车险“全险”坑了多少人？4个险种全覆盖，一年能省上千元

我去年在4S店买了所谓的"全险"，花了5200元。 上个月我的车在暴雨中泡水了，我以为"全险"什么都赔，结果保险公司却说我的"全险"里根本没包含涉水险，发动机损坏一分不赔。 修车花了2万，全部自己掏腰包。

我去找4S店理论，他们居然说："全险只是个说法，又不可能包含所有险种。 "我这才知道，保险行业根本没有"全险"这个官方术语，这只是销售人员为了提成创造的营销话术。

我发现2020年后车险改革，盗抢险、玻璃险、涉水险都已经包含在车损险里了，而4S店还在把这些当作额外险种卖给我。 我多花了1500元买了一堆根本用不上的附加险。

后来我认识了一位在平安工作了8年的老员工，他告诉我普通车主只需要买4个核心险种就能覆盖95%的风险。 我按照他的建议重新调整了车险方案，今年只花了3400元，省下了1800元。

第一个必须买的是交强险，这是国家强制要求的，不买不能上路。 6座以下私家车第一年保费950元，如果没出险，次年能降到855元，第三年只要760元。 但交强险的保额很低，死亡伤残最多赔20万，医疗费用只有1.8万，真出了大事故根本不够用。

第二个必买的是第三者责任险，这是交强险的加强版。 现在路上豪车多，医疗费用贵，建议保额至少200万。 100万保额和200万保额的保费只差300元左右，但保障翻了一倍。 一线城市可以考虑买300万保额，因为豪车多，赔偿标准高。

我朋友去年在高速上追尾了一辆保时捷，修车费要40万，幸好他买了200万三者险，保险公司全赔了。 要是他只买了50万保额，剩下的35万就得自己掏腰包。

第三个是车损险，这是保自己车的核心险种。 不管是撞车、被树砸、泡水还是被盗，车损险都能赔。 10万的车保费约1200元，20万的车约2000元。 2020年后，车损险已经包含了盗抢险、涉水险、玻璃险等，不用再单独购买这些附加险。

车损险对新车主特别重要。 新手司机发生刮擦的概率高，修理费用动辄上千。 如果没有车损险，这些费用全部自己承担。

第四个是车上人员责任险，也叫座位险，保的是自己车上司机和乘客的人身安全。 5座车每座1万保额约100元/年。 但更划算的方案是购买"驾乘意外险"，100元左右就能保5座车每座20万保额，性价比更高。

很多销售人员会推荐一堆附加险，其实90%都用不上。 比如划痕险，小划痕自己去修理店修补只需200元左右，走保险反而会导致次年保费上涨。 自燃险对新车主来说完全是浪费，新车在厂家3年质保期内自燃由厂家负责。

销售人员推销"全险"的真正动机是提成。 每多卖一个附加险，销售能拿10%-20%的提成。 这就是为什么他们总是把"全险"包装成"全面保障"的原因。

买车险有几个省钱技巧。 首先不要盲目选高保额，在县城开代步车，100万三者险足够，没必要跟风买300万。 其次不要在小事故上走保险，修车费只要200-300元的小刮蹭，自费处理更划算，因为出险会导致次年保费上涨500-1000元。

最省钱的购买渠道是保险公司官网或APP，比4S店便宜15%-30%。 4S店要赚取20%-35%的佣金，所以同样的险种组合价格更高。

连续不出险也能享受折扣。 连续3年没出险，保费能打5.5折；反之，一年出险3次以上，保费可能翻倍。

车险购买的核心是"按需配置，不买冗余"。 所谓的"全险"只是营销陷阱，配齐四个核心险种就能覆盖大部分用车风险。 理性的车主应该学会辨别哪些是真正需要的保障，哪些是销售人员的营销话术。