那天晚上，下班路上街灯还没亮全。我骑在老五家的东风上，副驾的老三正刷着车友群消息。有人在群里问：“二年了，保险续什么，都说第一年全买，啥用啊？”老三让你听，好一通吐槽：“你去年那七八千，用了哪项？说白了，交强险不买，年检直接卡脖子，别的说白了嘛……有点花头。”
这话倒是没错。交强险是死硬的，公安查车看到没买，分分钟罚款扣分，谁敢漏？不过有一年冬天，我傻乎乎后巷倒车，差点把人碰倒，幸亏没事。事后师傅明明白白说：“交强险？就赔那点，不够看。人要真出了大事，十八万八顶天了，碰谁碰不起。医疗顶多一万八，财产损失二千块，呵！连宝马尾灯都修不了。”
有个老哥，去年年末的事。他高速上跟个玛莎拉蒂来个亲密接触，人家耍脾气说脖子疼。修车十来万，人伤几乎翻倍，整一圈下来，交强险赔那一点，其余都得掏钱包。后来他自己叹气："三者险没省，该买的还得买，三百万起步，省啥呀？"车险这玩意，你省不起。几百块的三者险，出了事补一堆窟窿，不然真是“买辆车赔栋楼”的事。
转头说车损险。西北的小胡子总说：“这玩意一年快一千五了，你不撞人，人家撞你，能赖谁？”有人确实一年车子都没出地库，碰不到任何东西。但去年秋天群友王磊去城西买菜，地库柱子刮了一道，新能源还带个雷达，修理厂里一问，换件多少钱？五千多。“你这雷达不单修，得一整套换，没招。”
所以车损险这项，老司机有心思的话会留着。特别是新能源这两年，激光雷达、摄像头怪贵，修一次能赔回好几年的保费。听说新车如果小问题，保险公司都愿意赔，但是大碰撞那块儿，手续麻烦，刮墙掉漆都有人觉得亏。地库涨水那种意外，车损险居然也能兜。“自然灾害都算？”老三问：“早几年哪哪知道？”现在好多新险种条款都藏着冷门责任，比如砸落外力、地库积水、啥都管，就是理赔时候得掰着指头跟定损员耗——二十年的修车老刘说了：“保险公司不怕赔，就怕你不懂流程，全给卡死。”
插一嘴，座位险这两年不算啥事，销售都说随保赠送，不加钱。而外面那些让人心里发毛的玻璃、自燃、涉水，听着狠，其实很多情况动辄设限。邻居老王新买的法系车，还特意加了自燃。到年底他和我唠嗑：“其实自燃险糊一层，真烧起来得查半天原因，说是送，实际用不上。”
有人讲究冷门险。比如有去年买了“小众品牌的盗抢险”，第二年才听说限制一堆，丢了车或者被盗零件不一定赔足。车友群老谣传，多买险种看着心安，碰上真事用不上。维修师傅说，“保险越杂越不赔，专门卡你条款。”
前阵子见了个老帕萨特的车主，车都开了十五年，第二年直接不续车损险。“我就上下班，停单位院里。怕啥？”结果去年年底被货车蹭了一下，大灯碎了，自己掏腰包两千。后悔归后悔，说到底还是环境决定买不买。不过他自打那次后每年车损险留着不省。
最近，听说外地有交强险出事故理赔慢，修车厂老马吐槽说，“小城市还是三者险靠谱，大额赔起来才不把车主拉下水。”还有群里自测：新车保险第二年续保时有小幅涨价，有人说近几年新能源维修成本高，保险公司都偷偷提高保费。但这事儿，师傅们在群里聊半天，总说要比比不同地区条款，有时候北方和南方真不一样。
前天晚上又在小区门口跟老李道，“你们家的唐DM，今年二手市场行情跌，说保险也追着涨，是不是新能源车都被盯上了？”老李愣了下，笑说：“涨就涨点，咱家娃刚学车，早晚还得用车损险。旧车便宜新车贵，险是不敢省。”
——唉，买了保险，心里多了层底，车子年年开，不见得每次都用得上。上个月邻居家的小狗跑丢了，群里车主开玩笑说，“保险能赔狗吗？”博一乐。谁家车老开，谁心里有数，这玩意一年管一圈，省下时间花在修车上，值不值，碰上用上的时候才知道。
旧车开五年，保险每年必选那三项，别的能送就送，真不差那几百。剩下的冷门险，多半是厂家的宣传，有些说法听听，真遇到麻烦，三大项还得一条不少。保险这东西，年年唠唠道道，不会有定数，碰上事儿再说。
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