IC photo 供图
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近年来，新能源汽车凭借着购置税减免、政策补贴、用车成本低廉等优势，成为了众多消费者竞相追逐的“香饽饽”。
然而，当不少人满怀期待地购买后，高额的保险费用却如同“拦路虎”一般横在其面前。相关报告显示，新能源汽车的平均保费比燃油车高出大约21%，随着“省油不省钱”的消费争议不断发酵，居高不下的保险和维修成本正成为新能源汽车高速发展的痛点。
购车后的“意外重负”
家住西安城东的刘先生，去年底购入了一辆比亚迪秦PLUS DM-i家用车，车辆价格10万元。“当时买车的时候觉得新能源汽车各方面挺划算的，不但用车成本低，还环保。可到了买保险的时候，着实让我吃了一惊。”刘先生透露，他的这台车商业险总价5081元，加上交强险950元，总保费达到了约6000元，而同为10万元左右的本田思域，保费仅为4000余元。
无独有偶，家住老城根附近的张女士，今年入手了一辆小米SU7基础版，车价21.59万元。当张女士满心欢喜地交完车款后，却在投保时犯了难。“原本想着买辆车方便出行，可这保费真的超出了我的预期，同事竟然开玩笑说我的车险费用比肩玛莎拉蒂。”张女士无奈表示，自己这款车保险公司最初报价8400元，经过多轮对比砍价，保险顾问给出的优惠价也要6700元，这让她觉得压力不小。
蔚来ES8车主赵先生也表示，自己的实际购车价格是40万元，但因为新能源汽车补贴前车价为44.8万元，所以自己买保险时，保费计算方式是按照补贴前的车价为准绳，这直接导致自己每年都要多掏400元左右的车险费用。
保险公司“有苦难言”
新能源汽车保费普遍高于燃油车，让人不禁猜测，是不是保险公司在借此谋取更多利益？行业数据给出的答案似乎并非如此。据中国银保信发布的《新能源汽车保险市场分析报告》显示，2023年，国内新能源汽车平均保费比燃油车高出约21%，其中纯电车每年保费平均比燃油车贵1687元，约为燃油车的1.8倍。到了2024年，保险行业承保新能源汽车3105万辆，保费收入1409亿元，承保亏损57亿元，呈现连续亏损态势。
“保险全行业去年共承保车系2795个，赔付率超过100%的高赔付率车系就有137个。”平安财险西安中心支公司一位刘姓负责人透露，尽管新能源汽车保费较高，但其维修成本更高，保险公司并未从中获益，反而处于“吃亏”的状态。“以特斯拉Model 3为例，其采用的一体化压铸工艺虽具创新性，但在售后维修方面却暴露弊端。一旦车辆发生碰撞，即便只是轻微碰撞，若需整体更换后车身，维修费用可高达约20万元，几乎占到新车价格的70%。”这位负责人表示，类似情况屡见不鲜，不少新能源汽车品牌“一损俱损”的设计，使得原本看似不起眼的轻微事故，都极有可能生成“天价”维修单。
而电池更换更是新能源汽车维修成本里的一块“硬骨头”。如某品牌10万元级别车型纯电版换电费用竟高达5万元，占车价近一半价值；还有车型换电池费用高达19.9万元，超过了其二手车残值……
多重因素“推高”保费
高昂的电池更换成本，是因为新能源汽车电池大多是定制化生产，再加上停产型号的稀缺性，导致其价格居高不下。西安财经学院副教授罗冰表示，新能源汽车保费相对较高，反映的是整个行业对于新能源汽车维修“高风险”的一种普遍看法。毕竟车企为了在技术层面抢占领先地位，常常会选用那些成本颇高的智能硬件，像激光雷达以及一体化压铸车身等，而这些部件一旦维修，费用颇为可观，而高昂的维修成本最终都会间接反映在保费当中。
同时，新能源汽车车主相对年轻、驾龄相对较短，新能源汽车提速快、噪音小，行驶过程中外界不易察觉等因素，都会对新能源汽车的保费产生影响，加之2024年新能源汽车中，营运车占比较燃油车高出10个百分点，使用强度偏大，种种因素，都使得新能源汽车的保险费用处于尴尬境地，“两头都不讨好”。
协力破局探寻出路
当下，新能源汽车保险面临的困局不容小觑，诸多车企正积极探索破局路径。例如，福特推出“3年8折回购”模式，通过降低消费者对车辆贬值的担忧，间接减轻其在保险费用选择上的经济压力；上汽大众发布ID.Care保值包方案，整合车辆售后维修、保养等服务，提升车辆全生命周期的保障，降低因维修成本不确定性带来的保险投保顾虑；哪吒汽车实施“2年7折回购”策略，同样为消费者购车提供兜底保障，缓解其对用车综合成本的焦虑。这些举措虽然不是直接针对保险产品或服务，但从用车成本、车辆价值保障等方面为消费者分担压力，成为车企破局的重要尝试。
罗冰指出，新能源汽车保险困境，本质上是行业高速发展与配套服务滞后矛盾的体现。在此背景下，唯有行业生态体系中的所有参与者凝聚合力，着力打破技术壁垒，完善售后生态服务体系，始终以用户需求为核心，才能推动新能源汽车实现从“买得起”到“用得起”的跨越，进而破解保险困局，实现行业的良性发展 。
交通城建工作室 李媛媛
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