前几天陪一个老同学去续车险，坐在营业厅等号的那会儿，听到旁边不少车主在跟销售聊得一头雾水有的买了一堆用不上的附加险，有的关键险种却压根没加。这事儿我前两年也踩过坑，花了钱不说，该赔的时候险种还没覆盖到。今年碰上2026年车险新规，加上自己投保的经验，我觉得咱普通车主只盯住几个核心险种，就能保障到位又不费冤枉钱。今天就用咱车主的日常口吻聊聊，试着帮你省点保费。
第一条其实不用纠结，就是交强险，国家硬性规定，车上路必须买。我查了下市面上家用车的基准价，大多数是850块一年，其实只要一年没出险，第二年直接打九折；连续三年安全驾驶，还能降到650块。去年我楼下的邻居正好赶上这个优惠，他那辆老科鲁泽三年没剐蹭过一次，今年直接便宜了两百多。说实话，这不仅是安全驾驶的回报，也是实实在在的省钱方式开车小心点，钱包也能跟着松口气。
再来说车损险，这是很多人觉得“我开车很稳，不会出事”而忽略的险种。可今年的车损险升级力度挺大，不仅包括车子自燃、玻璃单独破碎、被偷，甚至遇到内涝涉水熄火、找不到第三方的刮蹭也赔。以前还得另外买“不计免赔险”，现在直接包含了。我同事前阵子车停在小区，被划出一道不短的口子，找不到人，最后靠车损险全额维修，自己一毛没掏。它的好处真的是要用到才知道，平时可能觉得多花了保费，小概率事件撞上了，才发现心里那口气多踏实。
第三个是第三者责任险，这个别省。我自己给车上的是200万起步，因为现在路上动辄都是豪车，万一一脚刹车没跟上，赔的结构件、进口喷漆都够你直冒冷汗。差价其实不大，但换来的是真出事故时能喘口气。另外还有个小附加医保外用药险，一年八十多块钱，覆盖对方治疗时医保不报销的药费，比如进口药、特殊药。去年我一个表弟撞人了，对方用上了进口药，如果没这个险，那一万多块药费就得自己垫。买的时候我还犹豫过八十块到底值不值，现在觉得这是我车险里最不后悔的一笔。
最后是驾乘险，很多人一开始觉得“车损险不就保车上吗”，但其实它保的是人，不管司机还是乘客。额度我是选的50万，一年差不多200块。这险种的价值，我是去年秋天跑郊区时体会到的带爸妈去看红叶，回程在环城路上跟前车轻微追尾，我妈手撞门把有点皮外伤，驾乘险直接帮我报了医药费。虽然只是一点小事故，但当时心情是真没受影响，安心感立马翻倍。
买车险其实就是个取舍的事。我自己的原则是，不贪多，也不遗漏。必要的核心险买够，其他销售推荐的所谓“全方位保障”听着热闹但不一定用得着。尤其是今年的政策更新，不少附加项已经并入主险，重复买就是白花钱。我平时续保前就会拿出这份四项清单对照着看：交强险、车损险、第三者险（加医保外用药），还有驾乘险，齐了就签单。你要是第一次买车或者去年保单结构很乱，这个方法可能能帮你避坑。
不过，我不知道其他车主会不会像我这样精简险种，毕竟每个人的用车环境和心理期望不一样。有的人可能觉得加点附加险是求心安，有的人和我一样，能省的就不花。你最近买车险的时候，是怎么选择的？有没有什么自己觉得划算到爆的险种组合？咱们可以在评论里互相交流一下，说不定能帮更多人少踩几个坑。
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