车主为何集体退保车损险？背后原因揭秘
开车的朋友肯定都有过这样的经历：每年续保的时候，看着车险清单上的车损险，总在“买”和“退”之间反复纠结——买吧，一年好几千块花出去，大概率用不上；不买吧，又怕万一出点事故，自己掏维修费肉疼。可2025年以来，越来越多车主干脆“一刀切”选择退保，甚至有不少人直言“车损险现在就是块‘鸡肋’”。金融监管总局2025年三季度发布的数据更是印证了这一趋势：全国车损险投保率直接降到58%，意味着近一半车主都果断放弃了车损险。
按理说，2025年车损险新规明明是升级款——以前要单独买的自燃险、涉水险、玻璃险全打包进主险，还新增了地震保障和新能源车三电系统赔付，理赔流程也简化了，5000元以下小额理赔3天内就能到账。可为啥保障越全，车主反而越不买账？
老车“保费倒挂”：花的保费比车残值还高
这是最让老车主吐槽的痛点，也是退保率最高的群体——车龄5年以上、原价15万以下的家用车，退保率甚至超过60%。说白了就是“车越老，保费越亏”，形成了典型的“保费倒挂”。比如一辆开了8年的家用车，现在二手残值也就3-4万元，但车损险一年保费还要1800-3000元，相当于每年要花车辆残值的5%-8%买保险。
更不划算的是赔付规则：就算车子出重大事故达到全损标准，保险公司也只按车辆实际残值赔付，最多赔3-4万元，可5年保费加起来就有1万-1.5万元，几乎赶上车身价了。不少老车主算过一笔明白账：连续3年不买车损险能省5000-9000元，就算期间出一次中等程度的事故，自费维修也就几千元，最后还是赚的。而且2025年新规虽把燃油车月折旧率从0.9%降到了0.6%，但对老车来说，保额提升的幅度远赶不上保费的刚性支出，性价比实在太低。
出险就涨价：小理赔反而亏了保费
“买了车损险也不敢用”，这是很多车主的共同感受。2025年车险定价和出险次数绑定得更紧，连续不出险能享优惠，但只要走了车损险理赔，不管金额大小，次年保费必涨，而且涨幅不低。金融监管总局2025年发布的车险费率规则显示，一次理赔金额3000-1万元，次年保费涨10%-25%；理赔金额超1万元，涨幅直接冲到25%-40%，而且这个上涨幅度会持续3年。
有车主就吐槽：一次2000元的后视镜剐蹭理赔，次年保费直接涨了1000元，3年累计多花的钱比这次维修费用还高，纯属“捡芝麻丢西瓜”。对于连续五六年甚至七八年不出险的老司机来说，这种“小赔即涨价”的规则太不划算——自己开车技术娴熟，事故概率本就低，偶尔的小刮蹭自费几百元就能修好，根本没必要为了这点小钱影响后续保费折扣，干脆直接退保省心。
新能源车“专属坑”：保费高还不赔核心损耗
新能源车车主的退保意愿尤其强烈，核心问题就是“保费高、保障有缺口”。2025年新规虽明确三电系统（电池、电机、电控）意外损坏可赔，但新能源车保费本身就比同价位燃油车高15%左右，原因很简单：电池占新能源车总成本的50%-60%，更换一块电池可能要10万元以上，2024年全行业新能源车险赔付超57亿元，部分地区赔付率甚至超过100%，保险公司只能靠提高保费覆盖风险。
更让新能源车主不满的是，电池自然电池续航会明显下降，但这属于正常使用损耗，就像手机用久了电池不耐用一样，保险公司不予赔付，可保费却没因此降低。还有车主反映，新能源车出险后保费上涨幅度更大，出过两次险后次年保费可能涨到1.4万元，“保障没覆盖核心顾虑，花钱却更多”，这让很多新能源车主干脆选择退保，转而靠车企的延保服务兜底。
三者险性价比飙升：车损险成“非必需品”
现在车主最怕的不是自己车子受损，而是“撞了别人赔不起”，而三者险的升级刚好戳中了这个核心需求，也让车损险显得没那么必要了。对比下来，车损险年保费要几千元，保障的还是自己车子的小损失，而小刮小蹭（补划痕几百元、修保险杠几千元）大多数车主都能承受；可三者险不一样，花几百元就能买到300万甚至500万保额，能覆盖撞豪车、伤人等大额赔偿风险，性价比远超车损险。
更关键的是，小事故报案理赔后，次年保费涨幅可能超过维修费。比如修1000元的划痕，次年保费涨1500元，里外里反而亏了500元。所以越来越多车主选择“交强险+高保额三者险+医保外用药责任险”的组合，把原本买车损险的钱用来提高三者险保额，花小钱就能覆盖更关键的第三方风险，车损险自然就成了“多余项”。
其实42%的退保率，本质是车主保险消费更理性的表现——不再盲目跟风买“全险”，而是根据自己的车辆情况、驾驶习惯权衡风险和成本。如果你的车是车龄1年以内的新车、30万以上的豪华车，或者你是驾驶新手、经常跑长途，车损险还是刚需；但如果是车龄超5年的老车、残值低，且你驾驶技术稳定，把钱花在三者险上确实更实在。
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