每年车险续费一到，不少车主都被销售一句“全险更放心”说动了，结果是花了五六千甚至上万元，真正用上的险种屈指可数。2026年的车险改革已经优化了险种架构，交警也明确提醒过：普通车主其实只要稳稳抓住“交强险+第三者责任险”这两个核心，再按自己情况搭配一两个实用附加险，就能不掉保障，保费一年最多少花两千。这样的建议听着平常，其实是踩过坑的人才有的结论我也曾在保险单上加过一堆没用的险，后来真是心疼那笔钱。
很多人觉得“全险”是保险公司卖的一个全覆盖套餐，包含交强险、车损险、三者险，还有一堆划痕险、玻璃险、座位险等附加险。新规把附加险精简到十一种，可不少还是很鸡肋。比如划痕险，新车前两年有点用，老车、代步车就算了，保费涨到800元，而修一面漆外面也就三四百；玻璃单独破碎险，要是在平安路段开车、停车环境好，几乎用不上，有些车型原厂玻璃还有质保；座位险保额一般每座一到五万元，保费三百左右，但很多人自己买的意外险保额都几十万了，替代性更强。还有发动机涉水险，如果城市几乎不下大雨、水淹概率小，这钱真是白花。
去年帮朋友算过账，一台10万元左右的家轿，全险套餐保费约5450元，核心组合只要2150元，加一个实用附加险也才2400元，真正差出来的是可以加四次满箱油的费用。20万元的中档车，差距更夸张，核心组合2450元，全险6800元，一年能省四千多。也就是你多买的那些险种，极有可能一年用不上一次。
交强险是法定必须的，不买上不了牌也不能年检，保费按座位数固定，比如六座以下家用车950元。它的赔偿限额不高，死亡伤残十八万，医疗费一万八，财产损失两千，但轻微事故够用了，而且它是三者险的补充。三者险是重中之重，对第三方的人员伤亡和财产损失进行赔付。新规里保额选择从五十万到一千万，差价才几百元，最建议三百万保额，性价比很高。
我见过的最典型的案例，就是广州一位车主撞了辆豪车，维修费三十五万，三者险帮他兜了个底，一分钱没自己掏。还有深圳的事故，撞伤行人花了二十八万，交强险赔了部分，剩下的全由三者险补齐。对在一线城市开车或者经常跑高速的人来说，这保额还可以再高点。
当然，除了“交强险+三者险”这个必打底的组合，还有一些特定情况下的附加险值得买：比如停车环境复杂的，加个无法找到第三方特约险就很有用，保费两百左右就能省去免赔额的麻烦；新车、豪车、新手或者常跑复杂路段的人，可以考虑车损险，贵点但买个安心；常跑长途的，加个道路救援险也不错，有拖车、加油、换胎、搭电这些服务。
保险公司报价能差到三成，投保前多对比几家，选择口碑好理赔快的，别只听销售一面之词。还有个容易忽视的，就是无赔款优待系数，安全驾驶连续三年不出险，保费能降四成，一台六座以下的家轿三者险三百多万保额也就七百多元，加交强险一年总共一千三百多，比平时省下一大截。
保额方面，不必给划痕险、座位险上过高的额度，按需求来就好，别追求虚高数字。有些捆绑销售套路也要躲开，4S店说“送保养”但背后的保费是被悄悄抬高了。老车主可以果断放弃车损险，但三者险绝不能省。投保时千万别隐瞒车辆情况，否则理赔时可能一分不给。出了事故一定要保留好现场和单据，很多轻微事故已经可以手机上传理赔材料，当天或次日到账。
换句话说，车险最实在的策略就是大风险兜住，小风险自己扛，既不让保费白流，又能在意外发生时安心。我的体会是，把钱用在真正需要的地方，别被“全险”这个词绑架，就能轻松多省几千块。
你今年续车险用的是哪种组合？三者险保额买到多高？有没有某个附加险买了结果一次没用上的？欢迎分享你的投保经历，说不定你踩过的坑正好能帮别人省下一笔钱。
全部评论 （0）