最近一则数据刷爆朋友圈：全国竟有42%的车主退保车损险，其中5年以上老车、15万以下家用车的退保率超过60%。 另一边，保险公司却宣称新规后保费平均降幅达23%，甚至安全驾驶的车主最高可省35%。 这一涨一退之间，到底谁在偷偷省钱？ 谁又成了冤大头？
车损险“扩容”背后，老车主用脚投票
2025年车险新规看似福利满满：车损险直接整合了盗抢险、玻璃险、自燃险等7项附加险，保障范围覆盖地震、涉水等自然灾害，甚至新能源车电池自燃也能赔。 为什么老车主们纷纷退保？ 一位开了8年国产车的网友算了一笔账：他的车现价不到5万，但车损险保费仍要3000多元，够自费修3次车门。 更扎心的是，车龄超3年后，保费与实际维修成本之比高达1.5:1，相当于每花1.5元保费，只买到1元的保障。
新规虽明确保额按车辆实际价值计算，“高保低赔”的争议仍未解决。 例如一辆10万元的家用车，5年后残值仅4万，保费却未同比下调。 这导致低频用车、老旧车型车主认为“买保险不如自修”，直接退保车损险，只留交强险和三者险。
保费降没降？ 关键看你的驾驶记录
新规的核心是“奖优罚劣”。 安全记录良好的车主确实能享大幅优惠：连续3年不出险，商业险折扣可达4折；无事故、无违章的车主保费降幅最高达35%。 但高风险车主保费可能不降反升，例如上海规定一年内2次不礼让行人，商业险费率直接上浮10%；若叠加酒驾（上浮30%）、超速（上浮5%），累计涨幅最高达60%。
新能源车主尤其要小心！ 因其车均保费比燃油车高63%，违法涨价的基数更大。 一位车主分享：他的新能源车基础保费4800元，因3次不礼让行人违章，续保时涨至5760元，若零违法可降至4320元，一进一出差1440元。
“1+N”模式下的投保智慧：这三类险种别再踩坑
新规后车损险已成“全能险”，不少车主仍被推销重复险种。 内行人指出三大“智商税”：
划痕险：车龄超5年的车辆，小划痕自修成本仅几百元，而划痕险保费加免赔额可能反超维修费；
发动机特别损失险：车损险已包含涉水保障，除非二次启动导致发动机损坏，否则无需单独购买；
法定节假日翻倍险：出险概率低且赔偿额度有限，实用价值低。
必买的“刚需组合”其实是交强险+300万三者险+车损险+医保外用药责任险。 尤其是医保外用药险，年保费仅30-50元，却能报销进口钢板、特效药等自费项目。 有车主未投保此险，车祸后植入进口钢钉花费12万全部自担，而投保后可报销90%。
新能源车险的专属挑战：电池维修成本占车价40%
截至2025年6月，新能源汽车保有量达1730万辆，保险渗透率仅72%，远低于燃油车的93%。 核心痛点在于电池、电机等特殊部件维修成本高，一块电池组更换费用可达车价的40%。 新规虽推出电池保障险，保费定价仍困扰车主。
不过，新规也带来利好：小额理赔效率提升，5000元以下案件可实现“秒赔”。 有车主分享，车辆刮蹭后通过APP上传材料，赔款半小时内到账，全程无需线下奔波。
你的保单该调整了吗？
车险改革已拉开大幕，省钱的关键仍在于驾驶行为与投保策略。 下次续保前，不妨先查清自己的违章记录，再对比不同公司的报价。 有人说：“车险不是买得越多越好，是买得越对越值。 ”你的保单缩水了还是增值了？
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