车险买全险=白扔钱？老司机血泪教训：这3类险必买，多买就是坑

车险买全险=白扔钱？老司机血泪教训：这3类险必买，多买就是坑

刚提新车的朋友小张，上周在4S店买保险时犯了难——销售一口气推荐了交强险、车损险、三责险、划痕险、涉水险、自燃险等十多个险种，算下来一年保费要8000多，比他预想的贵了一倍。“销售说买全险才放心，可我就是个普通上班族，每天就开20公里通勤，这些险真的都需要吗？”其实很多车主都有类似困惑，总觉得“买得全才安心”，结果花了不少冤枉钱，有些险种甚至几年都用不上一次。

一、必买的3类险：守住底线，不花冤枉钱

普通家用车选保险，核心是“守住风险底线”，这3类险是基础，少了任何一个都可能踩大坑：

- 交强险：国家强制要求，不买不能上路，主要赔给事故中的第三方，比如撞了别人的车或人，能覆盖最基础的赔偿。保费按车型固定，6座以下私家车一年950元，连续几年不出险还能打折，最低能降到665元，这是必须花的钱。

- 第三者责任险：交强险的“补充款”，现在路上豪车多、行人多，一旦发生重大事故，交强险的赔偿额度根本不够用。建议普通家用车买200万保额，一年保费也就1000元左右，比买100万保额多花200块，但能多赔100万，关键时刻能保住房子车子。

- 车损险：自己的车坏了能理赔，比如刮蹭、追尾、被砸、自然灾害受损等，都能报销维修费用。新车、贷款买车或车价较高的，建议一定要买；如果是开了七八年的老车，维修费用比车价还低，就可以考虑不买，一年能省1000-2000元。

这3类险加起来，6座以下私家车一年保费大概3000-4000元，能覆盖90%以上的日常风险，完全没必要再额外加其他险种。

二、可买可不买的2类险：看情况选择，别盲目跟风

除了必买的3类，还有2类险可以根据自己的用车场景选择，不是刚需，但能解决特定问题：

- 车上人员责任险：也就是“座位险”，主要赔自己车上的人受伤或身故，适合经常搭载家人朋友的车主。建议每个座位买1-2万保额，一年保费200-300元，能给车上人员多一份保障；如果平时基本一个人开车，或者已经买了人身意外险，就没必要再花这笔钱。

- 划痕险：车身被剐蹭但没变形时能理赔，适合新手司机或停在路边容易被剐蹭的情况。但要注意，划痕险保额通常只有几千元，而且出险次数会影响第二年保费折扣，如果一年也就一两次小划痕，自己花钱修可能更划算，没必要走保险。

三、完全没必要买的4类险：纯浪费钱，别被忽悠

很多销售会推荐一些看似实用的险种，其实对普通家用车来说根本没必要，买了就是白扔钱：

- 涉水险：现在车损险已经包含了发动机涉水保障，只要不是二次启动导致的损坏，都能理赔，单独买涉水险完全是重复花钱。

- 自燃险：新车在质保期内，如果是车辆本身质量问题导致自燃，厂家会负责赔偿；超过质保期的老车，自燃概率也很低，而且车损险里也有相关保障，没必要额外购买。

- 盗抢险：现在到处都是监控，汽车防盗技术也越来越先进，车辆被盗的风险已经大大降低，而且车损险里也包含了盗抢保障，单独买盗抢险性价比不高。

- 玻璃单独破碎险：现在车损险已经包含了玻璃单独破碎保障，不管是被石子砸坏还是其他原因导致的玻璃破损，都能理赔，没必要再单独购买。

四、避坑指南：3个技巧帮你省保费

买保险除了选对险种，掌握这3个技巧还能再省一笔钱：

1. 货比三家：不要只听4S店的推荐，多对比几家保险公司的报价，不同公司的保费可能相差几百元，选择性价比最高的就行。

2. 合理选保额：三责险保额不是越高越好，200万保额对普通家用车来说已经足够，没必要买500万甚至1000万保额，多花的钱完全没必要。

3. 保持良好驾驶习惯：不出险就能享受保费折扣，连续三年不出险，交强险最低能降到665元，商业险也能打3-4折，一年能省几千元。

普通家用车买保险，核心是“够用就好”，没必要追求“全险”。交强险+三责险+车损险这3类必买险，再根据自己的用车场景选择是否买车座险和划痕险，就能既省钱又防风险。记住，买保险不是买越多越好，而是买对的，别再被销售忽悠买一堆没用的险种了！