开车最怕啥？
不是堵车，不是罚单，是意外来了，不知道保险能不能赔。
1月8日，广东广州的一位车主，就遇上了这种糟心事。
两只狗拦在路中间，他按了声喇叭驱赶。等办事回来，车已经被这两只狗“拆”得稀烂——叶子板破了洞，线路扯得稀烂，维修师傅一算，得花2000块。
车主看着满目疮痍的车，第一反应就是：这钱，保险能报吗？
不光是他，很多司机都有这困惑：车被动物撞了、被高空坠物砸了、被冰雹砸了，这些不是撞车的意外，保险到底管不管？
今天就把这事掰扯明白。以广州这起“狗拆车”事件为例子，把车损险的那些条款，用大白话讲透。让你以后再遇上类似意外，不用慌，知道该找谁、该怎么赔。
先给结论：广州这位车主的情况，只要买了车损险，大概率能赔。
为啥？咱们先看车损险的核心条款。
阳光财险总公司理赔服务部的副总经理由忠博就说过，在保险期间内，被保险人或司机开车时，因为自然灾害或者意外事故，导致车辆直接损失，只要不在免责范围里，保险公司都会按合同赔。
这里的关键是“意外事故”。车被狗咬坏，算不算意外？
肯定算。谁也没法提前预判，自己的车会被狗盯上“拆家”。这种突发的、非本意的、外来的损坏，就是车损险要管的“意外事故”。
有人可能会抬杠：是车主先鸣笛赶狗，才被报复的，算不算自己的责任？
这一点不用纠结。车损险管的是“车辆本身的损失”，不管你有没有过错。哪怕是你不小心吓到了狗，只要车坏了，只要买了车损险，保险公司就得先赔你的修车钱。
至于车主和狗主人之间的责任，那是另一回事。保险公司赔完你之后，会自己去找狗主人追偿。简单说，你不用先去找狗主人扯皮，先让保险公司把修车钱出了再说。
举个类似的例子，南京有位杨女士，开车时遇上一只野猪窜出来，来不及刹车撞了上去，车头撞坏了。交警判了杨女士全责，但因为她买了车损险，最后保险公司还是按条款赔了修车钱。
所以说，不管是撞了野猪，还是被狗拆了车，只要是动物导致的车辆直接损坏，车损险都能覆盖。
除了动物损坏，还有几种常见的“非撞车意外”，也在车损险的理赔范围里，这里一并给大家说清楚。
第一种，高空坠物砸车。
比如停在楼下，被楼上掉下来的花盆砸了引擎盖；或者走在路上，被路边树上的树枝砸了挡风玻璃。这些都算“外界物体坠落”，属于意外事故，车损险能赔。
我邻居就遇上过这事，停在小区楼下的车，被楼上掉的晾衣架砸了个坑。他第一时间拍了照，报了保险，保险公司过来查勘后，直接安排了修车，一分钱没让他花。
第二种，自然灾害导致的损坏。
比如冰雹砸了车顶、暴雨淹了车、狂风把广告牌吹倒砸了车。这些都属于自然灾害，只要买了车损险，都能赔。
这里要提醒一句，要是暴雨天开车，不小心涉水熄火了，千万别二次点火。一旦二次点火，发动机损坏了，保险公司就不赔了。这是免责条款里明确写的，一定要记牢。
第三种，车辆自燃、爆炸。
只要不是人为故意纵火，车辆自己发生自燃、爆炸导致的损失，车损险也能赔。不过很多车主会额外买“自燃险”，其实现在车损险已经包含了自燃的保障，不用重复买。
说完了能赔的情况，更重要的是搞清楚：哪些情况，车损险不赔？
这些免责条款，比能赔的条款更关键，踩中一条，就可能拿不到赔偿。
第一种，没买交强险，或者车损险过期了。
交强险是必须买的，但交强险不管自己车的损失，只赔别人。要是只买了交强险，没买车损险，车被狗拆了、被砸了，只能自己掏钱修。
还有一种情况，车损险过期了没续保，刚好在过期期间出了意外，保险公司也不会赔。这就像交房租，过了期没交，房东肯定不会再给你住。
第二种，故意制造事故。
比如为了骗保，故意把车开到有动物的地方，引诱动物撞车；或者自己故意砸了车，想让保险公司赔钱。这种情况一旦被查出来，不仅不赔，还可能涉嫌违法。
第三种，车辆在违法行驶时出的意外。
比如开车酒驾、毒驾，或者无证驾驶、把车借给没驾照的人开。这些情况下，不管车是被动物撞了，还是出了其他意外，保险公司都不赔。
第四种，车辆没年检，或者年检没通过。
车要是没按规定年检，或者年检不合格，本身就属于违法上路。这种情况下出的任何意外，车损险都不负责。
第五种，附加了“除外特约条款”。
有些车主为了少交一点保费，会选择“附加发动机进水损坏除外特约条款”。要是选了这个条款，以后车因为涉水导致发动机损坏，保险公司就不赔了。
所以买保险的时候，别只看价格便宜，一定要看清楚附加了哪些条款，避免后期吃亏。
回到广州“狗拆车”的事件，还有个争议点：能不能找狗主人赔钱？
答案是：可以。
《民法典》里明确规定，饲养动物造成他人损害的，动物饲养人或者管理人要承担侵权责任。要是狗主人没看好狗，导致狗把车拆了，狗主人肯定要负责。
珠海就发生过类似的事，一只萨摩犬把另一只柯基犬咬伤了，最后法院判萨摩犬的主人赔偿了5000多块的医疗费。车被狗咬坏，和狗咬伤狗的道理一样，狗主人都要承担责任。
但这里有个问题：要是找不到狗主人，或者狗主人耍赖不赔，怎么办？
这时候，车损险的作用就体现出来了。你不用跟狗主人死磕，直接找保险公司理赔就行。保险公司赔了你的修车钱之后，会代替你去找狗主人追偿。就算最后没追到，也不用你把钱退回去。
部分观点认为，应该先找狗主人赔，赔不上再找保险公司。但实际操作中，找狗主人扯皮往往很麻烦，不如直接走保险，省时又省力。
说了这么多，再给大家梳理一下，遇到类似“车被动物损坏”的意外，正确的处理流程是什么，一步都不能错。
第一步，保护现场，拍照取证。
别先急着挪车，也别先去修。先用手机多角度拍照：拍车辆损坏的地方，拍现场有没有动物的痕迹（比如狗毛、脚印），拍周围的环境（比如路边的监控、有没有目击者）。
要是有行车记录仪，一定要保存好视频。这些都是后续理赔的关键证据，少了它们，保险公司可能会拒赔，或者少赔钱。
第二步，及时报警。
拨打110或者122，跟交警说清楚情况：什么时候、在哪里，车被什么动物损坏了。交警会过来查勘现场，出具《道路交通事故证明》。
这份证明很重要，是保险公司认定事故真实性的重要依据。没有它，理赔可能会很麻烦。
第三步，联系保险公司报案。
报警之后，立刻给保险公司打电话。跟客服说清楚事故情况，包括时间、地点、车辆损坏情况，还有已经报了警。
保险公司会安排理赔员过来查勘现场，或者让你把车开到指定的修理厂去定损。按理赔员的要求做就行，别自己私下找修理厂修车，不然可能会影响理赔。
第四步，提交材料，等待赔付。
定损完成后，把修车发票、交警出具的《事故证明》、现场照片、行车记录仪视频这些材料交给保险公司。保险公司审核通过后，就会把赔偿款打给你，或者直接打给修理厂。
这里要注意，要是维修费用在2000块以内，流程会很简单，保险公司审核也快；要是费用比较高，可能需要更详细的材料，耐心等一等就行。
还有几个大家最关心的问题，集中解答一下。
第一个问题：走了车损险理赔，明年的保费会涨吗？
会的。车险保费和出险次数挂钩，只要走了商业险理赔，明年的保费就会上涨。
比如你今年没出过险，商业险的NCD系数是0.5，保费能打5折；要是今年理赔了一次，明年的NCD系数就会变成1，保费恢复原价。不过这个影响会慢慢减弱，要是之后几年都不出险，系数会慢慢降下来。
所以有人会纠结：2000块的维修费，要不要走保险？走了保险，明年保费涨几百，到底划算不划算？
这个要自己算算账。要是明年保费只涨300块，肯定走保险划算；要是涨1000块，那不如自己掏钱修。
第二个问题：只买了交强险，没买车损险，能赔吗？
不能。交强险只赔“别人”的损失，不赔自己的车。比如你开车撞了人，或者撞了别人的车，交强险能赔对方；但自己的车被狗拆了，交强险不管。
第三个问题：车停在停车场被动物损坏，保险能赔吗？
能。不管车是在行驶中，还是停在那里，只要是意外导致的损坏，车损险都能赔。哪怕是停在小区停车场被猫抓了车漆，或者被老鼠咬了线路，都可以走车损险理赔。
第四个问题：撞了保护动物，保险能赔吗？
能。比如撞了野猪、野鸡这些保护动物，只要买了车损险，车辆损坏的部分能赔。但要注意，撞了保护动物之后，千万别私自把动物拉走，一定要报警，让林业部门来处理。不然可能会触犯《野生动物保护法》，不仅要赔钱，还可能被罚款。
之前有位司机在山上撞了一只野猪，觉得能吃，就拉回了家。结果被林业部门发现，野猪是“三有”保护动物，最后不仅被罚款，还受到了行政处罚。
这里还要提醒一句，要是撞了保护动物，导致动物死亡，可能需要赔偿国家的损失。这部分钱，保险公司一般不赔，需要自己承担。所以开车路过山林、乡村小路时，一定要减速慢行，注意观察。
最后，给各位车主提几个实用的建议，能帮你少走很多弯路。
第一，一定要买车损险。尤其是经常跑乡村、高速，或者停在户外的车主。花几百块钱买个保障，真遇上意外，能少很多麻烦。别抱着侥幸心理，觉得自己不会出事，真出事了就晚了。
第二，仔细看保险条款。买保险的时候，别只听销售的一面之词，自己花几分钟看看条款，重点看免责条款，知道哪些情况不赔。有不懂的地方，直接问保险公司的客服，问清楚再买。
第三，保留好所有证据。不管是车被动物损坏，还是出了其他意外，都要第一时间拍照、报警，保存好修车发票、事故证明这些材料。证据越全，理赔越顺利。
第四，别私了。遇到车被动物损坏的情况，别想着跟狗主人私下协商解决。口头协议容易反悔，万一对方耍赖，你没任何证据，既拿不到赔偿，也没法走保险。最好的办法是直接报警、报保险，按流程处理。
第五，记好相关电话。把自己保险公司的报案电话、当地的高速报警电话、林业部门的救助电话记下来，放在手机里。真遇上意外，能快速联系到相关部门。比如吉林的高速报警电话是0431—12122，不同地方的电话不一样，提前记好。
有数据显示，每年因为动物导致的车辆损坏事故，占了非典型交通事故的15%以上。很多车主因为不懂保险条款，要么没得到赔偿，要么走了很多弯路。
其实保险没那么复杂，核心就是一句话：车损险管自己的车，只要是意外导致的损坏，除了免责条款里的情况，都能赔。
开车上路，平安是第一位的。但意外难免会发生，提前做好准备，了解清楚保险条款，才能在意外来临时，不慌不忙，维护好自己的权益。
最后问大家一句：你有没有遇到过车被动物损坏的情况？当时是怎么处理的？有没有顺利拿到保险赔偿？欢迎在评论区留言分享，咱们一起交流学习，做个明明白白的车主。
也希望今天的内容，能帮到每一位司机朋友。祝大家每次出行，都能平平安安去，顺顺利利回。
全部评论 （0）