新车保险怎么买不踩坑？老司机教你省下3000+的血汗钱！
老司机们，今天学长来点硬核干货！你们是不是也被4S店那堆保险单子绕晕过？交强险、车损险、三者险……到底哪些是必买，哪些是智商税？看完这篇，保证你买保险不花一分冤枉钱！
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一、这3种保险不买，出事直接倾家荡产！
1. 交强险：不买违法，但赔得跟闹着玩似的
- 强制购买：不买？交警逮到直接扣车+罚双倍保费（950变1900，就问你肉不肉疼？）。
- 赔偿额度：撞死人最高赔18万，撞车最高赔2000块。
就这点钱，够修个宝马保险杠吗？ 之前有个老哥撞了5系，修车8万，交强险只赔2000，剩下的全自掏腰包，气得蹦起来！
2. 车损险：新车必买，90%的车损都能Cover
- 保啥：刮蹭、撞树、泡水、冰雹砸车（Model Y被砸20个坑，2.3万维修费全赔，真香定律！）。
- 省钱技巧：别按新车价投保！比如20万的车，第二年按折旧价18万保，立省300块。
3. 三者险：保额买低了等于白买！
- 一线城市直接上300万：撞死人赔偿轻松破100万，200万保额只比100万贵300块，但风险降90%。
- 公式抄作业：保额=当地人均收入×20年。
北京2024年人均7.9万，20年就是158万，买300万才稳！
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二、这5种保险纯属坑钱，买了等于给销售发红包！
1. 玻璃险：车损险早就包了！
销售忽悠你“新车玻璃贵”，实际上车损险含玻璃破碎，单独买多花300块，妥妥智商税！
2. 涉水险：新能源车主别上当！
- 只赔“正常行驶被水淹”，熄火后手贱二次启动？一毛不赔！
- 新能源车电池进水？涉水险根本不保，得买电池专属险！
3. 划痕险：超过2年的车别碰！
保额2000保费400，还得1年内报案，修超3处还按比例赔。
老司机支招：200块以下自己修，报保险次年保费涨500，血亏！
4. 驾乘意外险：车上人员责任险更便宜！
销售推的“50万保额”卖500块，实际上5座车保1万/座只要80元，性价比差6倍！
5. 自燃险：新车买了就是冤种！
厂家质保3年内自燃直接找厂家，旧车才考虑，新车买它纯属上头！
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三、新能源车主必看！这3个专属险不买后悔
1. 电池险：电动车的“心脏保险”
传统车险不保电池衰减，专属险直接Cover 6.8万换电池费，保费才500-800/年，下手就对了！
2. 外部电网险：充电桩短路也能赔
普通车险不保充电桩故障，特斯拉、小鹏车主必加这个，保费100块买不了吃亏！
3. 自用充电桩险：免费送的也要领！
充电桩被撞坏？保险公司赔3000，不买就是跟钱过不去！
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四、砍价神操作：3句话让销售少赚2000！
1. “我只买交强+车损+300万三者，其他不要”：直接砍掉捆绑销售，有老哥保费从6500砍到4200！
2. “隔壁平安比你低800，能做吗？”：提前查好官网报价，打脸销售必备！
3. “送的保养是全合成机油吗？含工时费吗？”：全合成值300，普通机油只值100，不问血亏！
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五、理赔避坑指南：做到这3点，赔款秒到账！
- 24小时内报案：超48小时可能拒赔，记住保险公司电话！
- 定损前别修车：否则按“旧伤”赔，少拿几千块！
- 小事故走“互碰自赔”：损失2000以下各自找保险公司，不影响次年保费！
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终极清单（截图保存，买保险直接抄！）
| 险种 | 必买指数 | 保费参考（20万车） | 注意事项 |
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| 交强险 | ★★★★★ | 950元/年 | 不买违法，但赔得少 |
| 车损险 | ★★★★★ | 2500元/年 | 含盗抢、涉水 |
| 三者险（300万） | ★★★★★ | 1500元/年 | 一线城市至少200万 |
| 新能源电池险 | ★★★★★ | 600元/年 | 电车不买就是赌命 |
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老司机们，你们买保险被坑过吗？ 评论区晒晒你的保单，学长帮你看看哪些钱能省！
祝大家心想事成，身体健康！ 🚗💨
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