每年车险续费的时候，很多车主都会陷入选择困扰：业务员一口一个“全险”，说得好像不买就不安全，一年花四五千，结果小擦小蹭不敢报，大事故又没遇上，最后只剩一肚子“钱打水漂”的感觉。其实交警早就实话实说过：车险没必要买那么多，只要抓住两种核心险种，再按车况适当调整，一年能轻松省下三千块，保障反而更靠谱。
2026年1月实施的新车险规定，把险种结构和保费定价彻底重整，“全险套路”直接失效。如今懂行的交警、老司机都奉行“交强险 + 三者险”这个黄金搭配，再额外加一两个真正有用的附加险，保费从四五千直接降到一千多，而且保障一点不缩水。说白了，就是用最简单的方式挡住最致命的风险，业务员的花里胡哨你都不用理。
先说第一种必买的——交强险。这是上路的“通行证”，法律强制，家用车每年统一950元，不买不仅罚款扣分，还没法年检。交强险只赔对方，不赔自己，而且保额上限固定：有责总赔付20万，其中死亡伤残最多18万，医疗最多1.8万，财产损失最多2000元。这对轻微事故还凑合，一旦撞豪车或者造成人重伤，分分钟赔到破产，所以它必须搭配第二种险。
第二种就是三者险，也就是第三者责任险。它是交警嘴里的“保命商业险”，专门赔事故中第三方的伤亡和财产损失。2026年的新规，把三者险保额最高提到了1000万，而且提高保额几乎不涨多少钱：100万保额约1200元，200万只多150元，300万也不过1500元上下。多花几百块，就能多获得几百万的保障，这在路上就是心理安定剂。现在动不动一辆车就几十万，伤人的赔偿更是动辄百万，三者险保额不该省，更不该为了几几十块去冒几十万的危险。
至于车损险，新规把盗抢、自燃、玻璃破碎等七个附加险都并入了它。它赔的是自己的车，比如撞坏、泡水、自燃等。如果是新车、价值高的车，或者新手司机，用车损险兜着是稳妥的；但如果开的是八年以上的老车，残值不高、修车成本便宜，即便自己掏钱修也不心疼，那车损险就可以省掉。只保交强险和高额三者险，整年保费就能从原来的四五千，直接压到两千多。
说到浪费钱的险种，那可真不少。划痕险一年要100到200元，保额才两三千，而且理赔限制一大堆，用处不大。座位险单个座位保费几十块，保额才几万，还不如去买几十块钱的百万意外险，保障范围宽又实用。玻璃单独破碎险更是没必要买，一年能遇到的概率极低，就算碎了自己换也值不了几百块，何必每年交保费。
更让人笑出来的一点是，新规的保费定价更科学了，和出险记录直接挂钩——“三年不出险交强险能打到五折”，商业险最高能打到3.8折。未出险车主买核心组合，一年保费最低可做到1800元左右；相反，如果一年出险五次以上，保费几乎翻倍。所以轻微刮蹭最好自己掏钱修，不要动保险，这个习惯能帮你未来三年少交很多钱。
还有个新利好：以前的“出险必须48小时内报案”硬杠条，现在不再是一刀切。保险公司不能直接以超时为借口拒赔，除非因为延迟通知导致损失无法确定，才会对不确定部分免责。这对于偶尔不方便立即报案的车主来说，更宽松也更人性化。
交警的避坑经验也值得一提：
别信“全险”这种说法，它根本不是官方定义，理赔时很多情况照样不赔，比如酒驾、无证驾驶、违规改装。
别想着换保险公司就能便宜，出险记录全国联网，不但便宜不了，可能还更贵。
买保险时注意生效时间，避免出现一天“脱保”的空当。
新能源车主如果考虑电池衰减险，一定要问清条款，别被宣传里的“全额赔付”误导。
算一笔明白账，新规前买所谓“全险”，交强险950元+三者险1200元+车损险1500元+附加险800元，合计4450元。新规下，只买交强险+300万三者险，未出险还享折扣，一年最低1475元，最多也不过3000元，保障精准又实用。这才是既省钱又省心的买法。
现在你的车险到期了吗？下一次续保会选择业务员吹的“全险”，还是交警推荐的核心组合？想想过去在附加险上花的那些冤枉钱，你会不会开始精确配置每一分保费？
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