很多车主在续保时，会被“全险才安全”这样的说法左右，动辄花几千元买下一堆几乎用不上的险种。但实际情况是，小剐蹭往往自己掏钱修，真正遇到大的事故，有些全险组合保额依然捉襟见肘。多年处理交通事故的老交警直言：对于大多数普通车主，核心只需要两类保险，就能应对绝大部分风险，每年还能节省两三千元。
核心结论很简单：交强险 + 300万保额的第三者责任险，堪称性价比最高的组合。交强险是法律强制的“上路通行证”，不买连车辆年检都过不了；第三者责任险则是事故发生时的关键兜底，能补上交强险赔付额度的不足。尤其是车龄在八年以上、有一定驾驶经验、或者每年行驶里程不大的车主，采用这套组合，保费往往只需1500-2500元，比全险省下2000-3000元，却能覆盖约九成以上的高发风险。
先看交强险的作用：它的定位是保障事故中对方的损失，是法律规定必须购买的，而赔付额度是有限的。有责任时，死亡伤残最高赔付只有18万元，医疗费上限1.8万元，财产损失仅2000元；无责任时财产损失的保障更低。这意味着如果你追尾一辆中档轿车，维修费轻易超过保障上限，差额就需要车主自己承担。尤其在豪车愈发常见的今天，仅靠交强险显然不够。
第三者责任险则是交强险的“升级版”，可以大幅提高保障额度，覆盖事故中对方的人身和财产损失。如今人身赔偿标准不断提升，高保额的重要性越来越明显。有案例显示，追尾高端跑车的维修费用高达数百万，幸好当事人购买了500万保额的三者险，才免于背上巨额赔偿。更关键的是，300万和200万保额之间的保费差距很小，往往只多花百元，就能获得更多保障。对于在二三线城市通勤的车主，300万保额基本足够；若经常在一线城市开车或跑高速，可以考虑500万保额，花费稍高但更安心。
与此同时，还有一些险种看似贴心，实际上对多数人来说是低性价比，甚至是重复购买。例如划痕险，这类小损伤自付维修可能只需几百元，却要花上千元的保费；自燃险的事故概率极低，而且新车多数有厂家质保；单独的涉水险在车险改革后已并入车损险主险，不买也不影响涉水理赔；不计免赔险同样已包含在主险里，额外花钱购买其实是重复支出。
至于车损险，是否购买应视情况而定。对于新手司机、新车或高价车车主、以及常驾车长途的人群来说，车损险能有效分担高维修成本和特殊路况下的风险。反之，车龄较老、车辆价值较低、驾驶技术熟练或很少用车的车主，买车损险的性价比并不高，不如直接省下这笔开支。
如果预算充足，可以在核心两险外，按需增加少量附加险提升保障。例如驾乘险能为本车人员的医疗和伤残提供支撑，医保外用药险则能覆盖一些昂贵但必要的药品费用。这两种附加险保费低廉，却能在特定情况下起到关键补位作用。
在续保时，还需留意一些小窍门：多对比几家报价，利用无赔款优待政策降低来年保费；核对保额和免责条款，别在关键时刻发现理赔障碍；拒绝捆绑销售，单买保险往往更便宜；选择理赔网点多、流程简便的保险公司，出险后能省心省时。
不同组合费用对比也能说明问题：一辆家用车若选择全险，年保费可能在四千五百元左右；采用核心两险组合，则仅需约两千元。五年下来，省下的钱足以多次承担小额维修费用，同时依旧能抵御那些真正有可能导致严重经济损失的重大事故。
老交警的建议很实用：车险购买的本质不是为了覆盖所有可能性，而是为了防住那些无法承担的风险。对普通车主来说，抓住交强险与高额三者险这两大核心，其他险种按需选配，就能在省钱和保障之间取得最佳平衡。
你在续保时，是倾向于全险，还是已经精简到核心险种？有没有遇到过保险买了却用不上的情况，或者因为缺少保障而后悔的经历？不妨聊聊你的选择和心得，让更多人少走弯路。
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