邻居老张去年买了200万的三者险，十年下来没出过一次险，结果光额外的钱就交了两千三百元，这笔钱最后什么事也没用上，你说冤不冤！保险公司公布的平均赔款，其实也就十八万多，大城市也顶多二十五万，普通人赶上极端大事故的概率，比中了大奖还低。
老张一开始觉得，买了高保额心里就结实，结果认认真真查了查理赔数据，才发现99%的人根本用不到200万保额。很多车主都以为，保额上得越高，撞到什么豪车都不用怕，销售员也经常拿极端案例吓唬人，其实大多时候都是“心理安慰”罢了。
他一年多花两百三十块钱十年下来两千三，合着省下这笔钱，能多买三年的不计免赔，或者五年车上人员险。老张现在心疼得直拍大腿，早知道当初就听明白点，再也不让保险销售绑着鼻子走了。十几万的家用车，百万三者险妥妥的够用，过高的保额真没必要。
有朋友跑网约车，一年开将近四万公里，这种每天穿行大街小巷的人，200万保额真有价值。毕竟撞上豪车或者一连串事故的机会多。大部分普通上班族，一年里程一万五都到不了，平平淡淡的生活，五十万到一百万保额，什么情况都扛得住。
别总被“撞上劳斯莱斯”那种极端故事吓得直哆嗦，现实里遇上这种概率太小了，普通人没必要把钱花在想象里的风险上。
买高保额的多，搞清楚真正管用的附加险的少。比如“找不到第三方”特约险，要是露天停车场被刮蹭，没买这项只能赔七成，剩下的都要自己掏钱。前几年有辆车主，五年都一直买200万三者险，结果被蹭了三次，修车全靠自己花钱，就因为忽略了这些附加险。
平时用车，车上人员责任险、不计免赔、发动机涉水险都比所谓超高保额更实在，真遇到事儿能救急的常常就是这些小险种。还有人天天盯着三者险保额，却忘了真正容易发生的高频事故，实际用起来才发现没做好周全准备。
用车地理位置和开车频率，直接决定你该买多大额度。小城市每天不到五十公里，选五十万没毛病。二三线城市大多数一年也就一万出头，加到一百万最划算。一线城市挤核心区域，每天用车多，到一百五十万到两百万才靠谱。职业司机或网约车，三百万都不是多余的。
这些数字可是根据保险公司的理赔大数据和事故频率来的，不是随便拍脑门就定的，盲目跟风只能多花冤枉钱。
续保这事也有门道。我每年都是提前半个月网上搞定，保险公司有些还给返利，省下不少。很多年不出险，保费几乎能降一半。人身意外险和车上人员险可以同时加，花两百块轻松买到百万保额，解决大部分意外情况。
别被4S店的套餐推得两眼发晕，直接在官网或者APP买保险，所有险种自己挑，啥用不到就不买，想加的自己加。这样一来省钱不少，保障该有的全有，还不担心被忽悠。
大家多半不是没想明白，就是卖保险的人老拿稀奇古怪的事例吓你，搞得人心里没底。关键看自己用车习惯，用得多、用得急，就加高点保额，用车悠着点，保额够用不必多分心。
省下来的钱买点实用的附加险，给自己留点应急空间，还能多一点保障，保险的意义就在于关键时候能用。
我身边不少人吃亏上当以后一番琢磨，结果把保额降下来，附加险换得更实际，保费省了可不是一星半点，用车心里反倒更踏实。
其实买车险这事本身并不复杂，别光看高额数字冒着冷汗，现实生活里，简单实用才真是硬道理。
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