早晨，停车场的灰色监控画面里，一辆白色SUV缓缓后退。“砰——”一声闷响打破了清晨的宁静。车主下车一看，后保险杠上印着宾利的logo，旁边还有一个人抱着头瘫坐在地上。空气里弥漫的，不仅是电动车电池的味儿，还有一种奇妙的焦虑——该是谁来赔付这一场风雨，会不会赔到“叮当响”？
抑或你也会想：如果保险方案由你来选，交强险加30万、100万、200万三者险这几个数字，是不是只是个价格问题？不妨再极端一点，假设你某天跟隔壁的劳斯莱斯来了个“亲吻”，维修报价单上的零头很可能比你车的总价都高。一线城市里，一桩人伤事故总赔付动辄百万起步，你和你的交强险只能相看两“叹”。
这是现在很多普通车主的真实处境。不是因为大家忽然富有，而是风险越来越像雾霾，悄无声息地笼罩在城市上空。交强险，国家强制标配，但赔付上限可怜，20万财产损失足够支付半台电动车修理费，但豪车车尾修理，往往只是小数点左边的零头。换句话说，交强险很像买公交意外险：真发生了事情，能让你有个心理慰藉，但结果通常让钱包哭晕在厕所。
车主们不是傻子，他们有一套街头智慧。保险方案里的“三者险”变成了最后的盾牌，尤其是那三个数字：200万。这数字不是随便拍脑袋得出的，保险公司每年理赔数据明明白白写着，“人伤赔偿、医疗费、精神损失费”在一线大城里就是个“数钱的游戏”，有点像七月半街头烧纸，“冥币”的数字还不能太小。一个事故，几乎每年都有人赔光全部积蓄，保险就是救命稻草，谁不想家里多备几把伞？
有朋友就撞过一台迈巴赫。维修费六十八万，伤残赔偿一百七十二万。人家买了200万三者险，公司给了160万，自己只掏了四十万。换成30万三者险，那直接就是破产套餐，甚至还要“提前享受”法院拍卖房产的服务。保费呢？一年不过一千多块钱，你在奶茶店多点几回珍珠都能花出去。
但这个很“聪明”的选择，是职业病还是人性本能？其实是明知道风险，但还是用最易于接受的方式应对。你让我花十万块去保三十年的无事故，肯定不干；一年千来块，图个“高枕无忧”，大部分人都愿意。这里有保险的微小心理学原理：一小笔钱换来巨大保障，物美价廉且成瘾——比抽烟健康，比买彩票靠谱，有点像“薛定谔的平安”。
老司机们自信地说技术好，遇事自信心一百分。可惜，现实不是只你一台车在街上兜风。路上的变数远比你的反应快，一条狗窜出来，一辆外卖车横穿，你以为的安全，可惜只是城市运营商的默认设置。保险责任不只有你自己造成的事故，还有那些别人送来的“无妄之灾”。
有种观点说，买一百万的三者险就够了，升级到两百万是“浪费”——想想看，这四百块保费跟几十万风险比，是不是有种“玄学定价”？保险公司不是慈善家，能便宜出两百万限额，必然是因为他们收到的理赔账单已经不那么天真。至于赔付次数，保险公司没限制（只要别超过额度）。理论上撞一百次豪车也没关系，只要你有本事在赔偿之前还保着驾驶证，你和保险公司就是一种“勇者无畏，贵如金刚”的关系。
不少车主干脆不买车损险，觉得“自己的车，刮了修呗，顶多丢几千块”。但“赔别人的车”这个天坑已经变成了现代都市生活的“标准动作”。人伤才是真正的大魔王，动不动精神损失费几十万，医疗费上百万，北上广深赔偿标准每年都在刷新“人类上限”。有理赔员朋友感慨，过去一百万很怕看见，现在三百万才够磕碜。
保险并不是用来赚钱，是用来守住底线。你可以选择省钱，但不能忽略后果。万一撞到富人区的豪车，或者高中生上学路上，赔偿金额分分钟让你体会到“何为社会压力”。套用一个不太精致的比喻，保险就是你和社会的缓冲垫，是“万一被命运锤了一下”的最后冷静。你不买，看着法拍房价，分分钟能养成“破产研究所所长”的职业习惯。
至于为什么越来越多车主只买交强险和200万三者险？其实是经过现实检验的结果。人均工资没涨，但豪车人均数翻倍。大家只是在自己的钱包和风险之间做了最合理的权衡。剩下车损险自费，那是概率论和习惯共同作用的产物。
有人总问，“我有必要买这么高额的三者险吗？”这个问题，就像问“我会不会中双色球一等奖？”概率确实小，但你愿意拿人生最后的安全感去赌么？
最后，保险能解决一切吗？当然不能。它只是你和命运讨价还价的一块筹码。很多风险和事件，依旧是不确定和无解的。只不过，把本该不属于个人的小概率风险转移给保险公司，是现代社会唯一留给普通人的“理性选择”。你会怎么选？你愿意每年多花三百、五百块钱，为未来的某天买一份“破产免责权”吗？这恐怕没有标准答案，也许你下次在路口看到迈巴赫的时候，心里就已经有了底。
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