信息来源：国家金融监督管理总局
每年到了车险续保的时候，很多车主都头疼：业务员天天打电话，张口就是“全险打包更安心”，这个险那个险给你列了一大堆，算下来一年要三四千，甚至五六千。不少人怕出事没保障，咬咬牙就买了，结果真遇到情况才发现，大半险种根本用不上，纯纯花了冤枉钱。
其实很多车主都不知道，随着车险新规的落地，车险的保障结构早就调整了，根本不用买一堆杂七杂八的险种，1500块左右，就能配齐日常开车够用的所有核心保障，完全没必要为没用的险种多花钱。
首先要先纠正一个流传了很多年的误区：车险里根本没有官方定义的“全险”。咱们平时听业务员说的“全险”，就是把所有能买的险种都给你加上，不管你用不用得上，本质就是为了多赚佣金。而国家金融监督管理总局实施的车险新规里，早就把原来零散的十几种附加险，大部分都合并到了主险里，不用再单独花钱买，很多车主到现在都不知道，还在为同一份保障花两次钱。
接下来就给大家讲明白，新规之下，哪些险种是必须买的，哪些是完全没必要碰的，怎么花最少的钱，配齐最实用的保障。
先说说必须买的险种，只有三类，多一个都没必要。
第一类，交强险，这个是国家强制要求买的，不买不能上路，没得商量。
交强险的核心作用，是赔给对方的，比如你开车撞了别人的车、伤了人，交强险会给对方赔人身伤亡和财产损失，不赔你自己的车和人。家庭自用6座以下的车，基础保费是950元一年，6座及以上是1100元一年。
它的价格不是固定的，会跟着你的出险情况浮动：连续一年不出险，保费打9折；连续两年不出险打8折；连续三年及以上不出险，最低能打3折，也就是6座以下的车，最低只要285元就能买。反过来，要是你出险次数多，保费最高会涨到原价的2倍。这里要提醒一句，哪怕你换保险公司，这个浮动记录也是跟着车走的，全国联网，躲不掉。
不过交强险的赔付额度有限，有责情况下，死亡伤残最高赔18万，医疗费用最高赔1.8万，财产损失最高只赔2000块。现在路上随便碰一下豪车，修一下就要几万块，万一撞了人，医疗费更是天文数字，这点额度根本不够用，所以必须搭配第二个核心险种。
第二类，第三者责任险，这个是商业险里的重中之重，必须买，没有之一。
三者险和交强险的作用一样，都是赔给对方的，相当于交强险的“加强版”，交强险不够赔的部分，全靠三者险兜底。新规之后，三者险的额度从10万到1000万都能选，很多人纠结买多少合适，这里给大家一个明确的建议：普通家用车，不管你车多少钱，最少买300万额度；一线城市、经常跑高速的，直接买500万。
很多人怕额度高了保费贵，其实完全不用担心，三者险的性价比极高，300万额度和200万额度，一年保费只差几十块钱，300万和500万额度，也就差一百多块，但是保障额度直接翻了一倍，万一真出了大事，这点保费能帮你挡住几十万甚至上百万的赔偿，完全是花小钱办大事。
正常情况下，连续两三年不出险的家用车，300万额度的三者险，一年保费也就300到500块钱，非常便宜。
第三类，车损险，这个是赔自己的车的，分情况买，不用盲目跟风。
很多人不知道，新规之后的车损险，早就不是只能赔碰撞损失了，它已经把原来的盗抢险、自燃险、涉水险、玻璃单独破碎险、不计免赔险、无法找到第三方特约险，全部合并到了里面。也就是说，你买了一份车损险，就等于同时买了这7种保障，不用再单独花钱买，这是新规最核心的变化，也是很多业务员坑钱的重灾区，不少人买了车损险，还被忽悠单独买这些已经包含的险种，纯纯白扔钱。
车损险的保费，是根据你的车价、车龄、出险情况来定的，10万左右的家用车，连续两三年不出险，一年保费也就500到800块钱。
什么情况必须买车损险？新车、车价10万以上、车龄6年以内的，一定要买；开车技术不好的新手、经常走烂路、停车环境复杂没人看管的，一定要买。毕竟现在修个车，随便换个保险杠、喷个漆就要几千块，万一泡水、自燃了，修一下更是上万，有车损险就能全额赔付，非常划算。
什么情况可以不买？车龄超过8年、车价已经跌到几万块的老车，本身残值就不高，修一下也花不了多少钱，而且你开车技术很稳，几乎不出险，那就可以不买，能省一笔钱。
讲完了必须买的，再给大家列出来，这些险种完全没必要买，90%的车主都在这里花过冤枉钱。
第一个，划痕险，完全没必要买。新规之后，车身划痕很多情况都能走车损险赔付，而且划痕险保费不便宜，2000块的保额就要两三百保费，出险了还会影响第二年的保费折扣。小划痕自己修也就一两百，大的恶意划痕，走车损险的无法找到第三方责任就能赔，根本不用单独买。
第二个，车上人员责任险，也就是常说的座位险，大部分情况没必要买。它只赔你这辆车上的人，1万的保额一个座位就要几十块，5个座位就要一两百，保额低、保费高，性价比极低。不如花100多块买一份驾乘意外险，不管你开谁的车、谁开你的车，只要在车上出事了都能赔，保额能到几十万，比座位险划算太多。
第三个，盗抢险、自燃险、涉水险、玻璃单独破碎险、不计免赔险，全部没必要单独买。这些早就已经合并到车损险里了，只要你买了车损险，就已经有了这些保障，再单独买就是重复花钱，纯纯被业务员坑。这里要提醒一句，车辆泡水之后千万别二次打火，二次打火导致的发动机损坏，任何保险都不赔。
第四个，节假日翻倍险、医保外用药责任险，按需选择，不是必须买。节假日翻倍险，是节假日三者险额度翻倍，本来你买了300万额度，完全够用，没必要多花这个钱；医保外用药责任险，是赔对方医保不报的医药费，一年也就几十块钱，经常拉人的可以买，平时自己开的，不是必须买。
说到这里，很多人会问，怎么才能1500左右配齐保障？给大家算一笔最常见的账：普通6座以下家用车，连续3年没出险，车价10万左右。交强险打7折，保费665元；300万额度的三者险，保费350元；车损险，保费400元。三项加起来一共1415元，刚好在1500左右，核心保障全齐了，日常开车99%的风险都能覆盖，根本不用花三四千买所谓的“全险”。
最后再给大家4个买车险的避坑技巧，都是实打实能省钱的干货。
第一，别提前太久买保险，最好提前3-5天买就行。车险的保费折扣，是看上一个保险周期的出险次数，你提前买太早，万一在旧保险到期之前出险了，这个记录会算到下一个周期，影响后年的保费折扣，非常亏。
第二，别被送的东西忽悠了。很多业务员会说买保险送加油卡、保养、洗车，看起来划算，其实羊毛出在羊身上，这些东西的钱早就加到保费里了，而且送的保养很多都是套路，去了就让你加钱做项目。不如直接让业务员把保费降到最低，比送什么都实在。
第三，小刮小蹭别乱走保险。车险保费和出险次数直接挂钩，一年不出险第二年打7折，出险1次就不打折，出险2次直接涨25%。比如修一下只要300块的小划痕，走了保险，第二年保费涨的钱比修车钱还多，完全没必要。
第四，别只在4S店买，多对比几个渠道。4S店的车险一般是最贵的，因为要赚高额佣金。可以在保险公司的官方APP、公众号，或者靠谱的保险经纪人那里多问几家，同样的保障，价格能差好几百，别嫌麻烦，多对比一下就能省钱。
说到底，买车险不是买的越多越好，而是要买到合适的、用得上的保障。新规之下，核心的交强险、三者险、车损险配齐，就完全够用了，没必要为了没用的险种花冤枉钱。
你今年买车险花了多少钱？有没有被业务员忽悠买过没用的险种？你有什么买车险的省钱技巧？欢迎在评论区聊聊你的经历和看法。
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