想象一下这个场景，你开着一辆特斯拉，放心地让它的“完全自动驾驶”FSD系统接管方向盘。你心里可能有点打鼓，毕竟让电脑开车，出事了保险赔不赔？保费会不会涨上天？但现在，有家保险公司站出来说，你尽管用FSD，跑得越多，我们给你的保障可能越接近“免费”。这不是科幻片，正在美国三个州变成现实。
一家叫Lemonade的保险公司，最近把业务伸向了特斯拉车主。他们在加州、俄勒冈和亚利桑那推出新服务，核心卖点直指特斯拉的看家本领，FSD。公司高层之前就放过话，说乐意探索用“几乎免费”的方式，给FSD行驶里程上保险。这话听着就够反常识的，谁不知道“自动驾驶”在传统保险业眼里是个高风险标签？但Lemonade还真就这么干了。
他们凭什么敢这么玩？数据可能是他们的底气。文章里抛出一个挺吓人的数字，装了FSD的特斯拉，平均要跑636万英里才摊上一桩事故。对比一下，全美国所有车的平均水平是70.2万英里一起事故。
这么一算，FSD的事故率只有平均水平的九分之一。如果数据靠谱，那意味着开FSD的特斯拉，理论上比一个普通人类司机安全得多。给更安全的东西上保险，风险成本低了，保费自然就有操作空间。Lemonade这步棋，看起来是赌在了FSD的安全性上。
这家公司本身也不是传统路子。它自称用人工智能驱动，模式挺新鲜。你买保险，它收一笔固定的、透明的费用，剩下的钱不像传统公司那样自己揣着，而是让你选个慈善机构捐出去。这种模式让它对数据的依赖更深，也更敢尝试用新方法定价。
这次针对特斯拉，他们主打三个好处，手机App就能搞定，不用在车里额外装任何黑盒子。客服体验更好。保费定价更“智能”。这个“智能”，很可能就是盯紧了你的FSD使用数据。
这件事对特斯拉车主来说，诱惑不小。最直接的就是，用车成本可能降了。FSD功能本身不便宜，如果保险还能因为多用它而变得更划算，甚至趋向“免费”，那相当于变相鼓励车主天天开着自动驾驶跑。对特斯拉公司来说，这简直是天上掉馅饼。车主越爱用FSD，特斯拉就能收集到越海量、越真实的道路数据。
这些数据是打磨自动驾驶算法最宝贵的粮食，能让FSD变得更聪明、更安全。一个更安全、更多人用的FSD，又能反过来支撑“保费更低”的逻辑，这就形成了一个对特斯拉极其有利的循环。
当然，特斯拉自己也没闲着。它早就搞了自己的保险业务，已经在12个州铺开了，最近的文件显示它还打算进军佛罗里达。自家卖车，自家搞保险，尤其是针对自家自动驾驶技术的保险，数据全在自己手里，定价和风险模型可能比第三方更有优势。
Lemonade作为外来者插一脚，这场戏就更有看头了。是第三方专业保险公司更能赢得车主信任，还是车企“一条龙”服务更有吸引力？市场马上就能给出答案。
目前，这场“近乎免费”的保险实验还局限在美国三个州。但它抛出的信号足够强烈，当汽车的驾驶主体逐渐从人转向AI，与之配套的金融服务，比如保险，它的游戏规则正在被重写。
风险评估的基础，从主要看“人”的历史记录，转向深度评估“机器”的性能和数据。Lemonade和特斯拉的尝试，不管最后能不能大规模跑通，都已经把未来的门推开了一条缝。缝里透出的光，照亮的可能不只是保费单，还有整个我们如何为“自动化”出行付费的新蓝图。
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