合规提示：本文内容为车险选购的民生科普，所涉险种介绍与投保建议均依据银保监会2026年车险监管细则及行业实务整理，具体保费与保障范围以保险公司官方条款为准。
不少车主第一次买车险都被销售推荐过“全险套餐”，动辄几千元，其中不少险种一年一次未用到。实际上，车险最关键的原则是“按需配置”，险种多未必好。银保监会最新车险消费提示指出，一般车主只需配齐五类核心险种，就足以覆盖日常出行风险，过度投保反而浪费。今天就用直白的方式，帮大家讲清这五类刚需险的作用、购买技巧，以及不同车辆、不同驾驶习惯下该如何配置。
先看现状。行业调查显示，超过七成车主存在“买多了”的现象，平均每年在非必要附加险上多花2000到5000元；只有约15%的车主能做到合理配置，让保障覆盖风险又不浪费保费。问题核心在于对险种作用认识不清，被销售话术主导选择。
第一步，搞明白：五类刚需险，一样不能少。
车险分为交强险和商业险，交强险是法律规定的“上路门票”，商业险可以根据需求购买。五类刚需险分别是：
1. **交强险**：强制购买，基础保障。只要上路，就必须有交强险。它承担交通事故中对第三方的人身和财产损失，但赔偿额有限，只是最低保障。
2. **第三者责任险**：防范高额赔偿。它是交强险的延伸，可自由选择赔偿额，常见为100万、200万或300万。推荐普通车主投保200万额度，性价比最高。万一碰到豪车或重大事故，这一险种能帮你避免经济压力。
3. **车辆损失险**：保护自己车的损坏。无论是碰撞、自然灾害还是刮擦，车损险都能理赔。改革后它已整合了玻璃破碎、自燃、涉水等项目，保障更完整。新车和价值较高的车型必买。
4. **车上人员责任险**：保障车内人员安全。包括司机险与乘客险，按座位计保额，一般每座投1-5万即可。适合经常接送家人或朋友的人。
5. **医保外医疗费用责任险**：补医保不报销的部分。交通事故中第三方治疗涉及自费项目，此险可以填补这类缺口，减少纠纷。
第二步，识别不必要的附加险，少花冤枉钱。
1. **划痕险**：只赔轻微划痕，但理赔后保费会涨，性价比低。贴车衣比买险划算。
2. **盗抢险**：车辆被盗几率极低，普通家用车可不买。
3. **发动机特别损失险（涉水险）**：已包含在车损险内，单买重复。
4. **玻璃单独破碎险**：也已整合进车损险，除非豪车玻璃维修极贵，否则没必要。
第三步，根据车型与用车习惯调整方案：
- 家用代步车：交强险+三者险200万+车损险+座位险1万/座+医保外责任险5万，总保费约3200元。
- 中高档车：交强险+三者险300万+车损险+座位险5万/座+医保外责任险5万，总保费约5000元。
- 新手司机或常跑高速者：提升三者险和座位险额度，保障更周全。
- 老旧车：可只留交强险+三者险+医保外责任险，视车辆残值放弃车损险，省保费但仍有核心保障。
第四步，几个实用省钱技巧：
1. 连续未出险享折扣，年年安全驾驶，保费越买越低。
2. 投保额度取中间值即可，避免盲目高保。
3. 多平台比价、不同公司报价差异大，买前先比后选。
4. 利用附赠服务，如免费道路救援、年检代办、洗车优惠，能减少日常用车支出。
最后要提醒：
投保时信息要真实，车辆性质和使用情况不能隐瞒，否则影响理赔。
车险应提前续保，避免脱保期间出事故承担全责。
发生事故要及时报案并保留现场证据，错误操作可能导致拒赔。
还要避免超额或不足额投保，保额应与车辆实际价值匹配，以防浪费或保障缺口。
车险的核心原则是匹配风险、合理配置。普通车主只需聚焦这五种核心险，就能应付绝大多数风险；各种附加选项若无特别场景，大可不买。安全驾驶加上理智投保，不仅省钱，也让出行更安心。
你在买车险时是不是也被推荐过一堆“没啥用”的附加险？你的配置经验又是怎样的？欢迎在评论区聊聊你的做法，让更多车主少踩坑、少花钱。
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