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这两年车险市场的风向，车主们应该都有所察觉。早几年买车险，人人心照不宣地配齐全险，图个心里踏实。现在情况反转了，续保时不少人干脆砍掉车损险，只留交强险加三者险，这搭配成了新宠。
网上老有人说，不买车损险的主儿，纯粹是拿命在赌，赌自己永远摊不上事儿。这话听着挺在理，可我跟那些在路面泡了十几年的老交警聊过，他们哼一声，说出的话特别实在，也特别戳心。
交警的意思很明白，人家不是胆儿肥，也不是傻，是掰着手指头算过账以后，做出的一个没办法的办法。成年人的日子，哪哪儿都要钱，车险这笔开销，能不紧着点儿花吗？
我有个开老车开了十年的哥们儿，每年续保就认准交强险加三百万三者险。卖保险的每次见他都磨破嘴皮子，说加个车损险吧，一年就千把块，图个安心。他从来都是摆摆手。他给我算过一笔账，那辆车现在卖二手，能出两万出头就算烧高香了，车身上划痕摞着划痕，他都懒得修。一年花一千多保个车损，两年下来保费都够再买辆差不多的了。他平时就在市区里慢慢悠着开，小剐蹭自己掏几百块就收拾了，真要是哪天撞报废了，正好有借口换新车，何必年年给保险公司送钱呢。
其实大部分普通车主，心里的小九九都跟他差不多。不是不想给爱车罩个周全，是得掂量自己那点儿家底儿、用车的路子，还有每个月到手的工资，做个最划算的买卖。咱今儿就借着交警的经验，还有车险的那些门道，把这笔账掰开揉碎了说说，看看这投保的路子到底亏不亏，合适啥样的人，又有哪些坑得留神。
一、先弄明白：交强加三者，保的压根儿不是你的车
不少车主买车险，跟风买，连险种管啥都不清楚，最容易交学费。
先说交强险，这个是法律摁着头必须买的，没得商量。车要上路、要年检，缺了它就算违规，警察叔叔得找你聊聊天。但有一点你记死了，交强险赔的钱特别少，而且只赔别人。
简单说吧，你撞了人家的车、碰伤了人，它赔；你自己车坏了、车上人伤了，它一分钱不掏。要是摊上大事儿，或者撞了辆豪车，交强险那两千块的财产限额，连给人家补个漆都不够。
这时候，三者险就有用了。它也是赔别人的，但保额你自己挑，现在大家伙儿一般都买二百万、三百万，钱多的直接上五百万。
交警有句话嚼碎了说给车主听：普通人家开车，三者险那是保命的。一场大事故，赔偿几十万上百万的，工薪家庭根本兜不住。这保险，保的是你家那点积蓄，别让一场意外把你整个家都给掀了。
说白了，这俩险种合一块儿，就是给你擦屁股用的，帮你还别人损失，自己车子的修理费，甭想让它管。
二、为啥那么多人不买车损险了？全是普通人的现实账
干保险的都清楚，车损险是保险公司最肥的一块肉，推销得最狠，也是很多人续保舍不得割的。既然它用处不小，咋现在好多人主动扔了呢？根子就仨字儿：不划算。
第一，老车不值钱，保费显得太贵。
车龄超八年、二手价还不到三万的车，是不买车损险的主力。车本身就不金贵，车损险一年还得交大几百上千。车越开越跌价，保费却不跟着往下跌。几年下来，交的保费比修车钱都多，谁心里没杆秤啊。
第二，日子过得紧巴，能省一毛是一毛。
普通工薪家庭，每年几千块的车险，真不是小数。房贷、车贷、孩子学费、开门七件事，哪样不要钱？大家都得捡着重点来。自家车漆蹭了，忍忍就过去了；要是撞了人、撞了豪车，那可是要倾家荡产的。宁可把三者险保足了，省下那车损险的钱，才是实打实过日子。
第三，开车就那几条路，风险心里有数。
不少人买车就是上下班、接送孩子、买菜，高速都很少上。车速慢，路况熟，出大事儿的概率低。偶尔刮一下，自己花几百块修了，不走保险也不心疼，干嘛年年给保险公司送钱呢。
三、只保双险的滋味，这些窟窿得自己扛
省钱我举双手赞成，但险的事儿得跟您说透。交强加三者，钱是省了，保障的洞也漏着呢，打算这么干的车主，心里得跟明镜似的。
最常见的单方事故，全得自己掏钱。开车蹭马路牙子、撞栏杆、雨天打滑、停车被刮了找不着人，这些都没处说理去。没车损险，修车钱全算自个儿的。
再有，天灾人祸也不赔。现在的车损险管得宽，冰雹砸了、楼上掉东西砸了、车自燃了、泡水了，都给赔。碰上这种倒霉事儿，没车损险，维修单子你就自己接着吧。
还有个不起眼的坑，代位追偿走不了。要是对方全责撞了你，可他那保险不够赔，或者他干脆耍赖没钱，有车损险的话，保险公司先垫钱给你修车，然后他们去跟对方掰扯。没这保险，你就得自己一趟趟找对方扯皮，那滋味，够你喝一壶的。
四、交警的实在话，按需投保，别学别人
车险这事儿，没有标准答案。别人买全险你也买，那是傻；为了省钱瞎减配，也是跟自己过不去。得照着自己的情况来。
要是车老、不值钱、就在城里转转、兜里钱紧，交强加二百万以上三者就够使了。再加个医保外用药责任险，花小钱办大事，平时修车留点备用金就行。
要是新车、新能源车、好车，或者刚拿本的新手、常跑高速长途的，那车损险别省。新能源车修起来贵得吓人，电池、电路一坏就是上万，新手对路况还没数，出事儿概率高，保险配齐了，心里才踏实。
平常老拉着家人朋友出门的，加个座位险。交强和三责都不管车里的人，多上道保险，家里人坐着也安心点儿。
说到底，只买交强加三者，不是赌运气，是普通人算完账之后的现实选择。手里有钱，谁不想啥险都上上，落个省心啊。可日子紧巴，优先防大风险，把小磕碰的保障省了，谁也说不出啥。但有一条，别只买交强险就裸奔上路。没有三者险，一场意外，真能把一个普通家给拖垮了。
各位车主，你车险都咋配的？要是开辆老车，你会舍下车损险吗？评论区聊聊你的真实想法。
免责声明：本文内容依据全国通用车险条款整理，仅为个人经验科普参考，不构成任何投保建议。各保险公司险种细则、保费定价存在细微差异，投保前请结合自身车况、用车场景、经济情况理性选择，可咨询对应保险公司专业工作人员确认。
