车上人员险和驾乘险有啥区别？车主搞懂这 3 点，再也不花冤枉钱
很多车主买车险的时候，都会碰到两个看起来 “作用差不多” 的险种：车上人员险和驾乘险，都是保车上人的，价格差不少，不少人稀里糊涂就买了，到理赔的时候才发现买错了。今天就用大白话给大家讲清楚两者的区别，纯知识科普，看完就不会懵。
车上人员险也叫座位险，属于商业车险的可选险种，是按单个座位买的。
比如 5 座车你可以只买司机位，也可以买全部 5 个座位，每个座位可以选 1 万、10 万等不同保额，只有你买了的座位上的人，出了交通事故受伤、身故，才能赔。
驾乘险本质是驾乘意外险，是意外险的一种，核心是保障合法驾乘人员的意外风险。
它分两种：一种跟车走，只要是合法开 / 坐这辆车的人，出事故都能赔；一种跟人走，只要是你本人，不管开谁的车、坐谁的车，驾乘过程中出意外都能赔。
第一点：绑定的保障对象不一样
车上人员险只绑定你买的单个座位，没买的座位哪怕坐了人，出事故也不赔。
比如你 5 座车只买了司机位的座位险，副驾驶的朋友坐你车出事，是赔不了的。
驾乘险的跟车款绑定整个车辆，只要是合法驾乘的人员，不管是车主、家人还是朋友坐，都在保障范围内；跟人款绑定个人，和车辆无关。
第二点：保障的内容范围不一样
车上人员险的保障责任比较单一，一般只赔交通事故导致的身故伤残、医疗费用。
驾乘险的保障范围更宽，除了身故伤残、医疗费，不少产品还包含意外住院津贴，比如住院期间每天补一笔钱，用来覆盖饭钱、误工费之类的支出。
第三点：计费的逻辑不一样
车上人员险按单个座位计费，保额越高、买的座位越多，总价格越高，一般单个 10 万保额的座位，一年费用几十到上百元不等。
驾乘险一般按份售卖，跟车款 5 座车买一份就能保全车，一年费用一百多到几百元不等；跟人款按人算，一年几百元就能保本人一整年的驾乘意外。
第一个误区：买了交强险 / 车损险就能保车上的人？
不对，交强险是赔给事故对方的，车损险是赔自己车的维修费用的，都不保车上人员的人身损失，这两个险种都是需要单独选的可选保障。
第二个误区：两个都买就能重复赔钱？
要分情况：如果是医疗费用报销，哪怕两个都买了，最多也只赔你实际花的钱，不会超出总支出；如果是身故 / 伤残的赔付，符合理赔条件的话，两个险种的保额可以叠加赔付。
第三个误区：买了就能啥情况都赔？
不对，两个险种都只保合法驾乘的情况，如果是酒驾、无证驾驶、故意制造事故等违法情况，都是不赔的。
两个险种都是保障驾乘人员人身风险的，没有绝对的好坏之分。
大家可以根据自己的日常用车场景选：如果平时基本只有自己开车，很少载人，按需选司机位的相关保障即可；如果经常载家人、朋友出行，优先选覆盖全车的保障即可。
买之前记得看清楚保障范围和免责条款，避免后续理赔产生纠纷。
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