“我车技好，十几年都没出过事！”每次听到这句话，我总会笑着摇头。很多人只买交强险和三者险时，都是这么“自信”地说。但交警的一句提醒让我瞬间清醒——这不是技术，而是被现实逼出来的“精打细算”。数据显示，全国约有40%的车主只选择这两种基础保险，理由看似简单，背后却藏着更深的现实考量。
开车上路，最基础的护身符是交强险。它是国家强制要求的，没有它你连车都不能上路。但它的保障其实非常有限：死亡伤残赔18万，医疗赔1.8万，财产损失只有2000元。别说豪车，哪怕是一辆普通SUV，2000块连喷漆都不够。三者险则是“防身符”的盔甲，它补上了交强险力有不逮的部分。2025年的数据很扎眼——交通事故人均赔付金额高达280万元。别说刮豪车了，轻轻一个碰撞都可能让人肉疼。北京有个李先生倒车蹭到一辆120万的车，维修费45万元，交强险赔2000，剩下的44.8万，全靠他那份300万保额的三者险撑着。
那为什么越来越多的人选择放弃车损险？说白了，原因太现实了。
第一，保费太贵。一辆15万左右的家用车，车损险一年就要两三千，占了保险费的一大半。对很多家庭来说，这钱干别的都更划算。
第二，出险一次保费就涨。小剐小蹭用保险还不如自己修划算——今天报2000元修车，明年保费涨1000多，怎么算都觉得吃亏。
第三，车老了不值钱。开了八年的老车，车损险一年还要1500元，可整车现在可能就值3万。真要报废，保险公司赔的那点钱，还不如几年的保费合算。
交警常说的一句话特别到位——“保大不保小，保外不保内”。
意思是：先保那些低概率但高损失的事，比如撞人或撞豪车。三者险保额买高点，就是在防“倾家荡产”的大事；而自己车的小损失，宁愿自己扛。
你可以这么想：如果你有5万元预算，是拿来保自己15万的车，还是保可能要赔别人100万的风险？答案其实早就明了。
不过，只买这两种险，也确实存在风险。
有车主晚上撞护栏，车头全毁，修车花了两万多，结果因为没买车损险，全都自己掏。
还有人以为自己是聪明人，1500元的小刮蹭没走保险，结果两个月后又蹭了，更严重，这次花了1800元——前后算下来一点都不划算。
我印象最深的是广州的阿兰姐。暴雨天追尾，对方车几乎没事，她的车却前脸全坏，光维修就要2.3万。那天她一个人坐在维修厂里发呆两个小时，然后默默刷卡——那一刻，她终于懂了车损险的意义。
那么，哪些人适合只买交强险和三者险呢？
第一，老车车主。车龄八年以上、残值低于三万的车，真出事故直接报废都不心疼。
第二，老司机。多年无事故记录，技术成熟、风险低。
第三，用车少的人。车子长期停在车库，用得少就意味着风险少。
第四，经济压力大的人。预算有限，先保核心风险，才最务实。
不过交警建议，三者险保额一定要买够。现在主流是200万至300万，差价其实不大——从200万加到300万，保费可能只多几十元，但保障却提高了将近一半。有点像多了一次“安全缓冲”。
如果是新手司机，建议加买车损险，以应对操作失误；跑高速的车主，可以考虑附加轮胎险、涉水险；暴雨多的地方，涉水险尤其必要。老旧车辆最好加上自燃险，这些都是在“买心安”。
好消息是，2026年车险改革后，保障范围更灵活也更实用了。交强险赔付上限将从12.2万提高到20万，三者险最高保额提升至1000万。车损险也整合了盗抢、自燃、涉水等多个分项，无需再一项项购买。对车主来说，意味着更高的性价比。
归根结底，保险不是帮你省钱的，而是帮你睡个安稳觉的。你可以不买，但一定别被“老司机都不买”这样的说法带偏。去想一想：如果明天一觉醒来，面对2万元的维修账单，你还能若无其事地笑出来吗？
保险不是万能的，但在你最无助的时候，它往往就是那根救命的稻草。交强险加三者险是底线，但车损险要不要加，得由你的车况、技术和钱包一起决定。最好的防护，永远是理性、守法与谨慎驾驶。毕竟，能让你在马路上“安心呼吸”的，不只是车技，还有安全感。
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