来源：中国证券报-中证网
近日，工信部正式公布我国首批L3级车型准入许可，作为试点的重庆、北京两地也陆续发放专用号牌，迈出L3级自动驾驶商业化关键一步。
在L3级“有条件自动驾驶”模式下，“人机共驾”再次进阶。相比目前的L2级“辅助驾驶”，L3级驾驶责任首次出现“人机转移”，风险核心也更加侧重于系统可靠性、算法决策、传感器性能等变量。围绕智能驾驶衍生的新风险，出了事故谁来赔？保险如何跟进？
为智驾兜底服务增多
但并未有专门保险
近日，记者调研了解到，市面上围绕辅助驾驶、智能驾驶的保障在2025年显著增多。今年以来，卓驭科技、广汽集团、小鹏汽车、小米汽车等均推出智驾保障计划。
“客户可以在小鹏App上自行购买‘智驾险’，费用为239元/年。”12月25日，在记者咨询有无智驾保障方案时，小鹏汽车北京朝阳一家门店的销售顾问表示，“从开启智驾到智驾退出5秒以内，如果因智驾导致事故，‘智驾险’可以赔付。”
除了小鹏汽车，部分新能源车企也联合险企推出了智驾相关保障服务与定制车险方案，针对智驾场景提供补充保障。记者了解到，这类保障通常要求车主先购买交强险与商业险，在开启智能辅助驾驶发生事故时提供补偿。多数产品并非由保险公司直接承保，而是由车企兜底赔付，因此严格意义上不属于在监管部门备案的独立保险产品，多数“智驾险”本质是增值服务或责任兜底协议。
从险企端来看，智驾险也尚未对个人消费者开放。“我们目前还没有涉足智驾险，现在还是以新能源车险为主。”北京一家财险公司人士告诉记者。记者咨询多家险企，均得到类似答复。
需闯过定责和数据缺失难关
随着自动驾驶等级的提升，尤其是L3级落地，驾驶主体逐渐由“人”向“机”转换，具备智驾功能的汽车催生了新的保险需求，但这种需求能否被满足，还有难关要闯。
业内人士表示，现行道路交通安全法规建立在人类驾驶员的基础上，尚未明确“人机共驾”场景的责任划分标准；传统车险也是以“人”为核心风险主体，定价已经积累了一套成熟的标准。
而L3级“有条件自动驾驶”模式下，驾驶责任首次出现“人机转移”，风险核心转向“机”，包括系统可靠性、算法决策、传感器性能等动态变量。专家表示，L3级事故涉及“人机切换”，需区分系统故障、人为误用、第三方攻击等责任，理赔与司法判定都极具挑战。
对外经济贸易大学保险学院教授王国军对记者表示，“险企目前的技术与数据尚无法支撑所谓的‘智驾险’，开发此类产品必须要对智能驾驶技术及其风险掌握足够的信息，否则产品开发就是无米之炊。”
智驾险破局依赖多方协同共建新生态
专家表示，若想实现智驾险的破局，还需多方协同共建新生态，涉及法规框架、数据治理、行业协作等多个方面。在政策层面，应加快修订交通法规，明确人机责任划分；建立国家级数据共享平台；推动车企开放脱敏数据，鼓励险企与车企联合研发风险评估体系；制定区域保险沙盒政策，允许险企在试点区域测试创新产品。
中国社会科学院保险与经济发展研究中心主任郭金龙表示，随着智能驾驶技术的发展和普及，新的风险不断出现，保险行业需要对保险产品持续创新和完善。智驾险要成为单独险种，需解决责任认定、数据安全、产品定价等问题。
郭金龙认为，要明确“智驾险”与现有险种的界限和衔接关系，避免重复投保和理赔纠纷。还需完善相关法律法规和标准，建立统一的责任认定规范和数据监管机制，确保数据透明，保障车主权益。同时，保险公司、车企和科技公司等需协同合作，共享数据，优化保险精算模型，合理确定保险费率和保障范围。
今年1月，金融监管总局、工业和信息化部等四部门联合发布的《关于深化改革加强监管促进新能源车险高质量发展的指导意见》明确，要统筹保险行业力量，全面系统研究智能驾驶、车型快速迭代等对车险经营的中长期影响，及早谋划转型发展。
记者从业内了解到，部分险企已与多家车企建立了相关测试，积极研究、筹备智能化新能源车险产品，包括L3级及以上级别的智能网联汽车专属车险产品。同时，智能网联汽车交通事故保险赔偿判定技术规范也在酝酿，为未来智能网联汽车事故定责提供行业标准。
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