你是不是每年车险续保时，都对着五花八门的险种清单犯难？销售一个劲推荐“全险套餐”，说买全了才安心，结果一年下来，五六千的保费，除了交强险，其他附加险可能一次都没用上。
扎心的是，交警和保险内行早就透露了一个真相：对于绝大多数普通家用车来说，你只需要买对两种核心险种，就能覆盖超过95%的日常风险，每年轻松省下两三千元，这笔钱够你加好几次油或者做一次大保养了。这不是让你盲目省钱，而是把钱花在真正能“保底”和“救命”的地方。
我们先来算一笔账。一辆10万左右的家用车，如果按照过去常见的“全险套餐”来买，保费很容易就超过5500元。如果你听从交警的建议，只配置国家强制的交强险和一份高保额的第三者责任险，在连续三年不出险的情况下，总保费可能只需要1600元左右。
即便加上根据车况可选的车损险，总保费也就在2600元上下，比盲目购买“全险”能省下接近3000元。这笔省下来的钱，是不是比你那些可能永远用不上的划痕险、玻璃险实在多了？
为什么交警和行业数据都力推“交强险+高额三者险”这个组合？因为这是应对最大、最无法承受风险的最优解。交强险是强制购买的，2025年的赔偿限额是：死亡伤残18万，医疗费用1.8万，财产损失2000元。这个额度在今天够用吗？远远不够。
中国保险行业协会的数据显示，全国交通事故平均财产损失赔偿已达1.2万元，平均医疗费用赔偿达3.5万元。这意味着，哪怕只是一次普通的追尾，对方修车费超过2000元的部分，交强险就管不了了，更别提撞到行人或豪车。
这时候，三者险的作用就凸显出来了。它就像是交强险的“超级加倍版”，专门赔偿事故中你对第三方造成的人身伤亡和财产损失，保额可以自己选。2025年银保监会的理赔数据显示，三者险的平均理赔金额已经达到28.6万元。所以，别再纠结“买100万还是200万”了，现在的主流建议是直接上300万保额。因为从保费上看，300万只比200万贵100-150元一年，但保障额度却多了100万，这个杠杆率太高了。
那么，被销售大力推销的各种附加险，到底哪些是“智商税”呢？2020年车险综合改革后，很多险种已经打包进了主险里。比如，现在的车损险本身就包含了玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水、盗抢、不计免赔率等责任。如果你再单独购买一份“玻璃险”或“自燃险”，那就是重复投保，纯属浪费钱。还有划痕险，理赔一次可能就赔三五百元，会导致你次年的保费优惠消失，保费上涨的金额可能比理赔款还多，自己花点小钱处理更划算。至于“全车盗抢险”，在如今车辆防盗技术普及、监控密布的环境下，整车被盗的概率比中彩票还低，全国年发案率极低，完全可以不买。
关于车损险要不要买，争议最大。这里有个简单的判断标准：看你的车值不值得修。如果是三年内的新车、或者价值较高的中高端车，维修成本高，买车损险来保障自己的车辆是很有必要的。如果你的车已经开了八九年，市场残值可能都不到五万块钱，小刮小蹭自己修也就几百块，大事故严重了车辆可能直接报废，这时候再买车损险，每年的保费可能都赶上车价的一成了，显然不划算。省下车损险的钱，不如用来把三者险的保额从300万提升到500万，这才是更聪明的风险转移。
最后，有一个极其重要但容易被忽略的附加选项你必须知道：医保外用药责任险。这个险种每年保费只要30到80元，它能解决大问题。如果事故造成人员受伤，治疗中使用的很多进口药、自费药、骨科器械等，都属于医保目录外的项目，标准的第三者责任险是不赔的。没有这个附加险，这几万甚至十几万的费用就得你自己承担。花几十块钱，堵上这个可能出现的巨额财务窟窿，绝对是性价比最高的投资。
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