每年车险续保，不少车主被销售口中的“全险套餐”绕得晕头转向，花四五千元买一堆险种，结果小刮小蹭没走险，大额事故又怕保额不足，钱花了却还是不踏实。2026年车险新规落地后，投保逻辑彻底翻篇，交警直言：普通车主无需再买全险，只要守住交强险和高额三者险这两个核心险种，就能覆盖九成以上的日常驾驶风险。一年算下来，能比全险省下两千元左右，既省钱又把核心保障拉满，再也不用为买险交智商税。
2026年的新规做了“精简优化”。过去那些捆绑销售的附加险拆开了，基础保障还提升了，让车主投保更精准，不用再为没用的险种买单。新规最明显的变化有三：第一，车损险“大扩容”，原本需要单独买的玻璃破碎、盗抢、自燃、涉水等六个附加险，现在买一份车损险就全涵盖，不用再额外花钱。第二，交强险的赔付额度提升，死亡伤残从18万元提高到20万元，医疗费用从1.8万元提高到2万元。第三，保费计算更合理，连续没出险的车主可享最低3.8折优惠，“好司机更省钱”不再只是口号。
更关键的是，新规明确了投保的自主选择权，保险公司不能强制捆绑销售，车主能根据车龄、车型、驾驶场景自由选险。曾经被销售包装成“全险套餐”的很多险种现在看来纯属冗余——比如老车的划痕险和玻璃险，赔的金额可能还不及次年保费上涨幅度，根本没必要花这冤枉钱。
交强险+三者险的组合，交警力推的理由很简单：交强险是法律底线，不买就不能上路，主要应对轻微事故的第三方赔诉；三者险则是应对大额事故的核心兜底。交强险的保费会根据出险记录浮动，连续三年没出险最低可打七折，只要665元，赔付总额达22.2万元。三者险的保额上限提高到1000万元，保额越高差价越小，性价比极高。交警建议，保额至少买200万，一线城市或跑高速的车主直接上300万–500万，这样就算撞上豪车也不怕掏空积蓄。
所谓全险里，不少险种基本用不上。车龄五年以上的家用车，车损险的赔付上限只是车辆的实际价值，折旧后不过几万元，而每年的车损险保费却要上千元，除非是新车、中高端车或新手司机，否则保费比修车费还高。更别说如今玻璃破碎、自燃、涉水等都已涵盖在车损险主险中，单独买就是重复花钱；划痕险保费高、赔付低，盗抢险在防盗设备完善的城市里几乎成摆设。
数据能说明一切——车龄五年以上的老车，全险中除了交强险和三者险，其他险种的出险率仅有14%，其中八成是小刮小蹭。与其为这些险种付钱，不如提高三者险保额，保障更实在。
当然，特殊情况可以适当加险，比如三年内的新车、价值30万以上的中高端车，新手司机，或者经常跑长途、复杂路况的车主，这类情况车损险的保障就很有价值。南方多雨地区的车主，可在车损险基础上升级涉水险的赔付额度。跑网约车的司机则建议三者险保额提到500万以上，抵御高频次出行的风险更可靠。
投保也有避坑技巧：小额损失直接自费修，避免次年保费上涨；多平台比价，不局限于4S店，往往能再省三五百元；利用联保折扣和车主专属优惠，投保前问清楚；续保时仔细检查险种清单，取消没用的附加险，只保留核心保障。
2026年的车险新规核心，就是让车主用最少的钱买最实用的保障，告别捆绑销售套路。对绝大多数车主来说，交强险+200万元以上的三者险，就足以应对绝大多数驾驶风险。新车或新手再加车损险，其他险种能省则省。买车险从来不是买得多才安心，而是买得对才踏实。保险是为了应对突发的大额开支，不是为了几十、几百元的小磨损——把钱花在刀刃上，才是最聪明的选择。
最后想问问，你今年车险花了多少钱？是全险还是核心险种？有没有发现有些险种买了却没有用？欢迎在评论区分享你的投保故事和建议。
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