老司机续保只买2种险！交强险+200万三者险，算完账才知道有多精明！
上个月陪老伙计老王去续保车险，他一开口直接把业务员整懵了：就交强险+200万三者险，其他的全不要！
当时我还纳闷，这老哥是不是太抠了？后来跟他坐下来细聊，听完他算的两笔账，我直呼内行！原来车险这么买，才是把钱花在了刀刃上。
老王先给我算了第一笔账：小刮小蹭，自己修比报保险划算多了。
他说小区门口的修车铺，补个划痕漆也就400块，换个后视镜撑死800块。你要是这点小毛病就走保险理赔，看似没掏修车钱，可第二年保费铁定涨，涨的钱比修车费还多！
就拿他自己来说，前年蹭了个马路牙子，修车花了600块，一时糊涂报了保险。结果第二年保费直接涨了800多，里外里亏了200块，这不是纯纯给保险公司送钱嘛！从那以后，老王的车但凡小磕小碰，全是自己掏钱去修，再也不折腾保险那套流程了。
第二笔账更现实，直接打消了我买全车险的念头。
老王的车开了八年，现在二手市场也就值3万出头。他算了算，车损险一年要交1500块，要是连续买八年，光车损险就得花出去12000块，都快够买半辆二手车了！
“你说这钱花得值吗？”老王拍着大腿说，“就算我的车真撞报废了，保险公司顶天了赔3万。可我这八年交的车损险都快一万二了，真到那时候，车坏了大不了拉去卖废铁，犯不着每年白扔一千多块！”
这话一下子点醒了我。很多人买保险总想着“全险才安心”，却没算过自己的车到底值多少钱。对于车龄长、残值低的老车来说，车损险真就是个“赔钱买卖”。
那交强险+200万三者险，到底保的是什么？老王一句话点透了核心逻辑：这俩险，保的都是“撞了别人”的风险！
交强险是国家强制要求买的，咱没得选，但它的赔付额度低得可怜——撞坏对方的车，最多赔2000块；撞伤人的医疗费，上限才1.8万；要是涉及死亡伤残，也才赔18万。
现在这物价，随便蹭个合资车，修车费都不止2000块，更别说撞上豪车，或者不小心碰到行人了。真要是出了这种事，交强险那点赔付，连塞牙缝都不够！
而三者险，就是来补这个巨大缺口的。老王买的200万额度，一年也就比100万额度多花200来块钱。“别小看这200块，关键时候能保命！”老王严肃地说，“万一哪天运气不好，撞了辆宝马奔驰，或者把人撞伤了，这200万就能帮你扛下大部分赔偿。自己的车坏了可以不修，可欠别人的钱，那是真真切切要掏腰包的！”
当然，老王也强调：不是所有车都能这么“省”，这三种情况，车损险一分都不能省！
第一种是新车车主。老王的朋友去年刚提了辆十几万的新车，倒车时没注意蹭到了柱子，光修车就花了7000多。而他的车损险一年才2000块，报了保险之后一分钱没掏，直接全赔。新车零件贵、工时费高，哪怕是小事故，修起来都得花大价钱，车损险必须安排上！
第二种是开豪车或进口车的朋友。老王的同事开了辆进口SUV，前段时间不小心把大灯撞裂了，换一个原厂大灯居然要2万块！他当初为了省几百块没买车损险，最后只能自己掏腰包，这笔钱够买十年的车损险了。这类车的配件贵得离谱，真要是出点事，没车损险能把人悔青肠子。
第三种是刚拿驾照的新手司机。老王的女儿刚拿驾照那会，堪称“马路杀手”，三个月内蹭了四次车，每次修车都得花上千块。幸好当时买了车损险，不然光修车费就得让老王喝一壶。新手开车经验不足，刮蹭事故概率高，车损险就是给新手的“定心丸”。
最后，老王还特意提醒我一个细节：三者险额度一定要选200万以上，千万别贪便宜选100万！
现在一线城市的死亡赔偿金早就超过100万了，再加上医疗费、误工费、护理费，还有对方车辆的维修费，100万额度真的不够用。200万额度比100万也就多花200多块，这笔钱花得绝对值！
另外，还有个“不计免赔险”也得注意。现在很多保险公司会默认把它包含在三者险里，但大家续保的时候一定要确认清楚。要是没买不计免赔，万一出了事故你是全责，保险公司只赔80%，剩下的20%得自己掏腰包，别等出事了才后悔！
说到底，老王这套车险选购思路，就是把风险和成本算透了——保的是“撞了别人赔不起”的核心风险，省的是“自己车小刮小蹭”的没必要支出。
车险买对不买贵，才是真正的精明。你现在买的是什么保险组合？有没有踩过车险的坑，或者有更划算的搭配经验？欢迎在评论区留言分享，咱们一起避坑省钱！
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