主持人凌薇特邀保险专家陈哲，深度剖析2026年车险新规带来的三大变化：附加险整合进主险、三者险保额提升至600万、新能源车专属险种推出。针对不同城市和车型，陈哲给出具体建议：一线城市豪车密集区三者险需300万起，二三线城市100-200万更划算；车龄超8年估值低于5万可不买车损险。理赔环节特别提醒：48小时内报案、先拍照后修车、小额损失自处理更划算。连续三年不出险，商业险可享38折优惠，但断保将导致无赔款优待系数清零。专家建议：车险要量体裁衣，多比较多了解才能真正省到钱。
Hello大家好，欢迎收听我们的播客，我是主持人凌薇。今天，我们有幸邀请到保险专家陈哲老师，来和大家聊聊车险的话题。大家好，我是陈哲，很高兴能和林薇一起分享2026年车险新规下的省钱攻略。陈老师，咱们今天就来聊一聊最近非常火的全险，其实全险这个东西到底值不值得买，我们今天就来好好聊一聊咱们先从改革之后的车险到底有哪些变化。咱们再来聊一聊不同的车型和不同的需求到底应该怎么选车险，最后，我们再来聊一聊在理赔的过程当中，有哪些比较容易被大家忽略的细节好的，那我们就直接开始今天的内容。咱们先来聊第一个话题，就是改革之后的险种的变化和我们的一些选择。那第一个问题，咱们就先来聊一下，2026年的车险新规到底给我们带来了哪些具体的变化？最直观的就是原来的那些附加险，现在很多都被整合到主险里面了，比如说玻璃单独破碎，然后包括自燃，包括划痕这些，以前都要单独买，现在都不用了，你直接买车损险就可以了。那就挺方便的。对，而且三者险的保额也上去了。好的地区最高可以买到600万，然后还有医保外的用药责任险，这个也是很实用，还有新能源车型，还有专门的外部电网的险种。对整体来说，保障更加的全面，但是有些老的附加险就真的可以退休了。那就是说现在大家在买车险的时候，面对这么多新的条款，到底应该怎么选才是最适合自己的？其实现在的核心的组合就是交强险加三者险，这个是大部分人都适合的。然后如果说你是在二三线城市，或者说你的日常的，通情的环境并不是特别好，那你可能三者险100万到200万，是比较性价比高的。那如果说你是在一线城市，或者说你这个豪车比较多，那你可能三者险就要300万以上了。对，那车损险其实适合新车中高端的车，或者说新手司机。那其他的那些老的附加险，像玻璃自燃划痕这些其实新规出来之后，都已经整合到主险里面了，你只要买主险就可以了。那有些比如说像医保外的用药责任险，这个也可以根据自己的需求，来加那就是说很多人都在说的这个无赔款优待系数到底是什么这个东西到底会对我们的保费产生多大的影响这个系数其实就是你上一年度的出险的情况来决定的，如果你上一年度没有出险，那你的系数就会下降，那你这个保费就会便宜，那如果你出险的次数比较多，那你的系数就会上升，那你这个保费就会贵。那是不是就是说断保了之后会更划算不是，不是，你一旦断保了之后，你无赔款优待系数就会清零，那你下一年就没有办法享受折扣了，而且你断保时间超过三个月之后，你还要面临保费的上浮。所以建议大家最好是不要断保。好，聊了这么多车险改革后的选择，感觉信息量不小，咱都歇会喝口水待会继续。那咱们接下来就聊一聊第二部分的话题，就是不同城市不同车型的车主到底应该怎么选车险？那我们先来聊第一个比较细的问题，就是不同的城市和不同的驾驶习惯到底应该怎么去买三者险才是最划算的。其实这个三者险的保额你越高越好，因为你想就像在一线城市，或者说这个豪车比较多的地方，你万一撞了一个豪车，那这个赔偿是很容易就超出10万的，那你没有足够的保额的话，你自己就要掏很多钱。那是不是就是说不同的地方得买不一样的保额。对，没错，那比如说像二三线城市，或者说通情环境比较好的地方，那你可能100万到200万的保额就够用了。那如果你是在一线城市，或者说这个豪车比较密集的区域，那你可能直接就是300万起对，那你多花个两三百块钱的保费就可以多100万的保障，这个是非常值的。那如果说，我就是一个兼职跑网约车的司机，那我三者险是不是得买更高？对，没错，因为你这个是属于高频的初心，那你万一出事儿了，你这个赔偿的金额也是很高的，那你三者险至少得买200万以上。对，而且这个是无免赔额的，你可以有一个比较好的保障。如果说，我就是买了一辆比较旧的车，或者说我的这个车值不了多少钱，那我还要不要买车损险，这个其实你瑶看你自己的情况，如果说，你的车龄已经超过8年，然后这个估值也已经低于5万元了，那你可能车损险就不太划算了。对，那你可以考虑不买那如果说我的车还比较新，或者说我在一个灾害比较频繁的地方开车，那我车损险是不是就很值得买。对，没错，那你这个如果失心车或者是说你这个经常在台风暴雨这种灾害频繁的地方开车，那你车损险还是可以给你省很多心的，万一出了事故，你也可以比较放心的去修车。对，所以这个还是要看你自己的车辆的情况，和你自己的风险承受能力。好，那关于不同城市不同车型的车险选择，咱今天就先聊到这，我们休息一下，等会再接着说。那咱们来进入到第三个部分，就是关于理赔的技巧和一些常见的误区。那第一个就是出险之后到底要怎么报案，怎么处理现场是最靠谱的这个其实很简单，就是你发生了事故之后，你一定要在48小时之内向保险公司报案然后你最好先拍一些现场的照片之后你再去定损之后再修车，千万不要立刻就修车或者说私了为什么不能私了？因为私了的话，你这个事故可能就会被保险公司认定为是你全责，那你这个四年的保费就会大涨，而且他可能还不给你赔。对，所以一定要走正规的理赔流程，这样的话，你才能保障自己的权益。那如果说我的车损不是很严重，或者说这个维修费用也不高，那我是不是可以自己处理了，算了就不用走保险了。对，这个是完全可以的，就是你笑额的损失自己处理，既省时间又省保费，而且不会影响你次年的折扣。对，所以这个是很推荐的。那如果说我想要在明年的时候让自己的保费更便宜，我在这一年会特别注意些什么？其实很简单，就是你这一年的出险的次数会直接影响到你明年保费的折扣，你如果能够做到连续三年不出险，那你商业险可能就可以打到38折。那你如果是在一二线城市，或者说你这个车型比较值钱，那你可能还要注意一下，就是你的这个无赔款优待系数。它可能是会根据你的城市和你的车型的一个风险来浮动。所以就是说断保了之后会有什么麻烦。对，你一旦断保了之后，你之前的这个连续出险的记录就会情零然后你下次买保险的时候，就会按照一个新的客户来给你定价，那你可能保费就会大幅的上涨所以建议大家最好是不要断保。聊到这儿，其实我觉得车险这个东西真的是要量体裁衣，不要被各种话术轰炸，多，比较多了解才能真正的省到钱。对，希望大家都能够买到适合自己的保险，那今天就聊到这里了，然后感谢大家的收听，咱们下期再见。
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