车抵贷凭借办理快捷、不影响车辆使用等优势，成为许多人解决短期资金难题的选择。但不少人在申请时会疑惑：同样是 10 万左右的车，为什么别人能贷 8 万，自己却只能贷 5 万？其实，车抵贷额度的计算有明确逻辑，其中车辆估值和个人还款能力是两大核心因素，此外还有多个细节会影响最终额度。
一、车辆估值：决定额度的重要基础
车辆本身的价值是车抵贷额度的重要参考，金融机构会通过专业评估确定车辆当前市值，再按一定比例放款。影响估值的因素主要有这几点：
车型与配置：新车落地就开始贬值，但不同车型的保值率差异很大。比如日系车普遍保值率较高，同年限、同里程的情况下，估值会比保值率低的车型高出 10%-20%。高配车型虽然购车时花费更多，但二手市场上高配与中配的差价往往小于新车，估值时溢价有限，对额度的提升不如想象中明显。
使用年限与里程：车辆使用年限是估值的硬指标，通常车龄越长，估值越低。多数机构对车龄的要求是不超过 8 年，车龄 3 年内的车辆能获得更高的评估比例，部分机构可按估值的 70%-80% 放款；而车龄超过 5 年的车辆，比例可能降至 50%-60%。里程数也会同步影响，年均里程超过 2 万公里的车辆，可能因磨损程度较高而估值下调。
车况与保养记录：有无重大事故、泡水、火烧等问题，直接决定车辆是否符合抵押条件。即使是轻微剐蹭，若未及时修复，也可能影响估值。定期在 4S 店保养并保留记录的车辆，因车况更透明，估值会比保养混乱的车辆高出 5%-10%。
二、还款能力：影响额度的重要考量
金融机构在放款时，会重点评估借款人的还款能力，避免出现逾期风险，这也是为什么有人车辆估值高，最终获批额度却低于预期。
收入稳定性：工资流水是还款能力的重要证明，每月有固定打卡工资的上班族，比收入波动大的自由职业者更容易获得较高额度。对于企业主，机构会参考企业近 6 个月的对公流水、纳税记录等，判断经营状况是否稳定。一般来说，月还款额不超过月收入的 50%，若超过这一比例，额度可能被压缩。
征信与负债情况：征信报告中是否有逾期记录、查询次数过多等问题，会影响机构对借款人信用的判断。若当前有其他贷款或信用卡大额欠款，负债比例过高，机构为控制风险，可能降低车抵贷额度。例如，名下已有每月 5000 元的房贷，车抵贷的月还款额可能被限制在 3000 元以内，进而影响总贷款额度。
三、其他影响额度的细节
除了车辆估值和还款能力，还有几个因素会左右最终额度：
抵押方式：车抵贷分为 “押证不押车” 和 “押车” 两种。前者因车辆仍由借款人使用，风险相对较高，放款比例通常比 “押车” 低 10%-15%；后者因车辆由机构保管，安全性更高，可能获得更高额度，但会影响日常用车。
机构政策差异：不同金融机构的风控标准不同，对同一款车的估值和放款比例可能存在差异。银行类机构要求较严格，额度相对保守，但利率低；网贷平台或小额贷款公司审批较灵活，额度可能更高，但利率也会随之上升。
车辆手续完整性：车辆登记证、行驶证、交强险保单等手续齐全，且无抵押、查封等状态，能加快审批流程，也可能在额度上获得一定倾斜。若手续不全或存在产权纠纷，可能直接被拒贷。
想知道自己的车能贷多少额度，可先参考车辆估值，再结合自身收入情况大致测算，最后多咨询几家机构对比。申请时尽量提供完整的车辆手续和收入证明，保持良好征信，才能在合理范围内获得更高额度。需要注意的是，车抵贷虽便捷，但利率普遍高于房贷、信用贷，借款前需规划好还款计划，避免因逾期导致车辆被处置。具体详情可以咨询我们！
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