汽车保险别乱买！油车电车通用避坑攻略，买对不买贵，理赔不踩雷

汽车保险别乱买！油车电车通用避坑攻略，买对不买贵，理赔不踩雷！

每年给爱车买保险，估计不少车友都犯愁：险种五花八门看不懂，怕买少了出事赔不了，又怕买多了花冤枉钱；尤其是电车车主，还多了三电系统保障的专属顾虑，稍不注意就被套路。其实汽车保险的核心就一个——按需选择，买对不买贵，交强险是基础，商业险挑实用的来，油车电车的投保逻辑大差不差，只是电车多了些专属保障要点。

今天就把老司机总结的车险投保干货讲透，从必买险种到鸡肋险种，从保额选择到理赔小常识，一次性说清，让你今年买保险不花冤枉钱，遇事理赔顺顺利利。

首先明确一点，交强险是国家强制买的，不管油车电车，没它根本没法上路，赔付的是事故中对方的人身伤亡和财产损失，只是交强险的保额偏低，死亡伤残最高18万，医疗费用最高1.8万，财产损失只有2000，这点额度真不够用，所以商业险才是车险的核心，重点就挑这几个实用的买。

第一，第三者责任险（三者险），这是所有车主的“保命险”，一定要买，而且保额别太低。它赔的是事故中对方的人员和财产损失，比如追尾豪车、撞伤行人，动辄几十万上百万的赔偿，全靠三者险兜底。

现在路面上豪车多、行人非机动车多，建议三线及以下城市买200万保额，一二线城市直接冲300万，别觉得保额高花钱多，其实200万和300万的保费也就差几十到一百多块，关键时刻能顶大用。不管油车还是电车，三者险的投保标准完全一样，别在这上面省。

第二，机动车损失保险（车损险），新手、新车必买，老司机也建议别省，尤其是电车车主。很多人觉得自己开车技术好，不用买车损险，可一旦遇到单方事故（比如撞墙、翻车、被树砸）、自然灾害（暴雨、冰雹、地震除外）、车辆被盗抢，还有对方全责但跑了的情况，车损险能赔自己车辆的维修费用，电车的电池、电机撞坏了，维修成本动辄几万十几万，没车损险真的亏不起。

这里重点说个知识点：现在的车损险是“全包版”，不用单独买自燃险、涉水险、玻璃单独破碎险、划痕险、无法找到第三方责任险了，这些都直接包含在车损险里，别再被销售忽悠单独加钱买，纯纯交智商税。比如油车涉水熄火二次启动损坏发动机，电车雨天涉水电池受损，只要买了车损险，符合理赔条件都能赔。

第三，车上人员责任险（座位险），这个险种按需买就行，也叫驾乘险，赔的是事故中自己车上人员的医疗和伤残费用。如果平时就自己开车，买个1-2万/座的基础版就行，保费也就几十块；如果经常拉家人、朋友，或者跑网约车、顺风车，建议把保额提到5-10万/座，也可以单独买一份驾乘意外险，保障更全面，性价比比加高座位险保额更高。

说完必买险种，再说说按需选择的险种，尤其是电车车主的专属重点，别漏了。首先是电车专属的三电系统责任险，虽然现在车损险已经包含了三电系统的意外损坏，但部分保险公司的三电险会扩展保障范围，比如电池自然衰减之外的故障、充电桩损坏赔偿等，新手电车车主可以根据自己的车型和保险公司条款选，老车主如果车损险保障足够，就没必要单独买了。

其次是划痕险、玻璃险，如果是新车、豪车，或者停在路边容易被剐蹭、高空坠物砸到，可买；如果是开了好几年的代步车，维修成本低，完全没必要，小划痕自己补补也就几百块，买保险的钱都够修好几次了。还有涉水险，前面说过已经包含在车损险里，别单独买，唯一要注意的是，油车涉水后千万别二次启动，否则不管有没有保险，都不赔。

还有些鸡肋险种，千万别乱买，纯纯浪费钱。比如盗抢险，现在城市里监控多、车辆防盗系统完善，汽车被盗的概率极低，而且车损险里已经包含了盗抢保障，单独买完全没必要；自燃险，同样包含在车损险里，不管油车发动机自燃还是电车电池自燃，符合条件都能赔；不计免赔险，现在也直接纳入主险，不用单独加钱，别再被销售忽悠“买了不计免赔才全赔”，这都是老黄历了。

再给大家几个买保险的通用避坑技巧，油车电车都适用。第一，别只看价格，比保障范围和理赔服务，有些保险公司保费便宜几百块，但理赔时条条框框多、定损慢、维修店差，到头来更麻烦，优先选大公司或本地理赔网点多的，售后更有保障。

第二，别信销售的“全险”套路，所谓全险就是把所有险种堆一起，大部分都是用不上的，按自己的用车场景挑就行，比如常年停地下车库，就不用买冰雹、高空坠物相关的附加险。第三，电车投保一定要确认三电系统的免责条款，比如电池自然衰减、人为改装电池导致的损坏，保险公司一般不赔，买之前问清楚，避免理赔时扯皮。

第四，利用续保优惠，如果上一年没出险，保费会有折扣，出险次数越多，下一年保费涨得越狠，小剐小蹭几百块能自己修的，就别报保险，避免影响次年折扣。

最后说个简单的理赔小常识，遇事别慌：发生事故后，先拍现场照片（车辆位置、碰撞部位、对方车牌、事故现场环境），然后报交警和保险公司，别随意移动车辆，也别和对方私下协商，避免后续理赔没证据；如果是小事故，走快速理赔通道，省时省力；如果涉及人员伤亡，先救人再报警，保留好医疗票据，方便后续理赔。

其实买汽车保险真的不用复杂，记住“交强险+三者险（200万起）+车损险”这个核心组合，再根据自己的用车情况（油车/电车、新车/老车、城市/郊区）加少量附加险，就是最实用、性价比最高的搭配。很多车友花冤枉钱，都是因为被销售忽悠买了一堆用不上的险种，或者保额买低了，关键时刻不够用。

最后想问问大家：你买车险时踩过哪些坑？有没有自己总结的投保省钱小妙招？评论区聊聊，咱车友之间互相取经，今年买保险都能买对不买贵，遇事理赔不踩雷！