前几天我弟刚提新车，听了别人说“只买交强险+三者险最省钱”，就照着买了。结果上周自己撞了护栏，修车花了8千，全是自掏腰包。后来问了交警朋友才明白——这套路真不是万能公式，得看你是啥用车情况。
交强险是强制买的，主要赔别人，比如撞了行人、别人的车，但最高只赔20万（人伤18万、财产2万），很多时候根本不够。三者险就是补交强险的不足，买了能赔别人的车、人、物，额度高了能覆盖大部分事故。但这两个都不管“自己车和自己的伤”，换句话说——自己撞墙、车被偷、自己受伤，这俩一分钱都不会赔。
我交警朋友说，他们队里老司机最常见的买法就是只买交强险+高额度三者险，因为他们的风险大多在“撞别人”，自己出事故的概率很低
1. 开旧车的老司机（车龄5年以上、车值低于5万）
比如我爸开了8年的老花冠，车本身不值钱，就算撞坏了，修车费不如直接换车，还省了车损险的钱。老司机技术稳，自撞的概率低。
2. 只在市区短途开车
每天就上下班三公里，路况好、车速慢，事故轻微，即便刮蹭，修车最多几百，比一年上千的车损险划算。
3. 车只是代步工具，不值钱也不心疼
比如拉货的面包车、二手车，剐蹭就补漆，不用靠车损险兜底。
但如果你符合下面任意一种情况，千万别省车损险
1. 新手+新车/贵车
新手剐蹭、撞墙的概率是老司机的三倍，新车修车费也高得吓人，比如特斯拉一个车门喷漆要两千。我弟就是新手+新车，没买车损险，撞了护栏，结果8千全自己掏。
2. 经常跑高速/长途
高速出事故轻则修几万，重则车报废。没车损险就是拿存款赌运气。我同事去年跑长途没买车损，结果高速撞货车，车直接报废，自己赔了12万。
另外，人伤赔偿这几年水涨船高，动辄几十万甚至上百万。交警朋友建议三者险至少买200万，一线城市直接上300万。去年郑州就有司机撞了行人，赔了150万，要是只买100万的三者险，还得自掏50万，这钱足够买10年的高额度三者险了。
一下
- 老司机 + 旧车 + 市区代步交强险 + 200万三者险（年费约1500元）
- 新手 + 新车 + 长途交强险 + 200万三者险 + 车损险（年费约3000元）
车险不是“越省越好”，而是要匹配自己的风险。该省的时候省，该花的时候千万别抠。觉得有用就收藏起来，转发给身边有车的朋友，免得他们踩坑。
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