对于很多有车的朋友来说，每年续保的时候都会遇到一个让人纠结的问题。
特别是那些开车好几年，驾驶记录一直非常干净，连个小刮小蹭都没有的老司机们，心里总会犯嘀咕：这个车损险，一年好几千块钱交出去，感觉就像扔水里听个响，到底还有没有必要继续买下去？
自己开车这么小心，技术也信得过，把这笔钱省下来，给车做做保养，或者给家里添点东西，不是更实在吗？
这个问题很现实，关系到每个车主的钱袋子。
今天，我们就站在一个普通人的角度，把这件事前前后后、里里外外地聊个明白，看看保险公司那些精于计算的专业人士，他们的数据和逻辑到底告诉了我们什么。
首先，我们得把一个观念更新一下。
很多人印象里的车损险，可能还停留在好几年前，觉得它就是保车辆碰撞、损坏的。
但实际上，自从2020年国家对车险进行了全面的改革之后，我们现在买的车损险，已经是一个内容相当丰富的“保障套餐”了。
过去，像玻璃单独碎了要买玻璃险，车子自燃了要买自燃险，万一遇到大雨发动机进水了，还得有涉水险，整车被偷被抢了，需要盗抢险。
这些项目五花八门，得自己一项一项去选，一不小心就可能漏掉。
而改革之后，这些过去需要额外花钱买的附加险，基本上都被整合到了新的车损险里面。
也就是说，现在你只要买了车损险，就等于同时拥有了对车辆碰撞、倾覆、火灾、爆炸、外界物体坠落、倒塌以及自然灾害如暴风、龙卷风、雷击、冰雹、洪水等造成损失的保障，甚至还包括了上面提到的玻璃、自燃、涉水、盗抢等情况。
所以，当我们讨论要不要买车损险时，讨论的其实是这个全方位、覆盖面很广的综合保障，而不仅仅是防备自己开车撞到东西那么简单。
了解了这一点，我们再来分析那个核心问题：我驾驶技术好，三年都没出过险，是不是就可以不买了？
这个想法的出发点完全可以理解，毕竟谁的钱都不是大风刮来的。
但是，保险这个东西，它遵循的不是个人经验的逻辑，而是一个基于海量数据的大数法则和概率论。
在保险公司的模型里，他们评估风险，看的不是某一个人的驾驶技术有多高超，而是把所有车主都看作是庞大风险池里的一份子。
你的“三年无事故”，在他们看来是一个优秀的数据点，所以你的保费会比别人低，这就是对你良好驾驶习惯的奖励。
但这并不意味着你未来的风险就等于零。
让我们换位思考一下，生活中有很多意外，其实是和驾驶技术关系不大的。
比如说，你的车好好地停在小区的停车位里，结果楼上掉下来一个花盆，把车顶砸了个坑。
或者是在商场地下车库，被旁边开车门的人不小心碰掉了一块漆，对方还没留联系方式就走了。
再比如，夏天遇到一场突如其来的特大暴雨，城市内涝，车子泡水了。
甚至，在高速公路上正常行驶，被前面大货车上掉下来的石子把挡风玻璃砸裂了。
这些情况，都不是你的驾驶技术能控制的。
而一旦发生，如果没有车损险，所有的维修费用都得自己承担。
这其实就是保险的本质：用一笔相对固定的、可承受的小额支出（保费），去转移一个虽然发生概率低，但一旦发生就可能造成巨大经济损失的风险。
你没出险，不代表风险不存在，只是幸运地还没有轮到你。
接下来，我们必须谈到一个最现实的问题，那就是现在的修车成本。
随着汽车工业的发展，汽车已经不再是过去那个纯粹的机械产品了。
现在的车，尤其是新一点的车型，身上布满了各种各样的传感器、雷达和摄像头，它们都和驾驶辅助系统紧密相连。
以前可能就是一个简单的保险杠剐蹭，喷个漆几百块钱就解决了。
但现在，保险杠里面可能藏着毫米波雷达、超声波探头，一次轻微的碰撞，不仅要修复外观，还可能需要更换这些精密的电子元件，并且进行复杂的系统重新校准，费用动辄几千甚至上万。
一个看起来不起眼的大灯，如果它是矩阵式LED或者激光大灯，内部结构非常复杂，更换一个的价格可能就超过一万元。
特别是对于新能源汽车来说，这个问题就更加突出了。
新能源车的核心是电池、电机、电控系统，尤其是电池包，成本非常高，往往占到整车成本的三分之一到一半。
很多车型的电池包是和底盘集成在一起的，如果发生底盘磕碰，伤及电池包，维修费用可能会是一个天文数字，甚至出现“修车不如换车”的尴尬局面。
有数据显示，一些热门新能源车型的“零整比”，也就是把车上所有零件拆下来单独卖的总价与整车售价的比值，可以达到百分之四百甚至更高。
这意味着，车辆的维修成本被大大放大了。
在这种情况下，每年几千块的车损险，就相当于为这几十万的昂贵资产上了一把安全锁。
当然，说了这么多，也不是说所有情况下都必须购买车损险，具体问题还是要具体分析。
对于一些车龄特别长的老旧车辆，比如已经开了十年以上，车子本身的市场价值已经非常低了，可能只值一两万块钱。
而它一年的车损险保费可能还需要一千多块。
在这种情况下，从纯经济角度计算，购买车损险的性价比确实不高。
因为即使车辆发生最严重的事故导致报废，你的最大损失也就是这一两万块钱的车辆残值。
如果这个损失额度在你的家庭可承受范围之内，那么选择不购买车损险，把这笔钱省下来，也是一个理性的选择。
但对于绝大多数车龄在八年以内，特别是价值还在五万元以上的私家车来说，情况就不同了。
这些车辆一旦发生稍微严重一点的事故，维修费用很容易就超过当年的保费。
我们可以给自己算一笔账：查一下自己的车目前在二手车市场的价值大概是多少，这就是你面临的最大风险敞口。
然后想一下，如果突然需要你拿出这辆车价值的10%或者20%去修车，会不会对你的正常生活和家庭财务安排造成比较大的影响？
如果答案是肯定的，那么车损险提供的保障就是非常有价值的。
最后，车损险还有一个很多人可能不太了解，但却非常实用的“隐藏功能”，叫做“代位追偿”。
举一个很常见的例子：你在路上正常行驶，被后车追尾，交警判定对方全责。
按照正常流程，你应该找对方的保险公司来赔付你的修车费用。
但如果对方是个“老赖”，或者对责任划分有异议，拖着不处理，甚至他的保险额度不够赔，那你就会陷入一个非常麻烦的境地，可能需要自己先垫钱修车，然后再通过漫长的法律途径去追讨。
但如果你购买了车损险，情况就完全不同了。
你可以直接向自己的保险公司申请“代位追偿”，由你的保险公司先把你的车修好，然后，你的保险公司会接手所有的追偿工作，他们会去和责任方以及对方的保险公司交涉，你就不需要再为此耗费任何时间和精力了。
仅仅是这项服务，在关键时刻就能省去无数烦恼，也体现了车损险的另一重价值。
全部评论 （0）