，燃油车零整比一百指数在390%左右，也就是全车零件拆开卖的总价接近整车指导价的四倍；部分豪华品牌车型零整比更高，奔驰C级一度达到830%。
由此产生一个结构性的矛盾，保险公司的赔付敞口同车辆残值没有关系，主要同零整比有关联；车主算账的时候看的是残值。保费按照接近新车的零件价格体系来定，理赔的时候按照车辆现值来赔，两边所用的不是同一把尺子。
但是这还只是静态的账。真正使老车主决定砍掉车损险的，是动态的出险规则。
商业车险保费中的无赔款优待系数（NCD系数），又称理赔次数系数，范围为0.5到2.0，直接与过去几年的理赔次数有关。连续多年不出险时，系数可以低至0.5，商业险保费打对折。但是只要出险一次，系数就会回到1.0，之前攒下的折扣全部清零。出险两次上浮到1.25，三次1.5，五次及以上到2.0。
换句话说，一次小刮蹭走保险，所付出的代价不只是理赔金额，而是一些未来几年本来可以拿到的折扣。一笔两千元的剐蹭报了保险，次年保费会增加一千元，同样的维修在普通的修理厂自费只需要几百元。折扣清零之后，要重新攒回0.5，需要连续多年不出险。
对于开车稳、多年不出险的老司机来说，小额维修自费解决，走保险反而是在用一个确定的小支出，去换一个更大的确定性损失。
还有一个容易被忽略的条件，就是很多老车主的用车场景本身就已经把重大事故的概率压得非常低。固定路线通勤、市区和乡镇短途代步、很少跑高速和陌生路段，日常能遇到的多是停车磕碰和轻微剐蹭。在此种情况下，车损险所涉及的最大风险即为自己的车辆重大损失，但是发生频率并不高，而小损失又处于“走保险不划算”的区间。
但是这并不等于“只买交强险就是答案”。交强险的基础，即使经过2026年的提高，仍然比很多人所认为的要薄。
2万元的总限额看起来比20万元宽裕，但是拆开分项之后，财产损失限额仍然是两千元。碰到稍微严重一点的双方事故，对方车辆的维修费就可能超过这个数；二十万元的死亡伤残限额，在真正的大额人伤赔偿面前也撑不住。而且交强险只赔事故中对方的损失，不赔自己的车，也不赔自己车上的人。
所以真正形成老车主之间共识的搭配并不是“裸奔”，而是交强险加上一份高保额的三者险，把车损险以及那些使用频率极低的附加险都砍掉了。
三者险的作用很集中，就是专门赔对方的修车费、医疗费和公共财物损失。200万保额的保费，不同地区、不同保险公司之间报价差异较大，在几百元到一千多元之间；300万保额比200万保额多出一两百元左右。对于主要在市区代步的车主来说，200万为起步价；经常跨城、跑国道或者在一线城市通勤的，则300万更稳妥。
三者险性价比是由它所覆盖的风险类型决定的，即低频但可能造成极高损失的风险。撞到豪车、造成人员重伤，赔偿金额可以轻易超过交强险的限额，而三者险的保费和它所能够承担的金额之间的杠杆比例远远大于车损险对老车保障效率。
但是三者险也有一个需要说明的边界。它默认的医疗费用赔付一般按照医保标准来确定，医保目录外的进口药、特殊器材等费用，三者险本身并不包含。需要另外加一份医保外医疗费用责任险，在真正的大额人伤事故中补上这个缺口。
把这些事实放在一起，老车主的选择就不再显得反常了。砍掉的是保费、保障效率严重脱钩的车损险，以及走一次理赔就可能把折扣吃掉的小额附加险。留下的就是交强险这个法定底线，再加上三者险和医保外责任险，来兜底自己赔不起的那一类损失。
这套逻辑有它明确的适用范围。车龄短、残值高的新车，贷款还没还完的车，以及新能源车，车损险的意义完全不同，三电系统的维修成本和燃油车不在一个量级，不能直接套用老车的算法。新手司机对路况的判断能力还在不断加强，用车场景也更加复杂，同样不适合一上来就做减法。
真正需要关注的是“买不买全险”这一种说法，而并不是同一个险种在不同的车龄、残值、驾驶记录下会得到完全不同的性价比。车险定价规则把驾驶行为和理赔记录拆分成一个个可以量化的系数，车主可以做的就是把保费花在自己真正扛不住的风险上，而不是花在一堆看起来全面、实际上用不上的条目上。
