手机屏幕又亮了，保险公司报价单。我划掉车损险那一栏的时候，手指顿了一下。去年这时候也是这么干的，今年还是。院子里那台老车停在那儿，车漆暗沉，前杠有道裂纹，媳妇说了好几回让修，我一直没顾上。

隔壁老张探头过来看了一眼我手机，说他也把车损险砍了，每年省一千多，够加两箱油跑趟远的。雨还没停，他蹲在屋檐底下抽烟，烟头一亮一亮的。

其实这个选择这几年越来越常见。一线交警处理事故的时候，碰到只买交强险的车主，比例一年比一年高。交警不会强制你买车损险，交强险是法律规定的，必须买，车损险是商业险，买不买自主选择。但交警提醒，这个决定不能只盯着每年省下的那笔保费，得把风险、用车场景、车辆本身的情况全算清楚。

先分清两个险种保什么。**交强险只赔别人，不赔你自己的车，财产损失限额只有2000元**。你全责追尾一台豪华车，对方修车七八万，交强险最多出2000，剩下的几万块全得你自己掏。车损险保的是你自己车辆的损失，2020年改革之后范围扩大了很多，全车盗抢、玻璃单独破碎、车辆自燃、发动机涉水、不计免赔率、无法找到第三方，这些以前要单独花钱买的附加险，现在全打包进车损险了。

三者险是另一回事，它保第三方，弥补交强险额度不足。很多人把三者险和车损险搞混，这俩作用完全不重叠，不能互相替代。

老张去年冬天出过一回事儿，车停在路边车位，被别的车撞了，肇事司机直接跑了。交警追查很久没找到人。修车花了一万二，全自费。他当时要是买了车损险，那个“无法找到第三方”的责任就能赔。老张说那阵子心疼得不行，但念叨完又补了一句——他这台车开了十一年，二手估值就四千五，车损险一年保费一千出头，连续交两年都快赶上车子本身价值了，算来算去还是觉得不划算。

这话也对。**车龄10年以上、二手残值5000元以内的老燃油车，投保车损险性价比确实偏低**。就算发生重大事故，保险公司最多赔付车辆当下残值，赔不了几个钱。小剐蹭维修几百块，走保险理赔次年保费还涨，得不偿失。

但这里头有一个坑，老豪华车。林女士那台车就是典型，车龄11年，买入价3.2万，看着二手车价格不高，车损险保费贵，她就不买了。结果外出避让行人撞了护栏，定损维修报价4.7万，超过车辆当前估值。老豪华车零整比高，配件贵，车不值钱但修起来吓人，这种车不建议随便放弃车损险。

新能源车更别轻易去掉。动力电池成本占整车一半，涉水之后维修报价经常几万起步，哪怕老新能源车车身不值钱，电池依旧昂贵。小周那台20万的新能源轿车，停露天车位，夜里暴雨，小区积水倒灌，车泡水了。他买了车损险，保险公司认定电池受损严重，推定全损，按实际价值赔付。十几万的损失，保险公司扛了。

要是没买车损险，这笔钱全得自己出。

有人会说，对方全责的情况下，没车损险也无所谓，对方保险赔。这话的前提是：找到全责方，对方保险足额，对方没有拒赔情况。现实里肇事逃逸、对方保险额度不足、对方没保险的情况都有可能发生。不能把全部希望寄托在别人身上。

哪些情况可以考虑放弃车损险？燃油车车龄10年以上，二手残值5000以内；用车频率很低，停放环境安全，地下车库或者封闭小院；手里预留了一笔专门的修车备用金，不挪用；车辆没有贷款。满足这些条件，并且能一次性承担车辆重大维修或报废损失，才适合考虑。

就算放弃车损险，**交强险+足额三者险建议保留，三者险优先选200万或300万保额**。很多人犯的错误是直接只买交强险，三者险也不买，这等于风险拉满，撞了人或撞豪车，赔偿缺口大到你扛不住。

新车次新车、新手司机、经常露天停放、经常跑长途高速山区、新能源车、家庭现金流紧张拿不出大额备用金的——这些情况千万别省车损险。

省下保费，相当于把风险全扛自己身上。多年不出事确实省了钱，一旦发生一次大额损失，省下多年的保费一次性全亏进去，甚至倒贴一大笔。保险本质就是风险转移，用小额保费对冲不确定的大额支出。

老张把烟掐了，说今年还是只买交强险，他算过账，这台老车再开两年就报废了。

不知道别的老车主是不是也这么想的。