车险一到续保季，问题总是接踵而来：销售口中的“全险”到底要不要买？三者险保额选300万还是200万差别大吗？老车还用得着车损险吗？尤其是在2026年新规落地后，交强险保额翻倍、车损险打包多个附加保障、保费和驾驶行为挂钩，不少销售趁机推销无必要的险种，让车主多花冤枉钱。
其实，新规下的投保逻辑已经很简单：交强险加上两个核心商业险，就能覆盖绝大多数风险，最低年保费在1800元左右，比全险便宜千元以上。掌握险种搭配、保额选择和避坑技巧，才能省钱又安心。
先看新规的关键变化。交强险死亡伤残赔偿提高到36万，医疗费限额升到3.6万，日常小事故基本能覆盖；车损险自动包含盗抢、玻璃破碎、自燃、涉水、不计免赔率等七项附加险，新能源车的三电系统和充电桩也在保障范围内，不必单买；保费随驾驶记录和里程浮动，三年无出险可打七折，安全驾驶能直接省下数百元。
综合来看，有两种组合最实用——多数车主用交强险+300万三者险+车损险，不管新车老车、城市高速，都能应对撞豪车、大修等高额风险；车龄超过六年且残值低的车，可以选交强险+200万三者险+医保外用药责任险，舍弃车损险，小故障自费修，重点保障人伤事故的医保外费用。
保额方面，三者险建议在三四线城市保200万，一线或豪车密集地区保300万，没必要上到500万；车损险按折旧后车辆实际价值计算，避免多交保费。附加险里，医保外用药责任险和驾乘险值得加，其他如划痕险、精神损害抚慰金责任险都不划算。
买车险还有八个常见套路要防：贷款买车被要求在店里买全险、现场缴费返现、用“全险”误导保障范围、劝老车买车损险、夸大高保额必要性、隐瞒免赔条款、保单信息错误、续保不对比报价。遇到这些推销话术，按自己的需求和官方渠道报价来，别被销售左右。
不同车主的最佳方案也很清晰：新车和高价值家用车，加300万三者险、车损险、医保外用药责任险；老车选200万三者险+医保外用药责任险；新能源车加外部电网故障险来防充电风险；常跑高速、载人的车加驾乘险。
要进一步省钱，可利用无赔款优待、小里程保险、提前续保优惠、多渠道比价、精简附加险。理赔时则要分清小事故快处、大事故报警报案，证据齐全，新能源车记得保存充电记录。
核心原则就是“1+2”——一个交强险必买，两个商业险按车况和用车环境定。保费的多少不是关键，保障是否覆盖大额风险才是重点。避开套路，安全驾驶，再配合合理的险种搭配，2026年的车险，不必复杂也能稳妥省钱。
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