说好是贷款买车，合同却写成租车。
昨天刚签字，今天手机跳出短信，让人二月十六号去交“租金”，还要十天内把抵押办了，谁看了不心里一紧。
明明是奔着车贷去的，咋就成了融资租赁？
这事落在谁身上，心里都得打个鼓。
何女士把目光盯在名爵MG4随心版这款车上，六万五千八的标价，通勤代步够用。
去年十二月二十八号，她在沪南公路四七七七号的名爵店里掏了两千块定金，签了汽车销售合同，还想着等开上新车再给家里人一个惊喜。
资金一时凑不齐，她和销售聊贷款。
销售给她一套招商银行车贷的方案：首付一万五千八，剩下五万元分五年还，每个月还本金八百三十三、利息一百三十，还能提前还款。
她听完松了口气，小声嘀咕一句“这利息还能接受”。
她和店里约好一月十五号去大川公路二五六九号的门店办理贷款提车。
为此还建了个购车微信群。
那天下午，群里销售扔过来一个“东正汽车金融”的小程序二维码，说要先扫码填个人信息，写上五万元的分期信息，点征信授权，让系统评估利息。
她问一句：“月供多少？”销售回：“系统显示一零六二，稍微高点，能做。”何女士想想也在可承受范围，便在手机上电子签名。
她后来回忆，合同条款密密麻麻，手机屏幕上字小得像芝麻，她没细看，“都说是车贷，应该没问题吧。”当晚她到门店补拍了身份证照片，买了保险，顺利把车提走，心里还挺美。
第二天一早，短信两连。
第一条说融资款已发放，二月十六要通过微信公众号支付首期费用；第二条说十天内完成车辆抵押。
发件人写的是“上海安吉租赁”。
短信里还明明白白写着她选择的是“车辆融资租赁产品”，要交的是“租金”。
她手心一热，心里咯噔一下：“租金？这咋成租车了？”她赶紧翻出电子合同细看，才发现自己签的是融资租赁合同，而且是“售后回租”模式。
意思就是，她先把车买下，再以抵押的形式“卖”给安吉租赁，安吉租赁再租回给她用，以此满足她的融资需求。
听着有点绕，落到现实就是这台车的所有权在合同期内归安吉租赁，逾期不交租金，出租人可以把车收回。
她越看越心慌。
合同里写着，车上装有GPS装置，承租人承担GPS通讯费，保险除了常规险，盗抢险也必须上。
提前解除融资租赁被定义为“提前留购”，属于违约，要按剩余融资金额的百分之八到百分之二十二付违约金。
合同期满还要去办解除抵押。
她一边翻一边叹气，“我就是想走车贷，这不就是把我当租客嘛。”她说自己正常缴社保，本来可以办出银行车贷，“谁会主动去租车，这不是把人绕进去么？”
她去门店理论。
记者也跟着走访。
沪南公路四七七七号的“金益诚”名爵店里，MG4摆在醒目的位置，多辆展车上方挂着广告牌，写着“首付零元起”“六十期超长贷”。
店里销售被叫去大川公路二五六九号开会。
记者在那边门店表明资金紧张，接待的销售依然推荐车贷，说这款六万五千八的车最多可以贷五万，两年期免息，五年期要付点利息。
记者反复确认是不是银行车贷，销售先说“厂家金融”，想了想又改口“厂家车贷，是车贷”。
听到这话，很多人会觉得放心。
可这“厂家车贷”是个啥名堂？
沪南公路那家店的负责人邹姓先生给了一个解释，说厂家车贷是汽车生产厂家提供的贷款，店里有多种车贷方案，具体走哪条路要看征信，“有社保公积金当然可以走银行贷款，征信不行就走厂家车贷。”他的言下之意很明白，厂家车贷对购车者的限制更少。
他还说，何女士的征信只能走厂家车贷。
记者又问了负责金融业务的姚姓员工，他表示并没有去银行那里做征信评估，直接申请了所谓厂家车贷。
两人都强调“绿本上写的是何女士的名字，车能正常开，和银行贷款没区别”。
邹姓负责人还直白地讲，“我们这卖出去十辆车，有八辆走的厂家车贷。”
现场看下来，融资租赁被包装成另一种贷款方式。
这种说法听起来平滑，实际落地却大相径庭。
在群聊和小程序里，字眼都是“分期”，不提融资租赁，签约环节又是手机屏幕上的小字，谁会一条一条放大看细则？
店方一句“合同里有写，签了就是确认过”，让消费者陷入被动。
有人会问，绿本写的是本人名字，车不就归自己？
纸面名字是名字，权属是权属，合同期内车的所有权在安吉租赁那一边。
你握着方向盘，像住进房东的屋子，钥匙在手，房子却不是你的。
类似故事不止一例。
东莞的李女士去年六月在“懂车乐”二手车商处买了吉利星瑞二手车，购车合同约定车价八万八，首付七千五，剩下的走汽车消费贷款。
她被转到“浙融汽车集团”办理，之后每月还款两千四百八十，总计已还十七期。
最近想换车，才发现车辆被抵押了。
进一步查证，这家浙融是安吉租赁在东莞的服务商，她当时办的也是融资租赁业务。
她拿到协议，发现融资款总额十万三，首付一万九，剩余融资款八万四，这和购车合同约定的贷款金额有着数千元差价，钱去哪儿了，她心里没底。
她细算租金，年化利息超过百分之十，远高于银行车贷。
她提出提前留购，被告知要补足剩下的月供金额，一次性缴足七万六千六百三十八元。
她和对方的对话很简单：
“我想换车，怎么车还被抵押了？”
“融资租赁啊，按合同来。”
她心里更堵，“谁能想到‘车贷’最后成了‘租车’？”
记者跟踪了部分投诉的处理过程，情况并不轻松。
消费者的投诉在金融监管部门和市场监管部门之间来回流转。
4S店说自己只是代办，把问题甩给融资租赁公司；融资租赁公司受到金融部门监管，面对消费者签过的合同又把免责立在纸上。
销售环节的误导和混淆概念由谁来管，不太明确。
上海有《上海市融资租赁公司监督管理暂行办法》，明确融资租赁公司须向个人客户如实、充分揭示产品或服务的风险。
4S店作为销售和导流主体，按理也应该把该讲的讲清楚。
业内有人直言，店里更愿意推融资租赁，审批快、限制少、回款快、返利高，这四件事摆在桌面上，结果不难想象，卖出十辆，八辆走厂家车贷是有迹可循的。
汽车消费越来越金融化，门店里各种金融方案如雨后春笋。
融资租赁这件事并不怪异，属于正规业务，法理上也有清晰定义：出租人根据承租人的选择去买车，租给承租人使用，承租人支付租金。
还有一种常见的“售后回租”模式，买完车再抵押给出租人，再租回来开。
路径很清楚，风险也摆在明处。
车贷是消费者和银行的借贷关系，一开始就是车主；融资租赁是租赁关系，合同期内所有权归出租人。
逾期不交租金，出租人有权收车。
提前留购要付违约金，比例按剩余融资金额的百分之八到百分之二十二。
车上有GPS，承租人还得承担通讯费；保险在常规险之上要加盗抢险。
这些内容，签约前若被清楚告知，很多人会权衡；签约时若只被引导“扫码分期”，心里容易误把路径当成车贷。
现场对话里能听到不少生活话语：
“这是银行贷吗？”
“厂家车贷，和银行一样能开车。”
“一样？绿本写我名字，车却归租赁公司？”
这几句一来一回，问题的关键亮了灯。
有人觉得签了合同就没话说，签字是确认，结果也算自己选的。
签约的屏幕像扑克牌，字小条多，翻起来费劲。
短平快的流程固然省时间，信息被压缩也很容易让人掉坑。
有购车者半开玩笑，“这合同要是像手机屏幕一样能放大十倍，我就不这么心大了。”
监管层面有可行的改进方式。
金融产品里有个“双录”制度，签约过程录音录像，关键环节逐条确认。
融资租赁业务可以借鉴，签约页面显眼标注“属融资租赁，非汽车消费贷款”，避免把它当成“类车贷”。
这样的提示不费事，消费者心里也能有杆秤。
“君子爱财，取之有道”，做生意讲究规矩，谁都愿意在光亮里签字。
日常购车，很多人盯着车型配置、优惠、赠品，对金融方案的关注偏少。
有人就关心合同类型，签约前问清是银行车贷还是融资租赁，留好短信和书面证明，心里更有底。
有人要看征信结果，要求拿出银行评估，别用含糊的厂家车贷说法糊弄。
电子合同别怕麻烦，多翻几页，放大看关键条款，比如所有权、提前留购和违约金比例、抵押、GPS、盗抢险这些项。
金额和费率核算一遍，看看年化是否高过银行车贷。
提车后留心短信里的关键词，“租金”“融资租赁”这些字一出现，立刻停下流程，证据要留住。
需要维权时，聊天记录、合同、短信一起准备，面向市场监管和金融监管部门同步提交，把“误导与未充分告知”的疑点摆在桌面上。
大家说话有理有据，做事更省力。
行业内的动因有现实基础。
车市里价格战激烈，金融方案成了提升销量的抓手。
厂商和经销商常设多条通道，银行车贷审批有门槛，融资租赁审批速度快。
经销商拿到返利更快，现金流更稳。
门店为了业绩，会把“厂家车贷”的话术往前放，把“融资租赁”的真实属性往后藏。
一句“绿本写你名字”，确实能稳住人心。
可车的权属在合同里，权属不在话术里。
你说怪不怪，这就像把“包租婆”的房子改名写你这位租客的昵称，住着自在，搬家还得看房东脸色。
读到这，不少人已经把自己的购车经历过了一遍。
有的人当时也被引导“扫码分期”，小程序界面一片“分期”字眼，看着熟悉，背后是另一套法律关系。
有人会问，一纸“厂家车贷”，能遮住融资租赁的真面目吗？
答案不在口号里，答案在合同里。
信息透明这件事，说起来像白开水，做起来像修水管，用得好，阻力少，漏水少。
故事回到开头，贷款买车怎么成了租车。
这不是玩文字游戏，是真实发生的流程差异和法律关系差异。
车在你手里，方向盘在你手里，心里也要有方向。
市场更干净，交易更顺畅，消费者更安心，店家更踏实，路就好走。
有人引用一句老话，“不是不报，时候未到。”规范的路一旦铺开，谁走谁踏实。
买车嘛，开开心心提车，明明白白签字，这样才带劲。
本文就是想把社会正气给宣扬起来，压根没有要去侵犯版权或者肖像权的想法哈。要是真有侵权的情况，就赶紧联系我们，一起商量着来处理。
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