车险到期续保，很多人一看清单就头大。4S店劝你全险才放心，一年掏好几千；车友又说车损险没必要买，流行精简搭配。国家金融监督管理总局2025年四季度数据显示，全国车损险投保率跌到58%，也就是说有42%的车主省掉了车损险的保费，却照样把用车风险挡得严严实实。
原因很简单车险的核心是把赔不起的大额风险甩给保险，不是为了遮住那些自己能承担的小磕碰。从2020年车险综合改革，到2025年11月车损险“1+N”新模式落地，保障范围扩大、保费更和驾驶习惯挂钩，“全险套路”早就不合时宜。
先捋清新规三大关键变化，别让销售牵着走。第一，车损险扩展了保障，地震、泥石流、新能源车三电、充电桩都涵盖了，一份主险多重防护；第二，交强险赔付额度提升，死亡伤残限额18万，医疗1.8万，基础保障更厚实但应付不了大额事故，这也是三者险必配的原因；第三，保费和驾驶行为挂得更紧，出险少、违章少，保费直接降，连续三年无事故，交强险最低665元，商业险甚至能打到3.8折。
投保的思路其实简单只买刚需，不为没用的保障花钱。必买的“铁三角”是：交强险、三者险 300 万、医保外用药责任险。交强险是法律底线，不能省；三者险填补交强险不足，300 万保额应对豪车剐蹭和人身重伤很稳；医保外用药险只要几十块就能补医保外的大额支出漏洞，实在划算。
车损险买与否，看两样：车龄加车估值。新车、中高端车、新手司机、常跑复杂路况、或者车贷没还清的，那就是建议买，出了事故心不慌。家里老车、估值低、老司机稳开，那放弃车损险更划算，保费省下来干点别的。
比如我有个朋友，10 年老车，估值 3 万，修过一次保险公司赔了两千，但次年保费涨了近一千，他直接决定以后小刮蹭自掏腰包光喷漆的味道刺鼻一下午，但发现这样比再买一年的车损险值得。
最优搭配可以直接抄作业老车＋熟手：交强险 665 元＋三者险 300 万 1200 元＋医保外 60 元，总共不到 2000 元；新车＋新手：交强险 950 元＋三者险 300 万 1200 元＋车损险约 1800 元＋医保外 60 元，合计 4000 元左右；中端通勤车：交强险 760 元＋三者险 200 万 1000 元＋医保外 60 元，视情况加车损险。
别踩坑划痕险、座位险、重复的玻璃破碎险这些，九成车主用不上，还拉高保费。道路救援、发动机特别损失险很多渠道都是免费的或已包括在主险里，不必另买。去年我帮亲戚续保，把这些无用项全删掉，比他原来 4S 店套餐便宜了 800 元，他直说投保单上的数字看着舒服多了。
省钱还有门道避开 4S 店高溢价，直接用保险公司官网或官方 APP 投保；保持无出险记录保费直接打折，小刮蹭自费反而更划算；淡季续保活动多，送油卡送保养；多家报价比一比，不同公司优惠差别挺大；保单里剔除用不上的附加险，保费瞬间降下来。
2026 年费率市场化会更细分，低里程、新能源车、平稳驾驶的车主会拿到更高折扣，一线与三四线城市的保费差距也可能拉开，提前心里有数，到时候更好选方案。
我自己运营百家号写这类内容也一年多了，翻很多案例发现，车险续保最大的问题就是大家不去算账，跟着惯性买“全险”，结果一年都没用上，还丢了折扣。其实搭配原则很简单：交强险必须有，三者险和医保外锁住大风险，车损险看车况决定，其它智商税能免则免。
你这次续保打算怎么配？会像那 42% 的车主一样跳过车损险吗？还是觉得买了更放心？在实际续保过程中碰到过哪些奇葩推销或者暗坑，愿不愿分享下，让大家少踩几个坑？
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