买车险是每位车主上路前的必备动作，但很多人一听“全险”就觉得万事无忧，其实这恰恰是最容易被坑的地方。身边不少朋友花了六七千投保所谓的全险，出了事才发现关键保障没买到，反倒是买了一堆几乎用不上的附加险，保费白白浪费。
长期在一线处理事故的交警都说，普通车主完全不必全盘照单全收，只要锁定两个核心险种，基本就能应对绝大多数风险，每年能省下可观的费用。到2026年新规实施后，保障范围会更清晰，保费也更透明，真正懂得怎么选的人，能实现实用与省钱的双赢。
很多人以为全险就是保险无死角，其实它只是一个营销标签，行业内并不存在这样的定义。所谓“全险”，通常是交强险和车损险的组合，再加上一堆附加险，其中不少险种一辈子可能一次都用不上，更糟的是，有的组合会刻意压低三者险的保额，或者漏掉医保外用药保障，一旦遇到高额赔付或者昂贵药物时，依旧要自己掏钱。
真正值得优先考虑的，是第三者责任险和车损险两样。
第三者责任险，是开车最不能忽视的保障。交强险的最高赔偿只有几十万，而实际路上的风险远超这个数字，不论是撞到豪车还是人员伤亡，几百万元的责任都有可能发生。因此一线城市或经常跑高速的人，建议保额至少300万，二三线城市也应在200万以上。同时，可以加上医保外用药责任附加险，解决进口药、自费药不在医保范围的问题，让赔付覆盖更全面。
车损险则是保护自己车辆的关键，尤其是新手或新车车主。它不仅保障碰撞刮擦，还涵盖火灾、洪水、盗抢等情况。经过改革后，车损险里已包含许多原本单独购买的附加保障，性价比很高。如果是10年以上的旧车或车辆价值很低，可以考虑不买，但大多数情况下仍然建议保留。如果车辆环境有特殊风险，可以针对性加上新增设备损失险，保护改装或额外配置。
至于那些被热推的附加险，大部分并非刚需。像座位险，换成一份驾乘意外险就能更便宜更高额；划痕险、盗抢险、自燃险、玻璃险、涉水险等，在新版车损险里早已整合，无需重复购买。
新规下还有几个细节值得注意：出险次数直接绑定次年保费，小问题最好自行解决；良好的驾驶记录能享受保费优惠；线上渠道投保比线下便宜；提前续保有折扣，新能源车也有专属险种可选。
不要再陷入“全险万能”的误区，也别吝啬为三者险提升保额，更不要过度自信觉得车损险可有可无。附加险的选择要结合实际需求，而不是盲目堆砌。
车险的意义，是在风险来临时替你承担经济压力。与其花冤枉钱追求“全”，不如精准配置——交强险必买，三者险选高保额并附加医保外用药，车损险按需购买，再加上适合自己的1-2个实用附加险。这样既能应对绝大多数风险，又能把每年的花费降到合理范围。2026年的新规则会让车险更透明实用，掌握正确的方法，才能真正买到防护全面又不浪费的保障。
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