每年到了续保的时候，尤其是坐在4S店的办公桌前，看着销售员推过来的那份所谓“全险套餐”，我心里多少都会有点打鼓好像不买齐全就不安心，但仔细算算里面的险种和价格，总怀疑是不是花了不少冤枉钱。身边不少车主朋友也有同样感受，甚至有人续保后才发现，有些险种一年都没用上一次。
先说最不能省的那两个险种吧。交强险不用多解释，国家规定的强制险，不买连路都上不了。像我家这辆6座以下的家用车，第一年是950元，连续三年没出险可以降到665元，不过它的保额真不算高：死亡伤残最多20万、医疗费用1.8万、财产损失2000元你随便撞个高端车或者遇到人伤事故，这额度转眼就用完了。
所以第三者责任险对我来说就是个“救命险”，保额我一般建议直接冲到300万。一线城市修豪车、或是涉及医疗费用的事故，分分钟就是几十万甚至上百万的账单。交强险赔完剩下的只能靠它兜底，我试着算过，从200万升到300万，其实多花两三百块就能多出一半保障，这个账我每次都毫不犹豫地会算清楚。
至于某些销售员很热情推荐的险种，我是踩过坑的。比如划痕险，我以前买过一次，结果一次小剐蹭补漆自费才四百块，走保险反而影响了第二年的保费折扣，而且它只管漆面，钣金变形和玻璃划痕不在范围内。还有自燃险，新车质保期内真的是厂家兜底，没必要花这份钱。涉水险更是改革后直接并入车损险了，多买就是重复花费。玻璃单独破碎险看似实用，其实事故里玻璃大多是和其他部位一起受损，那样也是车损险来赔，单独换一块前挡风玻璃不过五六百元。盗抢险现在基本用不上，满大街的监控，偷车的概率很低，而且它只赔整车被盗，轮胎、后视镜这些都不在里面。
有些险种可以按情况选，比如车损险，我的新车每年都会买，碰一下可能就是几千的费用，但老车就不一定划算。有一个医保外用药责任险，我倒觉得挺值，几十块钱能覆盖医疗里不在医保范围的药材费用，这点在严重事故中挺有用。再就是驾乘险，比传统座位险便宜还更全面，我试着查过条款，保额50万/座，一年才两百左右，车上无论谁坐都能享受保障，这个性价比真不错。
如果让我自己配方案，我会先做个基础版交强险665元加上三者险200万大概四五百元，总共不到1100元，适合预算有限的车主。如果想保险更全面，新车的话我通常会上三者险300万，加车损险、医保外用药险和驾乘险，总共大概2400元，我觉得这个组合用得上，风险也能兜住。而那些动不动就三千多的全险套餐，里面一半险种我觉得是用不上的，省下的钱足够换一套轮胎了。
续保省钱还有几招。线上投保是我这两年才开始用的，有时候在保险公司官网或者支付宝、微信的入口下单，价格能比4S店低十分之一到三分之一。连续不出险也很有用，我有朋友三年没出险，保费打到六折，小刮小蹭不报，反而省了不少钱。还有就是提前续保，提前一个月到一个半月去谈，保险公司往往会拿出最优惠的报价来留你这个老客户。
但再怎么省，几点红线不能踩，比如涉水熄火再启动，发动机坏了保险公司是不会赔的；酒驾、无证驾驶这些不仅保险拒赔，还可能直接进法院；还有很多人以为车里的物品被偷可以找车险，这其实是不赔的。日常用车小事故如果损失在一千元内，走保险不划算，多花的是第二年的保费。涉及人员伤害的事故哪怕看起来很轻，也一定要报警并通知保险公司，这个千万不能大意，后续反悔的风险很大。
我自己的原则是：车险不是越多越安全，而是选准了用得上的才安心。交强险和高额的三者险，这是每个车主的底线，其他的看车况配置，有些险真的可以不买。这几年按自己的方案续保，我每次都能省一千多，心里比被推销全险时踏实多了。你平时续保，都怎么搭配险种的？有没有哪一款保险是你觉得花得值的？
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