大家好，最近后台收到不少留言，有车友问：车龄五六年了，每年还掏几千块买“全险”，可几年理赔一次都没有，是不是交了冤枉钱？也有人怕保费省了没保障，真出事故得自己掏腰包。到底该怎么买，才划算又安心？今天就结合2026年车险新规，给大家讲清楚老车投保的实用思路：车龄超5年，保准三个核心险种，保住关键风险，每年还能省上千块，再也不怕被“套餐忽悠”。
先说结论：普通家用车超过5年，没必要盲目跟风买所谓“全险”，除非你开的是高端车。2026年的车险改革依旧强调“按需投保”，许多过去的附加险已整合进车损险，“全险”不再是全覆盖。老车最大价值在“人和安全”，而不是那辆逐步贬值的车体。合理精简投保结构，才是真正的聪明选择。
很多人还不知道，2026年起车险定价更精细，会根据驾驶习惯、事故记录、行驶里程浮动。连续三年安全无责的车主，商业险最低折扣可达3.8折，交强险也能享5折优惠。再把没必要的险种删掉，保费几乎能减半。省下来的钱做保养、换轮胎，比交进保险公司划算多了。
接下来咱就分三步说清：老车必须买的三个核心险、能省下的钱都省在哪、以及该果断放弃的险种。
第一个，**交强险**。这是法律强制购买的，不可省。无论5年还是15年车龄，只要上路，就必须交。2026年交强险保额依旧延续升级后的标准：死亡伤残保障20万元，医疗2万元，财产损失2000元，基础保费依旧950元，性价比非常高。保费浮动看驾驶记录，近三年无责事故的车主最低打5折，仅需475元；若频繁出险则翻倍到1900元。记住：交强险只保“对方”，不赔自己车和车内人员，所以它只是底层防线，离全面保障还差一步。
第二个，**第三者责任险**。这是老车投保的灵魂险。如今城市里豪车多，一个小剐蹭就十几万起步，交强险那点赔偿根本不够。2026年建议：一线城市选300万保额，二三线地区选200万，县乡道路100万足矣。别怕贵，300万和200万的保费差不过两三百块，却能多出百万元级的兜底。再加一个“小而关键”的附加险——医保外用药责任险，几十块钱保10万额度，涵盖普通三者险不报销的进口药、非医保药，超划算。
第三个，**车上人员责任险（驾乘险）**。很多人忽略了这一项。再老的车，也是自己和家人上路的载体，安全不能省。这个险保的是车里人，不论你是司机还是乘客。推荐购买驾乘险而非传统座位险：前者200元左右保额能到50万/座，不限驾驶人，用起来灵活又划算。
搞清楚这三个“必须买”，再看哪些能省掉。
**一是划痕险，直接删。**老车本身就有使用痕迹，小修几百块，比走理赔划算多了，走理赔反而会抬高次年保费。
**二是玻璃、自燃、涉水等单独附加险不用买。**都已嵌入车损险里，重复购买就是浪费。
**三是车损险，按实际车价酌情取舍。**老车折旧快、维修便宜，保费却年年上升，性价比低。如果车价还在10万以上或经常长途奔波，可以保；超过8年、估值低于5万的车，果断砍掉省上千元。
结合不同车况，2026年可对号入座三种组合方案：
1. **基础实用型**（5-8年、估值5-10万、市区代步）：交强险 + 200万三者险 + 医保外用药责任险 + 驾乘险，每年约2200—2500元，比全险节省约两千。
2. **全面安心型**（估值10万以上、常跑高速）：交强险 + 300万三者险 + 医保外用药责任险 + 驾乘险 + 车损险，预算在3000—3500元左右。
3. **极简省钱型**（车龄8年以上、估值低于5万）：交强险 + 100万三者险 + 医保外用药责任险，保费控制在2000元以内。
除此之外，还要记住几个实用技巧：
- 续保别拖，脱保超过三个月优惠记录会清零；
- 报价多平台对比，不信“限时捆绑优惠”；
- 保养驾驶习惯影响保费，年行驶里程少、出险少能再打折。
这些细节操作，能让保费再降一成。
归根结底，2026年老车买保险，重点已从“保车”转到“保人”。旧车价值在降，人的安全无价。买精不买多，把钱花在关键点上才是明智。记好这句话：**交强险强制买、三者险足额保、驾乘险别落下；划痕险可省、附加险能砍、车损险看车型。**这样组合，保障齐全又不浪费。
最后也想听听大家的经验——你的车龄几年？保险都买了哪些？有没有觉得当年被业务员“忽悠”买过不实用的险？欢迎在评论区一起分享，让更多车友少踩坑、少花冤枉钱。
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