2026车损险投保率仅58%老车主如何算清这笔账
一组来自国家金融监督管理总局的2026年一季度数据，把车险市场的真实选择摆在了台面上：全国私家车车损险投保率只有58%。换句话说，续保时有相当一部分车主选择不再为车身损失买单。
数据还呈现出明显的车龄差异。车龄超过5年的车辆，放弃车损险的比例已超过六成；车龄更长、残值更低的老车，弃保现象更集中。这背后并非简单的省钱冲动，而是越来越多车主开始用更精细的方式配置风险。
保障打包更全，弃保却更多
2025年的车险规则调整后，车损险的保障边界被进一步扩展，许多原本需要单独购买的项目被纳入其中，覆盖看上去更“全”。按常理，保障升级应该带来更高的购买意愿，但现实却相反。
原因在于，保障范围扩大并不等于每个人都更划算。对车龄较长、价值下降明显的车辆来说，保费与可获得的赔付上限之间出现了落差，越是老车，越容易觉得“买了也不值”。
老车最难接受的是保费和残值不匹配
老车主最直观的感受是，车价缩水快，保费降得慢。一辆当年十几万元落地的车，几年后市场价可能只剩几万元，但每年的车损险支出仍可能维持在不低的水平，尤其在部分车型上，保费体感并没有跟随残值同步下探。
如果车辆估值本就不高，即便发生较大事故，最终能拿到的赔付也受到车辆价值约束。于是很多人会做一个“长期账本”：几年持续缴费的总额，与自己实际可能用到的理赔金额相比，差距一旦过大，继续投保的动力就会迅速下降。
小事故走理赔，可能把折扣赔没了
不少车主放弃车损险，还与出险后的保费变化有关。近年来商业险的价格机制更强调“出险次数与保费联动”，不出险能享受更好的折扣，一旦理赔，下一年保费往往会明显回升，甚至直接回到较高水平。
这就造成一种常见局面：一次不算严重的剐蹭，维修费并不离谱，但如果选择走保险，可能带来次年保费的增加，综合成本反而更高。于是“能自费就自费”的策略变得流行，车损险的存在感也随之被削弱。
保障顺序在变化先保人和别人
更深层的变化，是车主开始重新排列保险的优先级。很多人意识到，保险的核心价值不是替自己承担“修得起”的损失，而是覆盖“赔不起”的风险，尤其是涉及第三方车辆和人身伤害的赔偿。
在城市道路环境里，豪车密度上升，伤者赔偿标准也更精细，一旦出现责任事故，真正可能击穿家庭现金流的往往是对外赔付。于是越来越多车主把预算优先投向高保额三者险，并搭配医保外用药责任等更贴近现实赔付需求的产品，再用省下的钱建立一个自用的维修资金池，小磕小碰自己解决，大额责任风险交给三者险兜底。
哪些人不适合省掉车损险
车损险并非对所有人都可有可无，关键在于你的车和你的使用场景是否经得起一次较大的自费维修。车价较高、维修成本明显偏贵的车型，尤其是部分新能源车型的核心部件价格更高，一旦发生较重损失，自费压力会非常现实。
驾驶经验同样重要。新手在狭窄车位、复杂路况中更容易发生频繁的小事故，累计维修费用可能很快超过一年保费；另外，常跑高速、长途通勤，或生活在雨水集中、易积水区域的车主，车辆遭遇飞石、涉水等风险更高，车损险的意义也会更突出。
续保时的实用做法把钱花在最怕的地方
续保前不妨先做三步判断：第一，看残值，如果车辆价值已明显下降，先算清一年保费占残值的比例；第二，看驾驶习惯和环境，事故概率高不高；第三，看现金流，发生一次大修你是否能轻松承担。
一个更稳妥的思路是，把预算优先留给对外赔付能力，再决定是否用车损险覆盖自己的车辆损失。你会继续给车买车损险，还是把预算转向更高保额的三者险并自建维修基金呢？
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