交警已经发出警告了：车险只买交强和三者，不是因为车主胆子够大，而是现实太过现实
续保季一到，报价单往面前一摆，越来越多车主做出了同一个动作——拿起笔，在车损险那一栏划掉。
不是犹豫，不是反复比较，是干脆利落地放弃。中国银保监会2025年三季度数据显示，全国机动车车损险投保率已降至58%，42%的车主选择不再续保这一险种。这个数字在2022年还是65%，2023年降到61%，三年累计下滑7个百分点，下滑速度在加快。
保险公司急得电话轰炸、小礼品送上门，车主却不为所动。一个曾经被视为“必买”的险种，为什么被四成车主毫不犹豫地砍掉了？
老车的账本：保费和残值越来越不对等
山东网约车司机王师傅的账，是很多老车主心里的那本账的缩影。他开一辆2018年产的国产轿车，2025年市场估值约5万元，保险公司给出的车损险年保费是2200元。过去五年他只出过一次小事故，维修花费1200元。五年保费总额超过11000元，实际获得理赔的保障价值远低于这个数。
这还不是最扎心的。一辆使用6年的家用车，残值可能从最初的12万元降至3到4万元，车损险保费仍维持在600到800元/年。对于残值仅2到3万元的老车，部分保险公司给出的车损险保费甚至超过3000元，已经高到让车主觉得——就算车辆全损，拿到的赔付也未必能覆盖几年保费的总和。
银保监会的数据印证了老车主的集体选择：车龄8年以上的车辆中，只有37%的车主继续购买车损险。10年以上老车的弃保比例更是逼近76%。在车龄超过5年、车辆价值低于15万的群体中，弃保率直接飙升到60%以上。
这不是因为车主“不怕出事”，而是一笔小学算术题。车在贬值，保费降幅却很有限。一辆10万元的车，开五年残值可能只剩4万，保费比新车时只少了几百块。保费像房价一样坚挺，车辆残值像工资一样缩水，两条线的交叉点一旦跨过，车损险的性价比就变成了负数。
小事故不敢报案，才是真正说不出口的痛
如果说残值和保费的错位是账面上的问题，那出险之后保费上涨的连锁反应，就是藏在车主心里真正说不出口的隐痛。
一次小事故报案理赔500元，次年保费可能直接上涨600多元。车主倒贴100多块，还搭上了时间和精力。佛山实施车险理赔新规后，所有事故均需保险公司现场查勘，导致5000元以下小事故的理赔率暴跌近40%。
从数据看，这个现象的逻辑很清晰。车险理赔呈现出明显的“车龄效应”——车龄3年以内的新车出险率最高，达到20%，而6年以上车龄的车辆出险率降至12%。老司机经过多年驾驶经验的积累，安全行驶能力和风险预判能力显著优于新手。连续多年未出险的车主，车损险年均理赔率不足3%。
对于这部分车主来说，车损险实质上是在为一个极低概率的事件持续付费，而且一旦真的用了，第二年的保费惩罚还要把理赔金额“收回”一部分。这种“用不用都亏”的设计，正在把理性的老司机从车损险的客户名单上赶走。
理赔体验的信任危机：报案麻烦，定损扯皮
除了经济账，理赔流程本身的体验也在消耗车主的耐心。
报案、勘查、定损、维修，短则三五天，长则半个月。定损金额有时还与实付维修费存在出入，差价需要车主自补。有车主反映，自家新能源车后保险杠剐蹭，4S店报价8000元，车损险仅赔5000元，且不包含电池故障赔付。车主折腾一次之后，“下次不走了”的念头就深深地种下了。
维修渠道的多元化也在降低车主对车损险的依赖。第三方修理厂推出“原厂件+工时费打折”的服务，维修成本比4S店低40%到60%。一个前大灯总成在4S店报价3000元，修理厂1500元就能搞定。对于车龄较长、残值不高的车辆来说，与其每年花几千元买车损险，不如把这笔钱存起来做“维修基金”——小磕小碰自己掏钱修，真出大事故了，车辆本身的价值也接近报废线，走报废流程未必比走保险理赔更亏。
新能源车：保费差距正在撕裂两个市场
新能源车主的处境与燃油车老车主有本质不同。他们的弃保逻辑不是“车不值钱了”，而是“保费实在太贵了”。
中国精算师协会数据显示，2025年保险业承保新能源汽车4358万辆，保费收入1900亿元，车均保费约4360元。而60余家险企的车均保费均值为2254.83元，两者之间的差距超过2000元。
具体到车型层面，差距更加直观。特斯拉Model 3 2025款后轮驱动版，商业险价格约6694元；比亚迪汉EV 2025款，商业险约5352元；而同价位的燃油车帕萨特Pro，商业险约4837元。20万级电车和同价位油车之间，商业险差价在1500到2000元区间，这还只是首年保费。部分车主反映，尽管全年未出险、无违章，次年保费仍比上一年涨了近2000元。
贵有贵的道理。新能源车险赔付率平均接近85%，家用车出险率高达30%，显著高于燃油车的19%。中国精算师协会执行副会长兼秘书长张晓蕾曾公开表示：“新能源车险车均风险成本约为燃油车的2.2倍，而保费仅为燃油车的1.7倍。”这0.5倍的缺口，就是保险公司持续亏损的来源。2025年新能源车险承保亏损56亿元，叠加2024年的57亿元，两年亏掉超过100亿元。
维修成本的差距是根本原因。中保研数据显示，新能源车的维修负担指数涨幅明显高于燃油车，一体化压铸的车身结构在局部碰撞后往往需要更换整个后部总成，费用动辄数万元。加上多数车企采用维修授权模式，维修体系封闭，零配件和工时价格偏高。部分新能源车的小磕碰维修费用可达燃油车的3倍。
在这种背景下，新能源车主面对的选择更加纠结。车损险确实贵，但电池、电机、电控系统占整车成本50%以上，一旦发生碰撞或涉水导致电池损坏，维修账单可能直接超过车辆残值。新能源车的车损险更像是“保命险”，而不是“划算险”。
精算逻辑变了：从保车到保人
车损险遇冷的背后，折射的是车主对车险本质的认知在发生根本性转变——从“保车”转向“保人”。
三者险的杠杆效应远比车损险突出。以一辆市值15万元的家用车为例，三者险保额100万元的年保费约1100元，300万元约1400元，500万元约1650元。多花300元，保额从100万跳到300万，覆盖的风险从“普通事故”扩展到“撞上劳斯莱斯也不慌”的级别。这个杠杆比例，是车损险无论如何也做不到的。
交强险的保障能力有限，死亡伤残赔偿限额20万元，医疗费用赔偿限额2万元，财产损失赔偿限额仅2000元。一旦发生涉及人伤的交通事故，交强险的赔付额度远远不够。三者险的核心价值就在这里——它防范的是“一次事故让一个家庭破产”的极端风险，而不是“自己车被剐了”的小概率损失。
从风险管理的角度看，这个逻辑是完全成立的。真正需要保险兜底的，是那些你自己扛不住的风险。撞了人赔偿上百万，撞了豪车维修费几十万，这些是车损险和三者险的边界所在。而自己车辆的维修费用，大部分情况下在车主的可承受范围内。每年花几千元买车损险，去覆盖一个大概率只花几百块就能解决的问题，在精算层面并不划算。
不买车损险的代价，也得算清楚
把车损险砍掉，账面上省了钱，但风险自留的敞口也是真实存在的。
最大的风险场景是“单方事故”。撞了护栏、翻进沟里、被树砸了、泡了水——这些情况下，没有车损险，全部维修费用由车主自己承担。对于车价20万以上的新车，或者刚拿驾照不久的新手，这个风险敞口相当大。新手司机驾驶技术尚在打磨期，出险概率显著高于老司机，一份车损险能在慌乱时稳住经济压力。
新能源车的情况更特殊。电池组的更换成本动辄数万元，甚至超过车辆残值本身。如果车辆因碰撞或涉水导致电池受损，没有车损险意味着这笔费用全额自掏。对于还在还贷期的新能源车，贷款银行或金融机构通常也会要求必须购买车损险，这是贷款合同的硬性条件。
所以“只买交强和三者”并非适用于所有人。用车环境、车龄、车辆价值、驾驶技术、贷款状态，这些变量共同决定了车损险对每个人到底值不值。有人车龄五年以内必买，因为车值高、维修贵、路况复杂；五年以上则看情况——常跑高速或停车环境差的，建议留着；只在市区短途代步的，放弃也无妨。这种“因人而异”的策略，比一概而论更贴合现实。
从保费到风险认知，车险市场正在经历一次洗牌
全国车均保费的数据，为这场弃保潮提供了一个宏观注脚。60家财险公司2025年车均保费的平均值为2215.77元，中位数为1716.04元，超六成机构车均保费低于2000元。按可比口径计算，财险公司的平均车均保费同比下降2.3%，31家险企的车均保费出现下滑。
这个“稳中有降”的态势背后，是车主用脚投票的结果。当越来越多的车主放弃车损险，只保留交强险和三者险，保险公司的保费池子被重塑了。有2024年可比数据的57家险企，2025年车均保费均值为1954.48元，较上年的2001.2元下降了2.33%。下降的驱动力，部分来自险企定价模型的成熟，但更大程度上来自保单结构的改变——车主主动砍掉高保费附加险，拉低了整体的车均保费。
未来的车险定价逻辑将加速从“车”转向“人”，基于驾驶员驾驶行为的差异化定价将成为关键。一些保险公司已经开始推出按车龄、行驶里程、驾驶行为动态定价的模型，一辆车龄8年、年行驶5000公里的家用车保费从3000元降至1000元。比亚迪与平安合作推出的“电池卫士险”，覆盖电池容量衰减超30%免费更换，年保费800元，专门针对新能源车主最焦虑的电池问题。这类产品化的细分，恰恰说明车险市场正在从“打包销售”走向“按需定制”。
车主的选择逻辑也在同步进化。从过去“买全险图安心”的粗放消费，到如今“按需选险抗风险”的精算思维，这个转变本身不是抠门，而是成熟。搞清楚自己真正扛不住的风险是什么，把有限的保费花在杠杆最大的险种上——这个判断力的提升，比省下的那几千块钱更有价值。
