很多车主在续保时被销售人员用“全险才安心”的话术说服，动辄花四五千元买一堆险种。实际发生事故时，小剐蹭基本自己修，大事故又发现保额不够理赔。一位参与过数千起事故处理的资深交警给出多数车主只需保留交强险和高额度的第三者责任险，每年保费可减少约两千元，仍能覆盖绝大部分高风险事故，尤其适合车龄长、行驶少的人群。
交强险是上路的强制条件，作用是对事故中受害方提供基础赔偿。六座以下家用车基础保费为950元，三年无事故无违章可降到475元，出险致人伤则上涨到1235元。赔偿上限固定：有责死亡伤残赔付18万元，医疗1.8万元，财产损失2000元。赔付范围窄，一旦涉及中高档车辆事故，修车费很容易超过限额。
第三者责任险用于补充交强险的不足，在对方人员伤亡和财产损失赔付上更灵活。保额建议不低于300万元，根据中保协统计，单次事故平均理赔金额为28.6万元，一线城市达到42万元。实际案例中，深圳某车主追尾高端跑车，维修费达280万元，凭借500万保额三者险，仅自付千元。两百万元与三百万元保额的保费差距约百元，多出的保障在高额赔付场景下尤为重要。
车险中的划痕险被多数车主高估，小型补漆花费数百元，而保费往往上千元且有免赔额与次数限制。自燃险针对的车辆自燃几率不到万分之三，多发于老旧车或非法改装车，新车由厂家质保。涉水损失在2020年改革后已纳入车损险，购买车损险即可覆盖，单独涉水险实为重复投保。不计免赔险在改革后也被整合进车损险和三者险，无需额外付费。
车损险是否购买要看车辆使用和状态。新手司机修车成本高，风险大；新车或高价车在大修或全损时损失较重；长途或复杂路况行驶更容易遇到自然灾害，这些情况车损险有明显保护作用。车龄超过八年的低残值车，修理一次成本低于保费；多年无重大事故的老司机可自行负担小修；年行驶里程不足五千公里的车辆发生事故概率仅为正常水平的五分之一，车损险性价比较低。
预算充足且有特定需求的车主可考虑驾乘险或医保外用药险。驾乘险保费约百元，保障本车人员伤害风险；医保外用药险价格几十元，事故中涉及的高价非医保药品可得到赔付，尤其适合频繁高速或城市通勤的车主。
续保过程中避免陷入价格和服务陷阱。比较三家以上报价，同类险种差价可达数百元；保持无赔款记录可获取折扣，避免小事故理赔影响续保价格；仔细核查保额与免责条款，了解酒驾或无证驾驶等情况不赔的规定；拒绝与保养、装饰捆绑销售的套餐，单独买保险更便宜；选择网点多且理赔效率高的公司，提前熟悉报案步骤，避免事故后影响处置时效。
不同配置在费用上的差异明显。一辆六座以下家用车，全险（含交强险、300万三者险、车损险及多项附加险）年花费约4450元。核心组合交强险加300万三者险仅需2050元，全年省出2400元，五年可省近1.2万元。这部分资金足够自付多次小剐蹭维修费，仍可应对高风险事故。
车险的价值在于抵御无法承担的高额风险，不是覆盖每一个小概率事件。普通家庭聚焦交强险与高额三者险，结合个人车辆情况选配必要的附加险，在保障和成本间找到平衡，即可实现安全行车与经济投入的双重目标。
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