各位车主朋友，不知道你们有没有这样的经历：每年续保车险的时候，面对五花八门的险种，总是有点摸不着头脑。是听销售推荐买“全险”，还是自己研究搭配？其实，车险并不是买得越多越好，也不是越少越省。关键在于“买对不买贵”，既能省下保费，又能获得实实在在的保障。今天，就和大家聊聊，怎么科学搭配车险，既安心又划算。
首先要明确的是，车险分为两大类：交强险和商业险。交强险是国家强制购买的，不买不能上路。它的作用是赔偿对方的人身伤亡和财产损失，但保额有限。比如财产损失最多赔2000元，人伤最高赔18万。如果只是小刮小蹭，交强险或许够用，但万一遇到严重事故或者撞到豪车，这点保额根本不够看。所以，交强险是基础，但绝不能只靠它。
那么商业险该怎么选呢？其实核心就三个：车损险、第三者责任险和车上人员责任险（或驾乘意外险）。这三个险种搭配交强险，已经能覆盖绝大多数用车风险了。
先说说车损险。它主要是赔自己车的损失，比如撞树、撞护栏、被冰雹砸了，甚至车被偷了，都能赔。而且现在的车损险已经打包了以前需要单独购买的玻璃险、自燃险、盗抢险等七项责任，保障范围更全面。对于新车或者车价较高的车主来说，车损险非常实用。当然，如果您的车已经开了十年以上，维修成本可能比保费还高，那可以考虑不买。
接下来是第三者责任险，建议大家都配上。它主要是赔偿对方的人和车，保额可以自己选，一般建议至少200万，如果在一线城市，豪车多、赔偿标准高，甚至可以选300万或500万。保费其实相差不大，多几十块钱，多百万保障，心里踏实很多。这里特别提醒一下，最好附加一个“医保外医疗费用责任险”，一年也就几十块钱。万一事故中对方受伤，需要用到医保外的药品或器材，这部分费用三者险是不赔的，但有了这个附加险，就不用自己掏腰包了。
最后是车上人员责任险，或者更推荐驾乘意外险。它保的是自己车上的人，包括司机和乘客。尤其是经常带家人朋友出门的车主，这个险种很实用。相比传统的座位险，驾乘意外险的保额更高、保费更低，而且不管事故责任在谁，都能赔。200块钱左右就能保5座每座50万，性价比非常高。
除了这些必买的险种，也有一些险种不太推荐。比如划痕险，小划痕修复也就两三百，出险一次可能影响第二年保费优惠，反而得不偿失。涉水险对于北方车主来说意义不大，而且如果车辆涉水后二次点火，保险公司是不赔的。全车盗抢险现在也比较鸡肋，偷整车的概率极低，装个GPS防盗器更实在。
买车险也要讲究技巧。比如连续三年不出险，保费可以打4折，所以小刮小蹭可以考虑私了。另外，月底或者生日前续保，保险公司往往有优惠活动，可以多问问。如果是开车不多的车主，还可以指定驾驶人或行驶区域，保费能再降15%。
总之，车险搭配的核心是“适合自己”。新手新车建议买全一点：交强险+三者险（300万）+车损险+医保外附加险+驾乘意外险。老司机或者旧车可以适当精简：交强险+三者险（200万），车损险可不买。豪车车主则建议三者险直接上500万，再加一份“车轮单独损失险”。
保险的本质是保障，是发生意外时的底气。科学搭配，既能省下保费，又能避免保障缺口。希望每位车主都能买到合适的车险，安心开车，踏实生活。
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