买全险还是基础险，真的能相差近2000元！交警早说过，“交强险+100万三者险”的组合已经能覆盖九成以上的用车风险。保费直接砍一半，剩下的钱省下来，足够加油、做保养，用得明明白白。难怪越来越多车主开始丢掉“买险越多越安全”的老思路，回头一算账，全险真的有点不值。
很多人以为险种买多了就啥都包了，其实这想法早就过时。2020年车险改革，把盗抢险、自燃险这些都塞进了车损险里，现在的全险，其实就是一堆基础险、附加险“拼盘”，保费十分吓人。以10到20万的主流家用车为例，全险一年要3300元。如果只买交强险、100万三者险加个医保外用药责任险，只用1500元出头能省1800块。如果是新车或豪车，差距还能再拉大，省的钱能干不少事。
车险最该防的，其实只有两类风险一是赔别人（伤到人、刮到别的车），二是护自己。交强险和三者险加起来，就能“一网打尽”绝大多数场景。交强险是国家硬规定，不买压根上不了路。它赔小事故非常刚，像追尾小轿车修修2000元，或行人受伤几千元，基本都能兜住。更别说它保费实惠，5座家用车头一年950元，连着几年没出事，最少还能降到475元，安全习惯直接变省钱本领。
三者险的主场，是那些赔钱赔到肉疼的场景比如撞到豪车、重伤人，金额一大笔，真正让人睡不着的风险都是三者险来兜底。国家金融监督管理总局有统计，100万的三者险，99%车主足够用了。就算是一二线城市动辄十几万起步的赔偿，大部分案件也用不上更高保额。像小剐小蹭，交强险都顶得住；高一点的20万车损、10万伤残，三者险也能全赔。极少极少的天价理赔案例，才会用到200万以上。预算不多就选100万，真纠结大城市或者老司机才考虑叠加到更高额度。
必须盯牢一个细节：买三者险最好捆医保外用药责任险。真遇到对方用进口药、进口钢板这种医保不赔的“天价花费”，保险公司一分钱也不管，医保外用药责任险就能填这个漏洞。只要三四十块钱，随便一个外卖的钱，就能安心不少。还有“不计免赔”要确认有没包含，现在大多数保险公司都默认自带，降了不少自费压力。
附加险和那些“可有可无”的险种，真没必要一股脑都买。很多老司机和交警都提醒，像车损险，老车主或自己掏得起修理费的根本不划算。新车和豪车可以考虑，毕竟万一剐了蹭了小心疼。划痕险基本用不上，补个漆两三百块，比提交理赔还省事。别信4S强推，都是利润跳水的“套路”。盗抢险更是没啥用，车损险都包含了，监控遍地跑，偷车早不是大概率事件。
三者险到底买多少？其实和用车场景有很大关系。三四线小城市或者县城生活，100万怎么选都够。当地赔付低，豪车也少，出事的可能性有限。老司机，每年跑得少，也不爱惹事，100万能解决。反之，一线大城市、新手司机或经常高速长途的车主，200万、300万的三者险更稳妥。上海、北京赔人顶格是真的高，豪车还多，修车轻松就五位数起步。2025年不少保险公司300万的三者险反而比200万还便宜，一定要多问问，算清楚折扣。
保费之所以贵，很多时候就是因为买了一堆可能一年一次都用不到的保障。身边有的朋友，图个心安就全上了乱七八糟险种，最后保费一年三千多，出了事还不一定都能赔上。盘一盘自己车的类型、日常开车的地方像家用代步车、上下班通勤，动动脑子，比什么都稳。
想省钱还得掌握点门道：车险渠道比价很重要。线上投保，像平安、人保等大公司自家APP新客户直接打折，支付宝、腾讯微保也常送油卡。去保险业务员那谈价格，月底、年末优惠最狠，返现直接到小一成。车企自带保险，理赔方便还补贴现金。别认死保险公司，货比三家真能多省不少，尤其是新手和老车过期续保要提前搞定，别等到最后临时抱佛脚，不然无赔优待直接没了。
优惠折扣更要记住。像连续几年没出险，保费直接打折，三年内小剐小蹭别报销，1500元以下自掏腰包，次年不涨价。每年跑得少，还能选“里程险”，五折起步。芝麻分、医生这种职业，还有专门小折扣。折上折，基本用法都有门道，自己多问几句，省下来都是现金。
购买和续保时要提高警惕，有的套餐“免费送保养”，实际上成本都摊在保费里，单买反而贵一截。还有那种保额买到五百上千万的，别被吓唬，除非是豪车或出租营业车，普通人根本用不上。提前半个月办续保，省心又便宜。
选险种，最讲究性价比，不在于买得全，而在于风险兜得住。绝大部分家庭，上“交强险+100万三者险+医保外用药责任险”的组合，已经面面俱到。既能处理日常小事故，也能顶大部分重大意外，还能一年省下小两千，不交冤枉钱。用保险保真正的风险，将小概率事件上升到刚需，不如把钱留着花在实处。
新车、豪车、经常上高速就别省了，适当提高三者险额。平常上下班，老司机老车完全可以买基础组合，多出来的钱用到生活里更实在。车险不是“越多越好”，关键是“对得上号”，真正用得安心才是硬道理。
你过往车险续保，选的哪种组合，保费大致多少？自己经历过哪些理赔？三者险买100万还是更高，哪个更合适？把你的故事和建议说出来，看看大家平常选择的是啥，希望帮更多车主少交冤枉钱、买到刚好合身的保护。
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