每年车险续保，多数车主都会纠结按销售推荐买“全险”要花四五千，小刮小蹭理赔后次年保费还上涨；只买基础险又怕遇到撞人、剐蹭豪车这种高额赔偿，压力太大。一线交警处理过太多事故，见惯了有人买错险种，一会儿是多花了冤枉钱，一会儿是真出事了保障不够，只能自己掏腰包。
其实车险的核心思路很简单守住“大额风险”底线，放弃“小额损耗”冗余保障。2026年车险新规后，保障更集中、价格更透明，普通家用车只要抓住两个核心险种，按需搭配几个补充险种，就能覆盖九成以上的风险，一年比“全险”省出两千多块，而且开车更踏实。跟着交警的思路，车险可以买对、买值，不花冤枉钱。
很多人觉得险种越多越安心，其实车险的目的不是治“小病”，而是防“一夜返贫”的大灾——比如伤人致重伤、剐蹭豪车、撞上公共设施，这类情况赔偿动辄几十万、上百万才是保险要兜住的底线。小刮小蹭维修费一般也就几百到几千，自费反而更划算，还能保住次年保费优惠，不用浪费时间走理赔流程。新规下，交强险是法定基础，三者险补足大额赔偿——这两个就是“必买组合”。其他很多附加险面对的是小额或极端小众场景，大部分车主一年到头用不上，白花保费。更要记住，出险次数直接影响次年保费，不出险可打折，频繁为小事故理赔反而让保费上涨。
交强险是国家强制购买的底线保障，只要上路就必须买，否则不能年检、不能合法行驶，被查到还会被罚两倍保费。它只赔别人，不赔自己事故中第三方人员伤亡和财产损失，都会先由交强险理赔。2026年最新标准下，有责死亡伤残限额18万、医疗1.8万、财产损失2000元；无责时限额更低——应付小事故够用，但大事故一定要配三者险。私家车6座以下基础保费950元，不出险连续三年可打到7折，仅665元。续保提前十五天办理，不要脱保，买新车当天就要投保。
三者险是交强险的黄金搭档，用来填补交强险保额不足的缺口，是处理大额赔偿的主力。它同样只赔第三方，但保额可选100万到1000万。结合各地情况，绝大多数车主200万起步就够，跑一线城市、高速多的建议选300万更稳；500万以上主要是豪车或营运车。保费比想象低，200万保额一般在1500元左右，不出险还能打折。新规下，三者险基础不计免赔责任已内置，无需额外购买。但酒驾、毒驾、无证、过检不合格或肇事逃逸均不在理赔范围内。
除了交强险+三者险，两个便宜又实用的附加险建议加上医保外医疗费用责任险，可赔医保目录外的进口药、耗材等高额费用，100万保额也就八九十块，非常划算；无法找到第三方特约险，可应对停车被剐蹭但找不到肇事者的情况，搭配车损险时免费包含，单独买也就几十块。
而划痕险、车上人员险、自燃险、玻璃单独破碎险、单独涉水险，对大多数家用车来说没必要，一年保费几百到上千，用上的概率极低，该自费修的自费即可。
交警根据不同场景，整理了基础实用型（交强+200万三者+医保外+车损含第三方特约）、全面安心型（交强+300万三者+车损含第三方特约+医保外200万）和极致精简型（交强+100万三者+医保外50万+单独第三方特约）三套组合，直接对号入座就行。
买车险要避免八个常见套路强制捆绑销售、高返现陷阱、夸大保障范围、推荐无用附加险、保单信息错误、隐瞒免赔条款、续保加价、劝重大事故私了。续保前先查违章和出险记录，车型用途如实申报，保额匹配风险即可，线上投保往往更划算也方便。
交警最后叮嘱三句交强险+足额三者险是核心，附加险按需选，拒绝套路多对比，保单要核对留存。车险的智慧是用最少的钱扛最大的风险，而不是险种越多越安心。普通家用车按这个思路，不仅省钱，而且出事时心里有底。
你买车险时有没有被推销过没用的附加险？你现在的险种组合是哪种？会选哪套性价比方案？欢迎在评论区聊聊。
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