2026年车险大坑：67%车主因它多花冤枉钱，座位险驾乘险到底选哪个？

每年续保时，67%的车主因混淆座位险和驾乘险而多花冤枉钱！ 银保监会2025年数据显示，这可不是小数目，选错险种可能让你在出险时欲哭无泪。

就像老张那样，全家自驾游被追尾，医疗费花了8万，却因只买了座位险而遭拒赔，只能自掏腰包。 2026年车险新规下，这两种听起来相似的险种，差别比想象中更大，搞不懂就容易踩坑。

座位险本质是责任险，必须本车有责才赔。 比如你追尾别人，保险公司会按责任比例赔付车上人员损失。 如果是对方全责，就像老张的遭遇，座位险一分钱都不管。 它属于商业车险附加险，跟车不跟人，保额通常只有1万到10万每座。

驾乘险则是意外险，无论事故责任在谁都能赔。 哪怕被追尾或自然灾害导致受伤，它都照赔不误。 保障范围更广，包括身故、伤残、医疗费，甚至住院津贴。 保额能到10万到100万每座，性价比高出不少。

核心差异在于赔付原则和价格。 座位险按责赔付：全责赔100%，主责70%，同责50%，次责30%，无责不赔。 驾乘险无视责任，只要发生意外就触发理赔。 价格上，座位险每座保额5万，年保费约150元；驾乘险50万保额，年保费才200到300元。

真实案例里，成都张先生因对方全责，座位险拒赔家人轻伤费用。 而王女士买了驾乘险，被追尾后直接获赔医疗费加住院津贴。 2026年新规强调，座位险出险会影响次年车险保费上涨，驾乘险理赔则不影响折扣。

私家车主应优先选驾乘险，特别是经常载家人朋友或跑长途的。 它的“跟车”模式保障指定车辆所有乘员，“跟人”模式则随被保险人走，换车开也有效。 营运车辆如网约车，因法规要求必须买座位险，但建议加购驾乘险补足保额。

预算有限时，驾乘险比低额座位险更实用。 30万保额的驾乘险，年保费仅100多元，远比5万保额的座位险划算。 组合方案最佳：驾乘险50万每座打底，加座位险5万每座补充，年总保费600到1000元，保障全面覆盖。

投保时要看清驾乘险是“跟车”还是“跟人”。 私家车选跟车，经常开不同车选跟人。 避免选“全车共享保额”产品，要选“每人保额”型。 免责条款需留意，酒驾、无证驾驶或营运场景可能拒赔。

2026年市场出现驾乘险与健康险组合产品，性价比更高。 新能源车主注意，部分驾乘险已覆盖电池自燃风险。 医保外用药责任险可附加，年保费几十元，能报进口药费用，实用性极强。

车险续保前多对比三家报价，线上渠道更透明。 小事故自费处理更划算，避免出险导致保费上涨。 记住，保险不是越便宜越好，而是适合自己用车场景才关键。