2026年开年，你是不是也被一条条“首付低、月供低”的促销消息刷屏过？
从特斯拉在官网突出写明“2月28日前下单可申请5年0息或7年低息”开始，短短半个月内，小米、理想、小鹏、吉利、岚图等车企纷纷将“7年低息、低月供”变成标配。
我们来把这些看似花哨的数字还原成你我能懂的现实。
举个你可能会对号入座的例子：售价23.55万元的Model 3后驱版，选择5年期0息时，最低首付7.99万元，月供2594元；选7年方案，首付仍是7.99万元，月供降到1918元。
小米的YU7从1月16日开始，给出的最低首付4.99万元，月供可低到2593元。
理想1月20日推出的7年方案，首付3.25万元起、月供最低2578元；其MEGA和i8还有前3年免息的专属7年方案，月供约2857元。
岚图宣布在1月31日前大定并在30日内开票的用户可享7年低息、0首付起、月供约2733元。
小鹏首付15%起、月供最低1355元；吉利银河M9最低首付2.58万元、月供1999元起。
这些具体数字，说明“把首付压力摊长到七年”已经成了当下车市的共同策略。
为什么车企玩起了金融招数？
因为车市确实冷了。
1月1日至18日，乘用车零售销量67.9万辆，同比下降28%，环比降37%；其中新能源乘用车零售同比降16%，环比降52%。
这个下滑并非偶然：2025年第四季度大量消费被提前透支，部分原因是购置税在2024至2025年为全额免征（每辆最多减免3万元），而从2026年1月1日起将进入减半阶段（每辆最多减免1.5万元），对高价车来说直接增加了几千到上万元的购车成本。
面对销量压力，车企更愿意通过延长贷款期限、压低月供来刺激下单，这在短期内确实能把犹豫变成成交。
国家层面的政策也给了这种做法背书。
2025年4月，监管明确允许将个人消费贷款期限阶段性延长至不超过7年；同年8月财政部、央行和金融监管总局又推出了个人消费贷款财政贴息方案，2025年9月1日至2026年8月31日对符合条件的个人消费贷款给予贴息，并把家用汽车列为受益的重点领域之一。
贴息机制让银行在向借款人收利息时直接扣减财政应贴部分，这为车企宣称的“低息、零息”产品提供了现实的成本对冲工具。
再叠加车企自身或合作方的补贴，表面上消费者得到的是“等效降价”。
但你我都知道，金融手段并非没有代价。
市场观察者指出，头部车企靠雄厚资金更能承担贴息成本，从而对中小车企形成竞争压力，加速洗牌。
同时，新能源汽车技术快速更新，电动车的一年保值率普遍低于70%。
2025年度中国汽车保值率报告显示，纯电动中型SUV中一年的保值率前三为Model Y 71.97%、极氪7X 69.86%、乐道L60 69.75%。
当你把车辆锁定在长达7年的合同中，短期内看似减轻了月供压力，但长期你可能被困在一个贬值迅速的资产上，残值风险往往最后会压到消费者头上。
融资租赁在这波促销中被频繁使用。
特斯拉的融资租赁合作方包括易鑫集团与江苏金融租赁；理想的融资租赁也由易鑫旗下公司承办。
融资租赁把所有权与使用权分开，表面上带来低首付和低月供，但同时也带来复杂的权属与违约问题。
历史数据就很直观：以上海为例，2009年10月19日至2018年9月18日期间，与汽车融资租赁相关的裁判文书1061篇，逾期引发诉讼占比达90%。
近年来监管在收紧，2020年银保监会出台暂行办法，2026年1月1日国家金融监督管理总局施行新的融资租赁业务管理办法，为行业提供了更严格的运行标尺，但风险并未完全消除。
融资租赁合同中的所有权归属、违约后车辆处置等条款，仍然是消费者最容易被忽视的陷阱。
在这里，我想把原文没有充分展开的一个问题提出来并尝试回答：7年低息的金融攻势，长期来看，是在把风险往后推，还是市场的真正救命稻草？
答案是双面的。
短期内，这类金融工具确实能把犹豫转为订单、把销量抬高，尤其对年轻群体更具吸引力；但长期看，延长贷款期限和扩大融资租赁，会带来两类风险：一是残值风险累积，二是借款人偿付能力与宏观利率环境变化带来的违约风险。
一旦大量7年贷款到期时发生集中贬值或违约，金融机构会通过资产处置、提增不良率或转嫁给供应链来化解，这些成本最终可能回到企业、金融机构、甚至通过财政补贴的方式回到全体纳税人身上。
因此，这并不是纯粹“零成本”的促销。
基于此，我们作为消费者或监管观察者，可以有几条较为务实的建议：在签署任何融资租赁或长期贷款合同时，务必弄清楚车的所有权归属、违约后的处置规则以及是否存在残值担保；优先选择有明确条款、透明费率的银行贷款产品而非模糊话术下的“月供方案”；如果你不是绝对需要新车，而是为规避未来残值风险，考虑短贷期加上保值回购或延长保修，这样的安排在长期总成本上可能更划算。
对于监管层面，应该继续推动融资租赁产品的合同标准化，强化对销售话术和合同签署流程的监督，保护消费者知情权。
我们看到的是一个被政策推动与资金推动共同塑造的市场：车企用金融工具把价格竞争的锋芒收回到表面之下，既寻求销量，也在争夺未来的用户绑定关系。
你我在这场变局中是参与者，也是可能的受害者。
面对“首付低、月供低”的诱惑，你会怎么选？
是立即下单享受眼前的“等效降价”，还是多问一遍合同条款、算一笔长期账，或者干脆再等几个月观察市场反应？
这是你可能马上就要做出的决定。
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