我跟你们说，每年一到这三四月份，我这电话就跟打了鸡血似的，各种保险公司的，各种语气，就差没给我跪下了，问我：“哥，您今年的车险办了吗？
全险了解一下？
我们有最新优惠，送您好几件您想不到的小礼物！”
我听着就头大。
这玩意儿，说白了，就是个刚需，但里头的水深着呢。
一不留神，四五千块钱就这么悄无声息地没了，完了你回头一琢磨，我这钱花哪儿了？
除了那张强制的保单，剩下的附加险，我这一年下来，连个响儿都没听见。
说实话，这事儿挺膈应人的。
我有个发小，干了二十多年交警了，老王，那家伙嘴皮子利索，但说起这玩意儿可一点不含糊。
有一次我俩喝完酒，我跟他抱怨这事儿，他晃晃手里的啤酒瓶子，特实在地说：“你得琢磨明白，车险这东西，它不是给你买个‘安心’的心理安慰剂，它是给你兜底的。
你得把钱花在刀刃上，保那些你赔不起的窟窿。”
我一听，这话有道理。
我问他，那普通家用车，就我这种十万来块钱买的代步车，到底得买啥？
老王抿了口酒，特肯定地蹦出俩字：“两样。”
两样？
我当时就懵了。
现在这保险公司，恨不得给你把车轱辘瘪了、玻璃碎了、车里坐着的人崴脚了，全给你包圆了。
怎么就两样？
老王说，你得明白这核心逻辑：保别人、保大事、保大额风险。
你那点小刮小蹭，停车位找不着，自己找人修修就得了，这不叫风险，这叫生活。
你非得把这些小事儿都推给保险公司，那保费能不贵吗？
你花几千块钱，就为了以后换个小刮蹭多省两百块钱的维修费？
这不值当，纯粹是拿钱开玩笑。
这两样里头，第一样是交强险。
这玩意儿你跑不掉，国家规定的，合规的基础。
但你别指望它能干啥，额度就那么点儿，撞了人顶多赔个两万块，撞了豪车，那点钱连人家的车灯都赔不起。
它就是个门槛，有了它，你才能合法上路。
真正的主力，是第二样，第三者责任险。
这玩意儿才是你保命的。
你撞了人、撞了别人家的豪车，动不动就是几十万甚至上百万的窟窿，你赔得起吗？
你赔不起，你家就得跟着一块儿吃土。
所以，这三者险必须买，而且得买高额的。
老王当时跟我说，普通家用车，你别磨叽，三百万起步。
你要是在大城市里跑，天天跟人家的宾利、迈巴赫擦肩而过，那你就直接上五百万。
别嫌贵，这几百块钱的保费差，换来的是几十倍的安全感。
你算算，多花几百块，保额从三百万跳到五百万，这性价比，比你买那些花里胡哨的附加险强一百倍。
我听明白了，这就像你盖房子，地基得打牢，三者险就是你这房子的地基。
那剩下的呢？
那些推销员嘴里说的“全险”里那些玩意儿，老王说，那都是“智商税”。
先说车损险。
这玩意儿贵啊，占了保费大头。
你买个十万的车，车损险可能就得一千多。
可你仔细想想，你这车，能有几回撞到报废的？
就算有，概率也低。
万一真撞了，你这车本来就便宜，折旧也快，你把这一千多省下来，买点好轮胎，或者干脆留着，万一真报废了，再贴点钱换个新的，不也挺好？
除非你是新车，或者你开的是几百万的豪车，或者车子还在还贷款，那倒是得买。
但对于咱们普通人，这车损险，说实话，有点奢侈。
再说说车上人员责任险，就是司机险、乘客险。
这个我真是服了。
推销员跟你说，万一你车里坐着人受伤了，这个能赔。
可你一看保额，一两万块钱？
现在这医疗费，一两万算个啥？
这点钱，还不如你买个正经的个人意外险实在，那个保额高，保障范围也广。
这车上人员险，就是个摆设，聊胜于无，但花钱买个“聊胜于无”，那不就是浪费吗？
还有那些五花八门的，玻璃险、划痕险、自燃险、涉水险…
…
你说，玻璃碎了，你走三者险不行吗？
划痕，自己打蜡抛光算了。
自燃，这年头车质量这么好，概率多低。
涉水，你非得把车开到水里去，那叫作死，保险公司凭啥给你兜着？
哦对了，还有那个不计免赔。
以前这玩意儿得单独买，现在很多三者险都自带了，你得看清楚合同。
如果三者险已经包含了不计免赔，你就别重复买了。
所以，你把这事儿捋顺了，你会发现，一个靠谱的普通家用车车险组合，就该是：交强险（合规）+ 三者险（300万到500万额度）。
你把剩下的钱省下来，这能省一半，甚至更多。
老王最后总结，很多人买保险，就是把“小概率事件”当成了“必然事件”，然后花大价钱去防范。
最核心的保障，永远是你的“三者险”，这才是真金白银的保障。
当然了，最后咱还得说句实在话，保险这东西，终究是最后的防线。
比买保险更管用的，还是你自己的那双眼睛，和那颗谨慎的心。
你看我那老丈人，开了三十年车，一次保险都没用过，就因为他开车，真跟“如履薄冰”似的。
所以，省钱的秘诀，就是好好开车，把那几百块钱的保费，实实在在地花在保障额度上，而不是那些虚头巴脑的附加服务里头。
懂行的人，都这么干。
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